איך לצאת מהמינוס ב-100 ימים – השיטה שהבנקים מסתירים מכם

אוקיי, בואו נדבר דוגרי. המספר האדום הזה בחשבון הבנק שלכם? זה לא סתם מספר. זה כמו כדור שלג קטן שמתגלגל במורד ההר של החיים, אוסף עוד ועוד ריבית, עמלות, ולחץ נפשי. והאמת? הוא די נהנה שם למטה.

שמעתם על כל מיני שיטות. חיסכון קטן פה, קיצוץ קטן שם. יופי. אבל זה כמו לשפוך כוס מים על שריפת ענק. אנחנו צריכים פה מבצע. מלחמת בזק. וכן, אפשר לנצח בה.

דמיינו את זה: עוד 100 ימים בדיוק, אתם נושמים לרווחה. המספר הזה הופך לשחור, או אולי אפילו לירוק בהיר. 100 ימים של פוקוס, נחישות, קצת כאב, והרבה מאוד סיפוק. נשמע הזוי? אולי קצת. אבל זה לגמרי בר השגה. ואנחנו הולכים לפרק את זה לגורמים, צעד צעד. תכינו את עצמכם. זה הולך להיות מסע. 100 ימים שמטרתם אחת: לבעוט במינוס לכל הרוחות. מוכנים?

האמת הכואבת: המינוס זה לא גזירת גורל, זה בחירה (מודעת או שלא)

קודם כל, בואו נפסיק להתייחס למינוס כאילו הוא חלק מהנוף הטבעי של החשבון. כאילו זו תופעת טבע כמו גשם או פקקים. זה לא.

המינוס הוא תוצאה. תוצאה של הוצאות גבוהות מהכנסות, לאורך זמן. עם ריבית. ריבית שקטה, זוחלת, שבשקט בשקט אוכלת לכם את הכסף.

הריבית על המינוס היא מהריביות הגבוהות ביותר שיש. הרבה יותר מריבית על משכנתא, על הלוואה רגילה, לפעמים אפילו יותר מאשראי חוץ בנקאי (ואנחנו לא נכנסים לשם בכלל, אוקיי?). כל יום שאתם במינוס, אתם משלמים על הפריבילגיה הזו. כסף שהיה יכול ללכת לחיסכון, להשקעה, או סתם לפינוק קטן.

אז הצעד הראשון הוא להפסיק להשלים איתו. להסתכל למפלצת הקטנה הזו בעיניים ולהגיד: "הימים שלך ספורים. 100, מקסימום."

יומני היקר: איפה הכסף נעלם? 7 צעדים לאיתור מבריק

אי אפשר לתקן משהו שלא מבינים. הצעד הכי חשוב והכי פחות סקסי הוא לדעת לאן הולך כל שקל. לא בערך. בול.

האתגר של 100 יום דורש גישה קיצונית יותר. אנחנו לא בונים פה תקציב לשנים קדימה. אנחנו עושים ניתוח חירום ל-100 יום.

1. עקבו. על כל דבר. מ-א' ועד ת'.

קחו מחברת. אפליקציה. גיליון אקסל. מה שבא לכם. ופשוט תתחילו לרשום. כל הוצאה. אבל כל כל הוצאה. גם השקל הזה של המסטיק בקופה. כן כן.

זה נשמע מייגע? כי זה קצת. אבל בשבוע הראשון אתם תהיו בהלם. לאן הולך הכסף? לרכישות קטנות שנראות זניחות אבל מצטברות להרים. לקפה של הבוקר. לצהריים בחוץ "כי אין זמן". לשירותי סטרימינג שלא בשימוש. למה לא בעצם? הנה מגיעים הצעדים הבאים...

2. חלוקה לקטגוריות: לראות את התמונה הגדולה (והלא נעימה לפעמים)

אחרי שבוע של רישום, התחילו לקבץ: אוכל בחוץ, סופר, תחבורה, בילויים, קניות אונליין, חשבונות קבועים. הקטגוריות המרכזיות שלכם.

פתאום תראו מספרים. מספרים שמצטברים. ותגלו שהסכום שהוצאתם על פחמימות ריקות וקפה בחוץ בשבוע יכול היה לממן לילה בצימר (טוב, אולי לילה וחצי). הידיעה הזו כואבת, אבל היא הכרחית.

3. תקציב "השרדות" ל-100 יום: לא נעים, אבל יעיל

עכשיו, תחתכו. לאטום את הארנק. ל-100 יום האלה, אתם עוברים למצב הישרדות כלכלי. מה הכרחי באמת?

• שכר דירה/משכנתא? כן.
• חשמל, מים, גז? כן.
• אוכל בסיסי מהסופר? כן.
• תחבורה לעבודה? כן.
• אימון בוקר שחייבים? אם הוא חיוני לבריאות הנפש שלכם, אולי. אבל שקלו חלופות זולות יותר.

וזהו בערך. כל השאר? נדבר עליהם בסעיף הקיצוצים הכואבים.

ניתוח חירום: קיצוצים כואבים אבל הכרחיים ב-100 יום

במסע הזה של 100 יום, אין מקום לפשרות. יש לכם מטרה. והמטרה דורשת קורבנות. קטנים, בדרך כלל, אבל מצטברים.

4. "הקפה ההוא": האם הוא שווה את הריבית של המינוס?

בואו נדבר על הקפה. ועל ארוחת הצהריים בחוץ. ועל הממתק הקטן אחרי הפגישה. ועל השתיה הקלה בדוכן. כל אלה זוללים לכם את הכסף בשקט. 20-30-50 שקלים ביום נשמעים מעט? כפול 30 יום, זה 600-1500 שקל בחודש. כפול 3 חודשים (פחות או יותר ה-100 יום שלנו)? בין 1800 ל-4500 שקל. כסף שיכול לכסות חלק משמעותי מהמינוס.

ל-100 יום, תביאו אוכל מהבית. קפה מהבית. שתיה מהבית. קיצוני? כן. אפקטיבי? בטירוף.

5. בידור ובילויים: מצטערים, הגבלת תקציב דרסטית

הקולנוע? המסעדה היוקרתית? סוף שבוע במלון? הצגה חדשה? ל-100 יום האלה, כמעט הכל בוטל. כמעט. תמצאו חלופות זולות או חינמיות:

• פיקניק בפארק במקום מסעדה.
• ערב סרט בבית במקום קולנוע (יש לכם מנוי לשירות סטרימינג? אולי שווה לבטל לחודשיים-שלושה?).
• מפגשים חברתיים אצל מישהו בבית במקום בבר.
• טיולים רגליים או אופניים במקום אטרקציות בתשלום.

המטרה היא לצמצם הוצאות שאינן הכרחיות לאפס או כמעט לאפס.

6. קניות אימפולסיביות ואונליין: פשוט תפסיקו. עכשיו.

זה מפתה. לחיצה אחת והחבילה בדרך. אבל רוב הסיכויים שאתם לא באמת צריכים את זה. לחודשיים האלה, הכלל הוא פשוט: אם זה לא אוכל, חשבון חיוני או תרופה, אתם לא קונים את זה. שום דבר.

הזרקת מזומנים: 3 דרכים להכניס כסף לכיס מהר

קיצוצים זה צד אחד של המשוואה. הצד השני? הכנסה. איך מייצרים עוד כסף, יחסית מהר, ב-100 יום?

7. הדברים שיושבים בארון: הפכו אותם לכסף!

לכולנו יש דברים ששוכבים בבית ואנחנו לא משתמשים בהם. בגדים, אלקטרוניקה ישנה, ספרים, רהיטים קטנים, צעצועים של הילדים. צלמו אותם, פרסמו בקבוצות פייסבוק, יד שנייה, תנו לזה מחיר הוגן ופשוט מכרו. כל שקל שנכנס מזה הולך ישירות למינוס. בלי לעבור דרך חשבון העו"ש (טוב, הוא יעבור שניה ויצא מיד). זו דרך מעולה גם להיפטר מעומס וגם להכניס מזומן יחסית מהר.

8. עבודה נוספת (אפילו זמנית): כל שעה נחשבת

אם יש לכם אפשרות, גם אם זה למשמרת או שתיים בשבוע, תכניסו עוד כסף. בייביסיטר, שיעורים פרטיים, עבודה מהבית, משלוחים. כל הכנסה נוספת, גם אם נראית קטנה, מצטברת. 100 יום זה זמן קצר, אתם לא מתחייבים לכל החיים. זו תקופת ספרינט.

9. תבקשו העלאה (בזהירות) או בונוס: אולי שווה לנסות?

אם עבדתם קשה ויש לכם ביטחון בעבודה שלכם, אולי זה זמן לשקול בקשה להעלאה. גם אם היא קטנה, היא תעזור. אופציה נוספת היא לבדוק אם יש אפשרות לקבל בונוס על פרויקט מסוים או להשלים שעות נוספות בתשלום.

פסיכולוגיה בגרוש: איך לא להתייאש אחרי שבוע?

האתגר הזה לא קל. יהיו רגעים של שבירה. של "למה לי את כל זה". של פיתויים ענקיים. כאן נכנס הצד הפסיכולוגי.

10. מסיבת פיג'מות כלכלית: לחגוג כל הצלחה קטנה

יצאתם מהמינוס אפילו ב-500 שקל? הצלחה! לא קניתם כלום כל השבוע? הצלחה! מצאתם 200 שקל בכיס של המעיל הישן? הצלחה כפולה! תנו לעצמכם טפיחה על השכם. תחגגו את ההצלחות האלה (בלי לבזבז כסף כמובן!). ההרגשה של התקדמות היא דלק אדיר.

11. המספר הזה: הוא לא מגדיר אתכם, אבל הוא חונק אתכם

תזכרו למה התחלתם. תזכרו את הלחץ שהמינוס יוצר. את הריבית שאתם משלמים. דמיינו את היום שבו אתם יוצאים ממנו סופית. התמונה הזו היא המוטיבציה שלכם ברגעים הקשים.

12. שותף לדרך: לכו על זה ביחד (אם אפשר)

אם יש לכם בן/בת זוג, שותף לדירה, או אפילו חבר טוב שנמצא במצב דומה או פשוט תומך - תעשו את זה ביחד. קבוצת תמיכה קטנה יכולה לעשות פלאים. לשתף בקשיים, לעודד בהצלחות. זה הופך את המסע לפחות בודד.

שאלות שאתם בטח שואלים את עצמכם עכשיו:

?האם זה באמת אפשרי לכל אחד, בכל סכום מינוס

תשובה: תלוי בסכום המינוס מול גובה ההכנסה הפנויה שאתם יכולים לייצר אחרי קיצוצים והכנסות נוספות. לצאת ממינוס של אלפי שקלים בודדים ב-100 יום זה מאוד ריאלי. לצאת ממינוס של עשרות אלפי שקלים זה אתגר עצום, וייתכן שתצליחו לצמצם אותו דרסטית ולא לחסל לגמרי. המטרה העיקרית היא לייצר מומנטום ולשבור את ההרגל של לחיות במינוס.

?מה אם יש לי גם חובות אחרים (כרטיסי אשראי, הלוואות)

תשובה: המינוס בבנק הוא בדרך כלל החוב היקר ביותר בגלל הריבית. עדיף להתמקד בו קודם. ב-100 יום האלה, כל הכסף הפנוי שלכם אמור ללכת קודם כל לכיסוי המינוס. אחרי שיוצאים ממנו, אפשר לעבור לטפל בחובות אחרים.

?האם כדאי לקחת הלוואה קטנה לסגור את המינוס

תשובה: זו אופציה, אבל רק בתנאי שהריבית על ההלוואה *נמוכה משמעותית* מהריבית על המינוס, ושאתם משוכנעים שתעמדו בתשלומי ההלוואה ולא תיכנסו שוב למינוס תוך כדי. זה יכול להיות כלי, אבל לא קסם. זה פשוט מחליף חוב יקר בחוב פחות יקר. את התוכנית של 100 יום צריך ליישם בכל מקרה.

?אני לא מצליח/ה לעקוב אחרי כל הוצאה, יש דרך פשוטה יותר

תשובה: יש אפליקציות מצוינות לניהול תקציב והוצאות שמתחברות לחשבון הבנק ומציגות לכם תמונה ברורה. זה דורש התמדה בלבד. אם גם זה קשה, אפשר להתמקד רק בקטגוריות הגדולות וה"חורות" בתקציב שלכם (אוכל בחוץ, קניות, בילויים) ולעקוב אחריהן בלבד, תוך צמצום דרסטי של השאר.

?מה לעשות אם אני נשבר/ת ומוציא/ה סכום גדול

תשובה: קורה. זה לא סוף העולם. העיקר לא לוותר לגמרי. תסתכלו על זה כעל יום גרוע בדיאטה. מחר חוזרים למסלול, אפילו יותר נחושים. תזכרו את המטרה של ה-100 יום ותמשיכו הלאה.

יום 101: מה עכשיו? לא להרוס הכל ברגע!

ברכות! עברו 100 יום. המינוס התכווץ משמעותית, או נעלם לגמרי. אתם מרגישים קלילים יותר, בשליטה. זו ההצלחה שלכם.

אבל רגע. זו לא הנקודה שבה חוזרים לחיים הישנים. למה? כי אלה היו החיים שהכניסו אתכם למינוס מלכתחילה.

100 הימים האלה בנו לכם שריר פיננסי. הם לימדו אתכם על ההרגלים שלכם, על הפיתויים שלכם, ועל היכולת שלכם לשלוט בכסף שלכם (במקום שהוא ישלוט בכם).

עכשיו המטרה היא לשמר את ההצלחה. לבנות תקציב קצת פחות קיצוני, אבל עדיין שפוי. להתחיל לחסוך. אולי אפילו להשקיע. לנהל את הכסף שלכם בצורה חכמה.

אל תחזרו להוצאות המיותרות אוטומטית. תשאלו את עצמכם: האם זה באמת שווה את זה? האם זה שווה לחזור ללחץ, לריבית, לחוסר שליטה?

תשמרו על ההרגלים הטובים שסיגלתם ב-100 הימים האלה. הם הנכס הכי גדול שלכם. לא הכסף שחסכתם, אלא הידע וההתנהגות שרכשתם.

היציאה מהמינוס היא רק ההתחלה. ההתחלה של עתיד כלכלי יציב ובטוח יותר. וזו המטרה האמיתית של כל המאמץ הזה.

אז קדימה. 100 יום מתחילים עכשיו. אין תירוצים. רק תוצאות. בהצלחה!