היי חברים, תגידו, כמה פעמים שאלתם את עצמכם את שאלת השאלות?
זו שגורמת לכם לנדוד במחשבות לפני השינה, לבהות בתקרת חדר השינה ולחלום על ימים טובים יותר.
האם זה מיליון שקלים? עשרה? אולי אפילו "רק" כמה מאות אלפי שקלים שיסדרו אתכם לכל החיים?
אם אתם כאן, כנראה שאתם רושמים "איך להתעשר מהר" בגוגל לפחות פעם בשבוע.
אבל בואו נהיה רגע רציניים.
האם באמת יש איזשהו מספר קסם שיגיד לכם: "זהו, הגעתם ליעד, אתם עשירים, תפסיקו לדאוג"?
או שאולי כל העניין הזה הרבה יותר מורכב, אישי, ואפילו קצת משוגע ממה שחשבתם?
אז תנשמו עמוק.
תתרווחו בכיסא.
כי אתם עומדים לגלות את האמת המרה, והמתוקה, על כסף, עושר, ובעיקר – על החופש שאפשר לקנות איתו.
ולא, זה לא מה שחשבתם.
המספר שמשנה הכל: כמה כסף באמת צריך כדי להיות עשיר?
כולנו חולמים על הרגע הזה.
השנייה שבה אנחנו מבינים שהגענו.
לנקודה שבה הדאגות הפיננסיות מתמוססות להן באוויר.
שבה אפשר לבחור לקום מתי שרוצים, לעבוד על מה שאוהבים, או פשוט לא לעבוד בכלל.
אבל מה זה אומר "להיות עשיר"?
האם זה להחזיק במיליון דולר בבנק?
להחנות יאכטה במרינה של הרצליה?
או שאולי זה בכלל עניין של תחושה פנימית?
בואו נצלול פנימה אל עולם שבו המספרים פוגשים את הפסיכולוגיה.
ונגלה יחד איך אתם יכולים למצוא את "המספר" שלכם.
זה שישנה לכם את כללי המשחק.
כסף, עושר וחופש: מה אתם באמת מחפשים?
האמת היא שעושר הוא לא רק עניין של סכום כסף מסוים.
זהו מצב תודעתי.
זהו חופש.
חופש מבחירות שנובעות מפחד.
חופש לקבל החלטות מתוך שפע.
אז לפני שנדבר על מספרים, בואו נבין רגע מה אנחנו רודפים אחריו.
האם זה יאפשר לכם להגשים חלומות ילדות?
לטייל בעולם בלי גבולות?
לדאוג למשפחה שלכם ללא חשש?
לפרוש מוקדם ולהתמקד בתחביבים?
תשובה כנה לשאלה הזו היא נקודת המוצא שלנו.
1. האם מיליון שקלים זה מספיק? הבה נדבר רגע בכנות.
"מיליונר" – מילה שפעם הייתה נשמעת כמו משהו מהאגדות.
היום?
מיליון שקלים זה סכום יפה, כן, בטח.
אבל האם זה מסום שיכול להפוך אתכם לעשירים באמת בישראל של 2024?
בואו לא נשלה את עצמנו.
קחו דירה ממוצעת במרכז הארץ – מיליון שקלים בקושי יספיקו למקדמה.
קחו את יוקר המחיה, את האינפלציה שאוכלת לנו את החסכונות, את העלויות ההולכות וגדלות של כל דבר, מקפה בבוקר ועד חופשה משפחתית.
מיליון שקלים, בואו נאמר, זה כבר לא מה שהיה פעם.
זה נקודת התחלה מעולה.
אבל זה רחוק מלהיות "המספר" שיאפשר לכם לשבת על החוף בתאילנד בלי לדאוג לכלום.
שאלות ותשובות: מיתוס המיליון?
- שאלה: אז מיליון שקלים זה לא עושר? למה כולם מדברים על זה?
- תשובה: פעם זה היה סכום עצום. היום, בגלל אינפלציה ועליית מחירים, הכוח הקנייה שלו ירד משמעותית. הוא מסמן אבן דרך פיננסית חשובה, אבל לא בהכרח "חופש פיננסי מלא" במדינות מפותחות.
- שאלה: אם יש לי מיליון שקלים ואני גר במקום זול, זה משנה?
- תשובה: בהחלט! עושר הוא יחסי. מיליון שקלים במקום שבו יוקר המחיה נמוך יכולים לספק רמת חיים גבוהה בהרבה מאשר במקום יקר. זה מדגיש שוב שעושר הוא אישי ותלוי בבחירות החיים שלך.
הנוסחה הסודית? 3 צעדים לחשב את "המספר שלך".
אז אם אין מספר קסם אוניברסלי, איך בכל זאת נדע כמה כסף אנחנו צריכים?
התשובה נמצאת אצלכם בכיס.
או יותר נכון, בתוך הראש.
זה לגמרי אישי.
זה תלוי בסגנון החיים שאתם רוצים לקיים.
בצרכים שלכם, ברצונות שלכם, ובחלומות שלכם.
אבל אל דאגה, יש דרך לחשב את זה.
בלי מתמטיקה מסובכת מדי.
בלי ללכת לאיבוד בטבלאות אקסל מטורפות.
רק קצת מחשבה.
וקצת יוזמה.
1. כמה עולה לחיות את החיים שאתם רוצים? מחשבון החלומות.
בואו ניקח רגע ונדמיין.
איך נראים החיים שלכם כשאתם "עשירים"?
כמה אתם מוציאים בחודש על:
- דיור: שכירות או משכנתא? באיזו שכונה? כמה חדרים?
- אוכל: האם אתם מבשלים בבית או אוכלים במסעדות יוקרה כל יום?
- תחבורה: רכב יוקרה? אופנוע? תחבורה ציבורית?
- בילויים: חופשות בחו"ל כמה פעמים בשנה? הופעות? תיאטרון? ספורט?
- חינוך: לילדים שלכם? או ללמוד בעצמכם?
- בריאות: ביטוחים פרטיים? טיפולים אלטרנטיביים?
- חסכונות והשקעות: כמה אתם רוצים להפריש ליום גשם או להזדמנויות עתידיות?
חשבו על כל ההוצאות החודשיות שלכם, ואז הכפילו אותן פי 12 כדי לקבל את ההוצאה השנתית הרצויה.
זהו הבסיס לחישוב "המספר" שלכם.
אל תשכחו להיות כנים.
אל תצמצמו.
זה החלום שלכם, וחלומות צריכים להיות גדולים.
2. מה לגבי צמיחה? אינפלציה, השקעות והקסם של ריבית דריבית.
יופי, יש לנו את ההוצאה השנתית הרצויה.
אבל זה לא מספיק.
הכסף יושב בבנק?
הוא נשחק.
האינפלציה אוכלת אותו לארוחת בוקר.
כדי לשמר את הכוח הקנייה שלו, וגם להגדיל אותו, אנחנו חייבים להשקיע.
וכאן נכנסים לתמונה שני חברים ותיקים:
- אינפלציה: בערך 2-3% בשנה בממוצע, אבל יכולה להיות גם הרבה יותר גבוהה, כמו שראינו בשנים האחרונות.
- ריבית דריבית: ה"פלא השמיני של העולם", לטענת אלברט איינשטיין. כסף שמרוויח כסף על הכסף שכבר הרווח. זה הדלק של צמיחת העושר שלכם.
המשמעות היא שה"מספר" שלכם צריך להיות מספיק גדול כדי לפרנס אתכם, *וגם* כדי שההשקעות שלכם יכסו את האינפלציה ויצמחו לאורך זמן.
זה לא טריוויאלי.
אבל זה בר ביצוע.
שאלות ותשובות: ריבית דריבית?
- שאלה: ריבית דריבית נשמע מסובך. איך זה עובד בפועל?
- תשובה: נניח שהשקעתם 100 שקלים וקיבלתם 10% רווח, אז יש לכם 110 שקלים. בשנה הבאה, הרווח של ה-10% יהיה על ה-110 שקלים, לא רק על ה-100 המקוריים. כך הכסף שלכם "מפרה את עצמו" ומצטבר בקצב הולך וגובר.
- שאלה: איפה אפשר להשקיע כדי ליהנות מריבית דריבית?
- תשובה: מגוון רחב של אפיקים: קרנות נאמנות, קרנות סל (ETFs), מניות, נדל"ן ואפילו פנסיה או קופות גמל. העיקר הוא לבחור אפיק שמתאים לכם ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.
3. "חוק ה-4%" המיתולוגי: האם הוא עדיין רלוונטי ב-2024?
אחד הכלים הכי פופולריים בעולם החופש הפיננסי הוא "חוק ה-4%".
הרעיון הוא פשוט: אם יש לכם סכום כסף מסוים שהשקעתם, אתם יכולים למשוך ממנו 4% בשנה (מותאם לאינפלציה), והכסף שלכם צפוי להחזיק מעמד לכל החיים, ואף לצמוח.
איך זה עובד?
קחו את ההוצאה השנתית שלכם (שחישבתם קודם) וחלקו אותה ב-0.04 (שזה 4%).
המספר שתקבלו הוא "המספר" ההתחלתי שלכם לחופש פיננסי.
לדוגמה: אם אתם צריכים 100,000 שקלים בשנה כדי לחיות את חיי החלומות שלכם, תצטרכו הון של 2.5 מיליון שקלים.
(100,000 / 0.04 = 2,500,000)
אבל רגע, האם החוק הזה עדיין מחזיק מים?
הוא נוצר במחקר משנות ה-90 של המאה הקודמת, בתקופה שבה הריביות והתשואות היו שונות.
יש מי שיטען שהיום, עם ריביות נמוכות יותר ותנודתיות גבוהה יותר, עדיף ללכת על "חוק ה-3%" או אפילו 2.5%, כדי להיות בטוחים יותר.
זה משהו שחשוב לקחת בחשבון.
שאלות ותשובות: חוק ה-4%?
- שאלה: למה חוק ה-4% הוא כה פופולרי?
- תשובה: הוא מספק נקודת ייחוס קלה להבנה ויישום, ועוזר לאנשים לתכנן את הפרישה המוקדמת שלהם. הוא נותן מסגרת ברורה למטרת חיסכון.
- שאלה: האם אני חייב להשתמש בחוק ה-4%?
- תשובה: לא, זו רק הנחיה. אתם יכולים להתאים אותה למצבכם האישי, לסובלנות הסיכון שלכם ולתחזיות השוק שלכם. יש מי שמעדיפים להיות שמרניים יותר ולמשוך פחות אחוזים.
מעבר למספרים: האסטרטגיה המנטלית של עשירים אמיתיים.
אז חישבתם את המספר שלכם.
נניח שיצא לכם 3 מיליון שקלים.
או אולי 10 מיליון.
וזה נראה לכם כמו טיפוס על האוורסט עם כפכפים.
כאן נכנס לתמונה המרכיב הלא פחות חשוב: הפסיכולוגיה של העושר.
הכסף הוא בסופו של דבר כלי.
הדרך שבה אנחנו מתייחסים אליו, מנהלים אותו, ובעיקר – חושבים עליו, היא זו שקובעת את ההבדל.
4. הטיפ הציני: למה כסף לא קונה אושר, אבל עדיף לבכות בפרארי?
כמה פעמים שמעתם את המשפט: "כסף לא קונה אושר"?
ובכן, האמירה הזו נכונה… חלקית.
כסף לבדו לא יבטיח לכם חיים מאושרים.
הוא לא יפתור בעיות ביחסים, או ימנע מכם ימים רעים.
אבל!
הוא בהחלט יכול להקל על המון בעיות שקשורות בלחץ כלכלי.
הוא יכול לקנות לכם זמן.
הוא יכול לקנות לכם שקט נפשי.
הוא יכול לקנות לכם חוויות בלתי נשכחות.
ועל אחת כמה וכמה: הוא יכול לקנות לכם את היכולת לבחור.
לבחור לחיות איפה שאתם רוצים.
לעבוד על מה שאתם אוהבים.
לעזור למי שאתם אוהבים.
להיות בעלי שליטה על החיים שלכם.
וכן, עדיף לבכות בפרארי מאשר על ספסל בשדרה כשהארנק ריק.
זה אולי ציני, אבל יש בזה גרעין של אמת.
שאלות ותשובות: כסף ואושר?
- שאלה: אז כסף לא קונה אושר, אבל קונה שקט נפשי. מה ההבדל?
- תשובה: אושר הוא מצב רגשי מורכב. שקט נפשי הוא היעדר דאגות. כסף מסיר מכשולים רבים (כמו דאגות קיום) שיכולים לפגוע בשקט הנפשי, ובכך מאפשר מרחב גדול יותר לאושר. הוא לא יוצר אושר, אבל מאפשר לו.
- שאלה: האם יש סכום כסף מסוים שמעבר לו, כסף נוסף כבר לא תורם לאושר?
- תשובה: מחקרים מצביעים על כך שכן. כסף תורם באופן משמעותי לאושר עד לרמת הכנסה מסוימת שמספקת את כל הצרכים הבסיסיים וקצת מעבר. מעבר לסכום זה, התרומה הולכת ופוחתת, ולעיתים אף עלולה ליצור לחצים חדשים. אבל "הסכום הזה" משתנה מאדם לאדם.
5. מיתוסים פיננסיים שכדאי לשרוף אחת ולתמיד.
בדרך אל העושר, תפגשו המון "גורואים" ו"טיפים חמים".
אבל יש כמה מיתוסים שממש מונעים מאנשים להגיע לשם.
בואו ננפץ אותם:
- "צריך להיות גאון פיננסי כדי להשקיע": שטויות. עם ידע בסיסי, קצת סבלנות ויועץ אמין, כל אחד יכול להשקיע.
- "צריך המון כסף כדי להתחיל": לא נכון. אפשר להתחיל להשקיע גם בסכומים קטנים, והקסם של ריבית דריבית יעשה את שלו לאורך זמן.
- "זה מסוכן מדי": כל השקעה כרוכה בסיכון. אבל לא להשקיע בכלל, זה הסיכון הגדול ביותר – הכסף שלכם נשחק. ללמוד ולגוון זה שם המשחק.
- "זה רק לעשירים": עוד מיתוס מסוכן. עשירים לא נולדים עשירים, הם בונים את העושר שלהם. לרוב, על ידי השקעה חכמה ועקבית.
האמת היא שמידע זמין לכולם.
הכלים קיימים.
השאלה היא כמה אתם מוכנים להשקיע בעצמכם ובעתיד שלכם.
אז מה עושים מחר בבוקר? הדרך שלכם אל החופש הפיננסי.
אתם כבר לא באותו מקום שהייתם בו כשהתחלתם לקרוא, נכון?
אתם מבינים שעושר הוא אישי, בר חישוב, ודורש שינוי בגישה.
אז מה הצעד הבא?
איך מתחילים לטפס על ההר הזה?
אסטרטגיות חכמות לבניית הון: לא רק לשבור קופת חיסכון.
הנה כמה נקודות למחשבה ולפעולה:
- תקציב אישי: תדעו לאן הולך כל שקל. זה הצעד הראשון והקריטי ביותר. בלי לדעת מה נכנס ומה יוצא, אי אפשר לתכנן.
- הגדילו את הפער: נסו להגדיל את ההכנסות שלכם (העלאה, עבודה נוספת, הכנסה פסיבית) ולהפחית את ההוצאות (בצורה חכמה, לא קיצונית). הפער הזה הוא מה שתוכלו להשקיע.
- התחילו להשקיע מוקדם: זמן הוא החבר הכי טוב שלכם בעולם ההשקעות. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך הקסם של ריבית דריבית יפעל חזק יותר עבורכם.
- גוון השקעות: אל תשימו את כל הביצים בסל אחד. פזרו את ההשקעות שלכם על פני אפיקים שונים.
- השכלה פיננסית: תמשיכו ללמוד. לקרוא מאמרים, ספרים, להשתתף בקורסים. ידע הוא כוח, ובעולם הפיננסי הוא שווה זהב (או דולרים).
- השקיעו בעצמכם: מיומנויות חדשות, השכלה נוספת, ידע מקצועי – כל אלה יכולים להגדיל את פוטנציאל ההשתכרות שלכם באופן דרמטי.
שאלות ותשובות: תכל'ס מה עושים?
- שאלה: אני רוצה להתחיל להשקיע אבל מפחד. מה הצעד הראשון?
- תשובה: הצעד הראשון הוא ללמוד את הבסיס. להבין מהם מדדי מניות, מהי קרן סל, איך עובדת ריבית דריבית. לאחר מכן, פתחו חשבון השקעות (דרך בנק או בית השקעות) והתחילו בסכומים קטנים, למשל בקרנות מחקות מדד רחב (כמו S&P 500).
- שאלה: האם יש דרך מהירה להתעשר?
- תשובה: האמת הלא נעימה היא שרוב הדרכים המהירות להתעשר כרוכות בסיכון גבוה, ובדרך כלל לא עובדות. עושר אמיתי נבנה לאורך זמן, בעקביות ובאסטרטגיה חכמה. סבלנות היא שם המשחק.
שאלות בוערות ותשובות שישנו לכם את הפרספקטיבה (וואלה!)
אחרי כל הנתונים והטיפים, בואו נתייחס לכמה דברים שאולי עדיין מנקרים לכם בראש.
כי בסוף, זו דרך ארוכה וצריך שכלים נכונים.
שאלות ותשובות: עוד קצת על עושר
- שאלה: מה ההבדל בין להיות "עשיר" לבין להיות "חופשי פיננסית"?
- תשובה: "חופש פיננסי" מתאר מצב שבו ההכנסות הפסיביות שלך מכסות את כל ההוצאות החודשיות, ומאפשרות לך לא לעבוד אם אינך רוצה. "עשיר" יכול להיות גם מי שיש לו נכסים רבים אבל עדיין תלוי בהכנסה אקטיבית גבוהה כדי לתחזק את רמת החיים שלו. חופש פיננסי הוא לרוב המטרה של "עושר" עבור רבים.
- שאלה: האם הגיל משנה כשמתכננים להיות עשירים?
- תשובה: הגיל משנה המון! ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך אפקט הריבית דריבית חזק יותר, וצריך לחסוך ולהשקיע פחות כסף מדי חודש כדי להגיע לאותו יעד. אבל אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל, כל עוד מתאימים את התכנית ליעד ולזמן הנותר.
אז הנה זה.
הבנתם שאף אחד לא יכול להגיד לכם בדיוק כמה כסף אתם צריכים כדי להיות "עשירים".
המספר הזה יושב עמוק בפנים, איפה שהחלומות שלכם נפגשים עם המציאות הכלכלית.
אבל אתם גם יודעים שעם הכלים הנכונים, עם גישה חיובית ואקטיבית, ועם קצת סבלנות ועקביות – אתם לגמרי יכולים להגיע לשם.
אתם יכולים לבנות לעצמכם את הדרך אל החופש הפיננסי.
אל אותה נקודה שבה אתם קובעים את הכללים.
אז קדימה, צאו לדרך.
האוצר מחכה לכם.
ותזכרו, המסע לא פחות חשוב מהיעד.
אז תהנו מכל רגע.
כי מגיע לכם.