אז יאללה, בואו נדבר על כסף. לא, לא בקטע הכבד והמשעמם שאתם מדמיינים. יותר בקטע של… הדבר הזה שמזיז את העולם. ורגע, לפני שאתם בורחים, אנחנו מדברים פה על הצעד הראשון שלכם בעולם הפיננסי. צעד שאולי נשמע כמו עוד משימה ברשימת המטלות הבלתי נגמרת של החיים, אבל האמת? הוא יכול להיות ממש מגניב ובעיקר – לפתוח לכם דלתות שלא ידעתם שקיימות.
פתיחת חשבון בנק ראשון. או אולי להזיז את החשבון הקיים מהבנק הישן של ההורים למקום שמרגיש *שלכם*. זה לא רק "להפקיד צ'קים" או לקבל משכורת. זה לבנות הרגלים פיננסיים נכונים מגיל צעיר, זה לקבל שליטה על הכסף שלכם, זה להבין לאן הוא הולך ואיך לגרום לו לעבוד קצת בשבילכם (טוב, לא מחר בבוקר, אבל בקטנה). המאמר הזה לא הולך למכור לכם בנק מסוים. הוא הולך לתת לכם את הכלים לחשוב לבד. להבין *מה* חשוב *לכם*, ואיך למצוא את המקום שישרת אתכם הכי טוב. ובואו נודה על האמת, עם כל כך הרבה אפשרויות שם בחוץ, קל ללכת לאיבוד. אז בואו נעשה קצת סדר בבלאגן, בקטע הכי כיפי שאפשר.
למה בכלל להתעסק עם זה עכשיו? 3 סיבות שוות
אפשר לחשוב, "אה, בנק, מה הסיפור? כולם בערך אותו דבר". ובכן, כן ולא. בתור אנשים צעירים (וזה רלוונטי אם אתם חיילים, סטודנטים, או פשוט בתחילת דרככם המקצועית), יש לכם כמה יתרונות משוגעים שלפעמים רק מחכים שתקפצו עליהם. והזמן הנכון להתחיל? עכשיו. כי ככל שתתחילו להבין את הכללים מוקדם יותר, כך תהיו מוכנים יותר לעתיד. הנה למה:
מסיבת הפטורים וההטבות: הכירו את החברים החדשים שלכם
בנקים מתים על לקוחות צעירים. למה? כי אתם העתיד שלהם. ולכן, הם מוכנים לרוב לתת לכם תנאים סופר אטרקטיביים כדי שתפתחו אצלם חשבון ותישארו איתם לנצח (או לפחות עד שתתחתנו ותצטרכו משכנתא). אנחנו מדברים על פטורים מעמלות (כן, יש עמלות! ואפשר להיפטר מחלקן!), ריביות משתלמות יותר על פיקדונות קטנים, ולפעמים אפילו הטבות שקשורות ללימודים או לשירות הצבאי. למה לשלם על שירותים שאפשר לקבל בחינם או בתנאים מעולים?
הזדמנות לבנות היסטוריה פיננסית בריאה (זה יותר חשוב ממה שזה נשמע)
בנק זה לא רק מקום שבו שומרים את הכסף. זה גם המקום שבו בונים "מוניטין פיננסי". התנהלות אחראית, גם כשמדובר בסכומים קטנים, בונה לכם היסטוריה שבעתיד תעזור לכם לקבל הלוואות נוחות יותר (למשל, לרכב, ללימודים, או אפילו לדירה). ללמוד להתנהל עם מסגרת אשראי קטנה, להבין מה זה מינוס (ולהימנע ממנו כמו מאש!), ולעקוב אחרי ההוצאות – כל אלה הרגלים ששווים זהב.
העולם הדיגיטלי כבר כאן (ואתם לגמרי הקהל שלו)
הבנקים הבינו מזמן שהצעירים חיים בסמארטפון. ולכן, האפליקציות הדיגיטליות הפכו להיות לב העניין. ניהול חשבון בלחיצת כפתור, הפקדת צ'ק בצילום, העברות כסף בקלות בין חברים (ביט? פייבוקס? זה בדיוק זה!), קבלת התראות בזמן אמת. לבחור בנק עם אפליקציה שעובדת טוב, שנוחה ואינטואיטיבית, יכול לחסוך לכם המון זמן ועצבים. מי רוצה לחכות בתור בסניף כשאפשר לעשות הכל מהספה?
אז איך לבחור? 5 דברים לשים עליהם עין (כי הפרטים הקטנים עושים את ההבדל)
לפני שאתם קופצים על ההצעה הראשונה שראיתם, בואו ננשום עמוק ונבין מה באמת משנה כשבוחרים בנק כשאנחנו צעירים. זה לא רק מי נותן את החיוך הכי גדול בפגישת הפתיחה (כי בואו, רוב הסיכויים שלא תראו את הפקיד הזה שוב לעולם). הנה כמה נקודות קריטיות:
האם הם באמת פוטרים אתכם מעמלות? ועל אילו עמלות מדובר?
זה אחד היתרונות הכי גדולים של חשבון צעיר. בנקים מציעים לרוב פטור מלא או חלקי מעמלות עובר ושב (עו"ש). זה כולל עמלות על הפקדת מזומן/שיקים, משיכת מזומן בכספומטים של הבנק, העברות בנקאיות (דיגיטליות), וחיובים בכרטיסי אשראי. *אבל*, חשוב לבדוק עד איזה גיל הפטור הזה תקף, ואם יש "אותיות קטנות" שמגבילות אותו (למשל, רק עד מספר מסוים של פעולות בחודש, או רק בסכומים מסוימים). עמלות יכולות לאט לאט לכרסם לכם בכסף, וחבל.
האפליקציה והשירותים הדיגיטליים: האם הם נוחים ונגישים?
אנחנו דור הדיגיטל. נקודה. חייבים שהבנק יהיה איתנו בקצב הזה. בדקו: האם האפליקציה נוחה? מה אפשר לעשות דרכה? (העברות, צפייה ביתרות, בקשת הלוואה קטנה, הפקדת צ'ק?). האם יש שירות צ'אט או תמיכה דיגיטלית טובה? האם האתר נוח לשימוש מהמחשב? האם יש להם שירותים כמו הפקדה בכספטים חכמים בלי כרטיס? כל הדברים האלה משפיעים על כמה קל ונעים יהיה לכם להתנהל ביום-יום.
תנאים על מסגרת אשראי וכרטיסי אשראי: מה הסיפור?
בשלב מסוים, כנראה שתקבלו הצעה למסגרת אשראי ו/או כרטיס אשראי. בתור צעירים, לרוב תתחילו עם מסגרת נמוכה וכרטיס דביט (חיוב מיידי) או אשראי בסיסי. בדקו את הריבית על המינוס (מקווים שלא תגיעו לשם, אבל עדיף לדעת!) ואת עלות כרטיס האשראי (לרוב פטור בשנים הראשונות). *אל* תתפתו לקחת מסגרת אשראי גדולה מדי בשלב מוקדם, ואם לוקחים כרטיס אשראי, להבין איך הוא עובד ואיך להימנע מריביות יקרות.
פיקדונות וחיסכון: יש להם משהו מעניין בשבילכם?
גם אם אתם לא חוסכים אלפי שקלים בחודש, חשוב לבדוק אם הבנק מציע תוכניות חיסכון קטנות, גמישות, ובתנאים אטרקטיביים לצעירים. אולי פיקדון קטן עם ריבית קצת יותר גבוהה מהרגיל? אולי כלי חיסכון אוטומטיים באפליקציה? כל שקל שחוסכים זה שקל שמגדל שקלים אחרים (גם אם לאט בהתחלה). זו הזדמנות מצוינת להתחיל הרגל של חיסכון.
שירות לקוחות וזמינות: האם יש עם מי לדבר כשצריך?
דיגיטלי זה מעולה, אבל לפעמים פשוט צריך לדבר עם מישהו. בדקו איך נראה שירות הלקוחות שלהם. כמה קל להשיג נציג? האם יש סניפים פיזיים באזורים שנוחים לכם (למרות שזה הופך פחות ופחות רלוונטי)? האם יש שירות לקוחות בוואטסאפ או בצ'אט שבאמת עובד? תקלות קורות, ושווה לדעת שיש לכם למי לפנות.
רגע, יש שאלות? הנה כמה שאלות נפוצות שאולי עוברות לכם בראש:
Q: אני חייל/סטודנט, יש לי תנאים מיוחדים?
A: בהחלט! בנקים רבים מציעים מסלולים והטבות מיוחדים לחיילים וסטודנטים (לרוב פטורים מעמלות לתקופה ארוכה יותר, מסגרות אשראי בתנאים נוחים, לעיתים גם הלוואות לימודים בתנאים מועדפים). שווה לבדוק ספציפית את ההטבות האלה בכל בנק.
Q: מה ההבדל בין כרטיס דביט לכרטיס אשראי רגיל?
A: כרטיס דביט מחייב את החשבון שלכם *מיידית* (או תוך יום-יומיים לכל היותר) עבור כל עסקה. כרטיס אשראי רגיל "דוחה" את החיוב עד למועד קבוע מראש (לרוב פעם בחודש). לצעירים, כרטיס דביט הוא דרך מצוינת להתחיל להתנהל עם כרטיס בלי להיכנס לבעיות של חוב או ריביות על אשראי.
Q: אפשר לפתוח חשבון בלי ההורים?
A: מגיל 16 ומעלה ברוב הבנקים, בהחלט אפשר לפתוח חשבון על שמכם בלבד, ללא צורך בחתימת ההורים. זהו צעד משמעותי לעצמאות פיננסית!
Q: מה קורה להטבות כשאני עובר את גיל ה"צעיר"?
A: תוכניות "צעיר" או "סטודנט" מוגבלות לרוב בגיל (למשל, עד גיל 26, 30 או סוף תקופת הלימודים). כשתגיעו לגיל המקסימלי, הבנק יעביר אתכם אוטומטית למסלול עמלות רגיל או למסלול "רגיל". חשוב להיות מודעים לזה ולהתעדכן בתנאים החדשים כשהזמן מגיע.
Q: זה מסובך לעבור בנק אחר כך?
A: ממש לא! בשנים האחרונות נעשה תהליך מעבר בנק לפשוט ומהיר יחסית. הבנקים מחויבים לעזור לכם להעביר הוראות קבע, הרשאות לחיוב חשבון, יתרות ועוד. אז אל תפחדו לבחור עכשיו ותמיד אפשר לשקול מעבר בעתיד אם התנאים ישתנו.
Q: האם כדאי לפתוח חשבון בבנק הדיגיטלי החדש?
A: בנקים דיגיטליים מציעים לרוב תנאים מעולים מבחינת עמלות וריביות, והם מתמחים בחוויה דיגיטלית נוחה. מצד שני, אין להם סניפים פיזיים או שירות לקוחות פרונטלי. זה תלוי לחלוטין בהעדפה האישית שלכם ובכמה חשוב לכם היבט השירות הפרונטלי לעומת היבט העלות והנוחות הדיגיטלית.
לאן ללכת לחפש? (רמז: לא רק לסניף השכונתי)
היום, המידע נמצא בקצות האצבעות. אל תתעצלו. הכנסו לאתרים של כמה בנקים שונים. חפשו את מסלולי ה"צעירים", "סטודנטים" או "חיילים". השוו בין ההטבות שהם מציעים. שימו דגש על הנקודות שדיברנו עליהן: עמלות, אפליקציה, כרטיסים, חיסכון, שירות. רוב הבנקים מציגים טבלאות השוואה באתרים שלהם, מה שמקל על החיים.
אל תפחדו להתקשר לשירות הלקוחות (כן, אפילו שזה מפחיד לפעמים) או לשלוח הודעה בצ'אט ולשאול שאלות ספציפיות. תשאלו על הפטורים מעמלות, על מסגרות האשראי לצעירים, על תוכניות החיסכון. תתייעצו עם חברים שכבר פתחו חשבון, אבל זכרו – מה שטוב לחבר שלכם לאו דווקא הכי טוב *לכם*. הבחירה צריכה להיות מותאמת לצרכים ולאורח החיים שלכם.
זה לא רק לפתוח, זה גם להשתמש נכון (טיפים שיחסכו לכם כאב ראש)
אוקיי, נניח שפתחתם חשבון. מזל טוב! זה הצעד הראשון והחשוב. עכשיו, איך מוודאים שאתם מפיקים ממנו את המקסימום ולא נופלים למלכודות?
- עקבו אחרי החשבון: כנסו לאפליקציה מדי פעם. תראו לאן הכסף הולך. זה ההרגל הכי חשוב שיכול להיות לכם. זה עוזר לכם להבין את ההוצאות שלכם ואיפה אפשר אולי לחסוך.
- היזהרו ממינוס: מסגרת אשראי היא כמו חבל הצלה, לא מנוע קבוע. הריבית על מינוס (גם קטן) היא לרוב מאוד גבוהה. נסו להימנע ממנה בכל מחיר. אם נכנסתם למינוס, נסו לצאת ממנו כמה שיותר מהר.
- השתמשו בכרטיס האשראי בתבונה: אם יש לכם כרטיס אשראי (לא דביט), זכרו שאתם מוציאים כסף שלא ירד לכם מיד מהחשבון. קל מאוד להיסחף. עקבו אחרי ההוצאות בכרטיס וודאו שאתם מסוגלים לכסות את כל החיוב במועד.
- התחילו לחסוך (אפילו קצת): גם 50 או 100 שקלים בחודש זה התחלה מעולה. פתחו תוכנית חיסכון קטנה וקבעו הוראת קבע אוטומטית. לא תרגישו את זה כמעט, אבל לאורך זמן זה מצטבר.
- אל תתביישו לשאול שאלות: משהו לא ברור? פנו לבנק. עדיף לשאול מאשר לעשות טעות יקרה. אין שאלות טיפשיות כשמדובר בכסף שלכם.
התמונה הגדולה: החשבון הראשון כקרש קפיצה לעתיד פיננסי טוב יותר
בחירת חשבון בנק ראשון אולי מרגישה כמו החלטה קטנה ברגע נתון, אבל היא חלק מבניית התשתית הפיננסית שלכם. היא מלמדת אתכם אחריות, שליטה, ומספקת לכם את הכלים להתנהל בעולם הכלכלי המודרני. אל תראו בזה רק "איפה לשים את הכסף". ראו בזה הזדמנות ללמוד, לגדול, ולבנות הרגלים שישרתו אתכם נאמנה לאורך כל החיים.
בסופו של דבר, הבנק ה"הכי טוב" הוא זה שמתאים לצרכים שלכם, נותן לכם את התנאים הכי טובים בהתאם לפרופיל הצעיר שלכם, ומאפשר לכם להתנהל בקלות ובנוחות (בעיקר דיגיטלית, בואו נודה). קחו את הזמן, עשו את המחקר הקטן הזה, וקבלו החלטה מושכלת. זה צעד קדימה לעצמאות שלכם. בהצלחה!