איך מעבירים כסף לחו"ל לקניית נכס בלי לאבד שינה (או את החסכונות)?
זה נשמע פשוט, אז למה הראש מתחיל לכאוב רק מלחשוב על זה?
לקנות נכס בחו"ל זה נשמע כמו צעד מתוחכם, צמיחה כלכלית, ואולי אפילו התחלה חדשה במקום אקזוטי – עד שמגיע הרגע שצריך להעביר את הכסף. ברגע הזה, פתאום מופיעים שמות של רגולציות, עמלות, גופים פיננסיים וכל מיני ראשי תיבות שגורמים לך לגגל כמו שלא גיגלת מאז הבחינה בציריך.
אז רגע לפני שאתה רץ להוציא דרכון ולהתחייב לדירה בטוסקנה, בוא נפרק את העניין הזה של העברת כספים לחו"ל בצורה ברורה, פשוטה – ואפילו עם קצת הומור. כן, מותר גם לצחוק תוך כדי שעושים מהלך רציני.
5 שלבים לעברת כספים לחו"ל שיהפכו את התהליך משדה מוקשים למסלול גולף
1. קודם כול – הבנק (כן, ההוא עם התור)
הדרך הפשוטה והכי אינטואיטיבית תהיה פשוט ללכת לבנק שלך ולהעביר דרכו את הכסף. היתרון? אתה מכיר אותם, הם מכירים אותך, ויש להם כפתור ששולח כסף. החיסרון? עמלות, שערי חליפין פחות מבריקים וזמן המתנה שגורם לך לתהות אם יצרת קשר עם 1992.
2. שירותי העברה בינלאומיים – אבל איזה מהם?!
בוא נדבר תכלס: יש לא מעט שירותים פיננסיים חוץ-בנקאיים שיכולים להעביר את הכסף שלך לחו"ל באופן מהיר, זול ומתוחכם יותר מבנק ממוצע. הנה כמה מהם:
- Wise – שקיפות מדהימה בשער החליפין, עמלות נמוכות, ממשק שחושב שאתה חכם
- CurrencyTransfer – מערכת שמלווה עסקאות נדל”ן מרחוק
- OFX – פתרון מצוין להעברות גדולות
כל השירותים האלו מאושרים רגולטורית, פועלים באופן מאובטח ולעיתים מציעים תמיכה וניהול אישי דרך נציג.
3. לאן, כמה ולמה?
לא משנה אם אתה מעביר 30,000 יורו או 3 מיליון דולר – עליך לדעת לאיפה בדיוק מדובר. לכל מדינה יש כללים שונים בנוגע להפקדת כספים מחו"ל. יש כאלה שדורשות מסמך שמוכיח שהכסף הגיע מהבית, ויש כאלה שמספיק להרים גבה בשדה התעופה.
אז כן, כדאי לדבר עם עו"ד או יועץ מס במדינת היעד עוד לפני שמעבירים את השקל הראשון. לא כי הם נחמדים (אולי כן), אלא כי זה יכול לחסוך לך הרבה כאב ראש ו… עמלות מיותרות.
4. פתיחת חשבון בנק מקומי – זה כמעט כמו לשכור דירה בלי לבקר בה
כמעט תמיד תצטרך לפתוח חשבון בנק במדינה בה אתה קונה את הנכס. כמה טיפים חשובים:
- רבים עושים זאת דרך נוטריון + זיהוי מרחוק
- במדינות מסוימות תצטרך נציג מקומי או מספר מזהה כלשהו (כמו NIF בפורטוגל או NIE בספרד)
- בהרבה מקרים אפשר להפקיד כסף לחשבון בנאמנות דרך עורך דין – זה מוסיף שקט נפשי והגנה.
5. המסים שבדרך – מה אסור לפספס?
אף אחד לא אוהב לשלם מיסים, אבל כשמדובר בעסקאות נדל"ן בינלאומיות – חשוב לדעת בדיוק מה תחויב לשלם, היכן ולמי. כמה דגשים:
- מיסוי מקומי על רכישת הנכס (בד"כ 2%-10%)
- מס על העברת כספים (במדינות מסוימות)
- חובת דיווח למס הכנסה בישראל אם זה נכס להשקעה
תשקול לשלב כוח על בדמות רואה חשבון שמתמחה במיסוי בינלאומי. זה יעלה לך פחות מעוגמת הנפש של להסתבך.
שאלות שחייבות להישאל? ברור שכן!
- כמה מהר צריך להעביר את הכסף?
תלוי בתנאי החוזה, אבל כדאי לא לבזבז זמן אחרי שנחתם ההסכם. - מהי הדרך הזולה ביותר להעביר כסף לחו"ל?
לרוב זו באמצעות שירותים כמו Wise או OFX – בנקים פחות משתלמים בדרך כלל. - כמה כסף אפשר להעביר ללא הגבלות?
אין מגבלה ברורה, אבל ניתן להידרש להוכחות מקור הכספים מעל סכום מסוים (בד"כ 50,000 דולר ומעלה). - האם יש מע"מ בקניית נכס בחו"ל?
תלוי במדינה וברכיב העסקה – לדוגמה, נדל"ן מסחרי או יד ראשונה עלול לכלול מע"מ. - העברת כסף לחו"ל תגרום לבדיקה של רשות המיסים?
לא בהכרח, אבל כדאי לוודא שהכול מדווח ושקוף, כי עדיף להיות בראש שקט.
מה כולם שוכחים לבדוק?
אתה יכול לעשות הכול לפי הספר, אבל אם תפספס את ה"קגן הקטן" שנמצא בקצה הדו"ח של הבנק, ייתכן שתשלם סתם עוד עמלה. הנה למה כדאי לבדוק:
- שער החליפין בפועל ולא מה שכתוב בראש הדף
- אם יש עמלת קבלת כספים מצד הבנק במדינה הזרה
- זמן הגעת הכסף – שלושה ימי עסקים זה מצוין, שבועיים – פחות
- תנועת מטבעות – מתי הכי כדאי לבצע את ההעברה מבחינת שער וביקוש?
אם זה נשמע מסובך – זה כי אף אחד לא הסביר לך את זה ככה
זה לא שאתה לא יודע להעביר כסף – אתה בסך הכול לא רוצה לעשות טעות שעלולה לעלות לך אלפי דולרים כי הקלקת על כפתור לא נכון. כדי שההעברה תהיה חלקה, מהירה ואפילו נעימה (כן, זה אפשרי), שווה:
- להשוות בין שירותים שונים
- להיעזר באנשי מקצוע שמבינים בנדל"ן בינלאומי
- להבין את המסגרת החוקית גם בארץ וגם בחו"ל
ובאופן כללי – לתת לחשבון הבנק שלך לעבור את הטיפול הנכון ממש כמו שהיית נותן לעורך דין לקרוא את החוזה הקטן. כי הדיוק פה שווה הרבה מאוד אפסים בצד הנכון של המסך.
לא כל יום קונים נכס מעבר לים – אבל כשתעשה את זה נכון, זה רק ירצה אותך לחזור על זה שוב
העברת כסף לחו"ל לקניית נכס יכולה להיות תהליך פשוט, יעיל ואפילו מרגש – מהסוג שגורם לך לרצות לספר לכל החברים בארוחת שישי איך העברת חצי מיליון יורו “בקליק”. המפתח? לדעת מה אתה עושה, להבין את הכללים, ולבחור את הכלים הנכונים. אתה עומד לעשות אחד המהלכים הגדולים בחיים שלך – תן לו את ההתייחסות שהוא ראוי לה. ואולי הכי חשוב? אל תשכח לצלם סלפי ברגע קבלת המפתח!