כמה סיכונים בחיים שפשוט אסור לכם להתעלם מהם (ולמה ביטוח זה לא מילה גסה)
תכלס, לחיים יש חוש הומור קצת מוזר לפעמים.
אתם מתכננים הכל פיקס, בונים אסטרטגיה, חוסכים, משקיעים…
ופוף! משהו לא צפוי קורה.
מכה קטנה באוטו, איזה פיצוץ צינור בבית שגורם למיני-צונאמי בסלון, או סתם וירוס טורדני שמשבית אתכם בדיוק לפני הנסיעה המתוכננת.
פתאום, כל התוכניות הכי מסודרות שלכם עומדות למבחן רציני.
וכאן נכנס לתמונה החבר הכי טוב של הכיס שלכם (כשמשתמשים בו נכון, כמובן): הביטוח.
רגע, רגע, אל תגללו! זה לא הולך להיות שיעור משעמם על פוליסות ואותיות קטנות.
בואו נצלול ביחד לעולם הזה, נראה מה אנשים חכמים (ולא רק הם) מבטחים, ולמה זה בכלל קריטי לכל מי שנושם ומתנהל פיננסית.
בסוף המאמר הזה, מבטיח לכם שתרגישו קצת יותר רגועים לגבי העתיד הפיננסי שלכם. אפילו אם החיים יחליטו לזרוק עליכם עוד כמה לימונים.
למה בכלל לבטח? הסיפור הלא נעים שחוסך המון כאב ראש (וכסף)
בואו נודה בזה.
אף אחד לא קם בבוקר וצועק בהתלהבות "יאללה, איזה כיף, היום אני משלם ביטוח!".
זה מרגיש כמו הוצאה.
עוד אחת מיני רבות.
אבל האמת קצת שונה.
ביטוח זה לא באמת הוצאה קלאסית, כמו חשמל או ארנונה.
זה יותר השקעה. השקעה בשקט הנפשי שלכם.
ובשורה התחתונה, השקעה בעתיד הפיננסי שלכם.
הקונספט בגדול: כי אנחנו לא חיים בבועת סבון ורודה
הרעיון מאחורי ביטוח הוא פשוט (יחסית).
לקחת סיכון שאף אחד לא רוצה שיקרה דווקא לו, סיכון שיכול לעלות הון תועפות כשהוא מתממש, ולחלק אותו על המון המון אנשים.
כל אחד שם סכום קטן יחסית.
וכשלאחד מ"המועדון" הזה קורה משהו, הכסף של כולם עוזר לו לקום על הרגליים.
במקום שאתם תתמודדו לבד עם נזק של עשרות או מאות אלפי שקלים (או אפילו מיליונים!), חברת הביטוח (שגבתה כספים מהמון אנשים) תשלם את הרוב.
אתם מעבירים את הסיכון לחברה גדולה, שיודעת לנהל את הסיכונים האלה בצורה סטטיסטית ומחושבת.
זה כמו לשלם סכום קטן כדי לוודא שגם ביום הכי גרוע, אתם לא קורסים כלכלית.
נשמע הגיוני, לא?
אז על מה כולם רצים לבטח? ה"מאסט הייב" של עולם הביטוח
יש דברים בחיים שפשוט אי אפשר (ולא כדאי) להתעלם מהסיכונים שלהם.
הנה כמה מהקלאסיקות:
הבית שלנו: המבצר שחייבים לשמור עליו מכל משמר
בשביל רובנו, הבית הוא הנכס הכי יקר שיש לנו.
לא רק כלכלית, גם רגשית.
כל הזיכרונות, החפצים, המקום שבו אנחנו אמורים להרגיש הכי בטוחים.
אבל מה קורה כשיש שריפה?
הצפה מנזילה רצינית?
פריצה שמותירה נזק ולוקחת חפצי ערך?
רעידת אדמה (תקווה שלא, אבל אנחנו בישראל…)?
ביטוח דירה (שכולל בדרך כלל ביטוח למבנה וביטוח לתכולה) הוא פשוט קריטי.
הוא מכסה את הנזק למבנה עצמו (קירות, גג, תשתיות) וגם לתכולה שבתוכו (הרהיטים, מוצרי חשמל, בגדים, כל הדברים שאספנו לאורך החיים).
בלעדיו, נזק שיכול להגיע למאות אלפי שקלים או יותר, נוחת עליכם.
איזה כיף זה לשפץ מטבח אחרי שריפה, רק מהכיס שלכם? פחות.
ומה אם השכן מלמטה מתלונן שהצפה מהדירה שלכם גרמה לו לנזק? כאן נכנס אלמנט חשוב נוסף:
ביטוח צד ג' במסגרת ביטוח הדירה. הוא מכסה נזקים שאתם או בני ביתכם גרמתם לצד שלישי בשטח הדירה או בגלל הדירה (נגיד, עציץ שנפל מהמרפסת).
שווה בדיקה בכל פוליסת דירה!
הרכב המקרטע (או החדש): הסיפור שלא נגמר עם הכביש
טוב, בואו נהיה כנים.
כבישי ישראל…
ובואו נהיה עוד יותר כנים.
גם נהגי ישראל…
תאונות קורות.
פגיעות חניה קורות.
שריטות, מכות, פנצ'רים, ולפעמים גם דברים הרבה יותר רציניים.
ביטוח רכב הוא חובה לפי חוק במדינת ישראל (ביטוח חובה, כמובן).
אבל זה רק הבסיס.
ביטוח חובה מכסה רק פגיעות גוף של הנהג והנוסעים ברכב המבוטח, ושל הולכי רגל או נוסעים בכלי רכב אחרים המעורבים בתאונה.
הוא לא מכסה נזק לרכוש (לרכב שלכם, לרכב של האחר, לרמזור ששברתם).
בשביל זה יש ביטוח מקיף.
הוא מכסה נזקים שקורים לרכב שלכם (תאונה, גניבה, שריפה, נזק זדוני) וגם ביטוח צד ג' רכוש, שמכסה נזק שגרמתם לרכוש של אחרים (הרכב השני בתאונה, גדר, עמוד חשמל).
לנסוע בלי ביטוח מקיף זה כמו ללכת על חבל דק בגובה 10 קומות.
אולי לא תיפלו, אבל אם כן, זה כואב. מאוד.
הבריאות: כי בסוף, מה באמת חשוב?
כסף זה חשוב. קריירה זה חשוב. נכסים זה חשוב.
אבל בלי בריאות?
הכל פחות רלוונטי.
מערכת הבריאות הציבורית בישראל מצוינת (ברוב המקרים), אבל יש לה גבולות.
תורים ארוכים לניתוחים מסוימים.
תרופות שעדיין לא בסל הבריאות.
ייעוץ אצל מומחים ספציפיים שלפעמים קשה להגיע אליהם במהירות דרך הקופה.
וכאן נכנס ביטוח הבריאות הפרטי.
הוא לא מחליף את קופת החולים, הוא *משלים* אותה.
מה הוא נותן?
- גישה מהירה יותר לניתוחים ובחירת מנתח.
- כיסוי לתרופות מחוץ לסל.
- ייעוץ ובדיקות אצל מומחים פרטיים.
- לפעמים גם כיסוי לטיפולים אלטרנטיביים, טיפולי שיניים, או כיסוי בחו"ל.
כשצריך ניתוח דחוף, או תרופה מצילת חיים יקרה, פתאום עלות של כמה מאות או אלפי שקלים בחודש לביטוח בריאות נראית כמו השקעה קטנה בשביל לא להיכנס לבור כלכלי ענק.
ולא פחות חשוב: ביטוח סיעודי.
זה אולי נושא פחות סקסי, אבל חשוב ברמות אחרות.
תוחלת החיים עולה, ועם זה גם הסיכון שנזדקק לעזרה סיעודית בעתיד.
עלות מטפל סיעודי יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש. בלי ביטוח, זה יכול למוטט כלכלית משפחה שלמה.
ביטוח חיים: לא בשבילנו, בשביל מי שנשאר (וגם קצת בשביל השקט שלנו)
טוב, זה הנושא הכי פחות כיפי לדבר עליו.
כי הוא מדבר על התרחיש הכי פחות רצוי.
אבל דווקא בגלל זה, הוא סופר חשוב.
ביטוח חיים נועד להבטיח שאם קורה לכם משהו (תרחיש מוות), האנשים שתלויים בכם כלכלית (בן/בת זוג, ילדים) יוכלו להמשיך לחיות ברמה סבירה.
שלא יצטרכו למכור את הבית.
שיהיה להם כסף למחיה, ללימודים, לשמירה על שגרת חיים.
סכום הביטוח נקבע מראש, והוא אמור לתת כרית ביטחון למשפחה לתקופה מסוימת.
זה לא "שווה כסף" לכם. זה שווה עולם ומלואו למי שאתם הכי אוהבים.
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא גם חלק מהסיפור הזה (או לפחות קרוב אליו).
מה קורה אם אתם לא יכולים לעבוד יותר בגלל מחלה או תאונה?
ההכנסה נפסקת, אבל ההוצאות נשארות (ולפעמים גדלות, כמו הוצאות רפואיות).
הביטוח הזה משלם לכם (או משלים לכם) חלק משמעותי מהשכר החודשי שלכם, כדי שתוכלו להמשיך להתקיים בכבוד.
חשוב לבדוק את הכיסוי הזה בפוליסות כמו ביטוחי מנהלים או קרנות פנסיה, ולהשלים במידת הצורך.
ביטוח נסיעות לחו"ל: כי מי רוצה שהטיול לחלומות יהפוך לסיוט פיננסי?
הנה משהו שהרבה אנשים זוכרים לעשות (מזל!).
אנחנו טסים לחו"ל כדי לנוח, לטייל, להכיר מקומות חדשים.
לא כדי להיכנס לבית חולים.
אבל תאונות ומחלות לא מכבדות את דרכון זר.
עלויות רפואיות בחו"ל יכולות להיות מטורפות.
אשפוז של יום בארצות הברית יכול לעלות עשרות אלפי דולרים.
פינוי רפואי במטוס מיוחד?
עוד יותר.
ביטוח נסיעות לחו"ל מכסה את ההוצאות הרפואיות האלה.
וגם דברים פחות דרמטיים כמו אובדן כבודה, ביטול נסיעה בגלל מצב רפואי, או פינוי לארץ.
לצאת מהארץ בלי ביטוח נסיעות זה הימור ממש, אבל ממש לא חכם.
בטח לאור העלות הנמוכה יחסית שלו לעומת הסיכון.
רגע, יש עוד דברים שמבטחים? 3 הפתעות שיגרמו לכם לחשוב שוב
מעבר ל"ביטוחי המדף" הנפוצים, יש עוד דברים שאפשר (וכדאי) לבטח.
תלוי כמובן בכם, באורח החיים שלכם, ובמה שיש לכם.
ביטוח אחריות מקצועית/צד ג': ה"אופס" הגדול שעולה ביוקר
אם אתם עצמאים או בעלי עסק שנותנים שירות מקצועי (יועצים, מתכנתים, רופאים, אדריכלים, אנשי שיווק… אתם יודעים, כמו קוראי SEMarketing), אתם חשופים לסיכון של תביעה.
לקוח שטוען שגרמתם לו נזק כספי בגלל טעות מקצועית.
או סתם מישהו שמעד במשרד שלכם ותובע אתכם.
ביטוח אחריות מקצועית מכסה את הנזקים הכספיים שיכולים להיגרם כתוצאה מטעות, מחדל, או רשלנות שלכם במסגרת עבודתכם המקצועית.
ביטוח אחריות כלפי צד ג' בעסק מכסה נזקים גופניים או רכושיים שנגרמו למישהו אחר בשטח העסק או בגלל פעילות העסק.
במקום להתמודד לבד עם עלויות משפטיות ופיצויים שיכולים לרוקן את קופת העסק (וגם את הקופה הפרטית!), הביטוח הזה מציל אתכם.
ביטוח לחיות מחמד: כן, הכלב/חתול שלכם שווים ביטוח!
בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מבינים שחיות המחמד שלהם הן חלק מהמשפחה.
והם מוכנים להשקיע בבריאות שלהן.
וטרינריה מתקדמת זה דבר נפלא.
אבל זה גם דבר יקר.
ניתוח לכלב, טיפולים ממושכים למחלה כרונית אצל חתול – זה יכול להגיע לאלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים.
ביטוח חיות מחמד מכסה (או משתתף בכיסוי) בהוצאות רפואיות וטרינריות.
יש פוליסות שונות, חלקן מכסות רק ניתוחים, חלקן גם מחלות ובדיקות.
אם הכלב/חתול שלכם חשובים לכם מספיק בשביל לא למצוא את עצמכם מתלבטים אם לעשות טיפול שיכול להציל להם את החיים בגלל העלות, זה בהחלט משהו לשקול.
ביטוח גאדג'טים: כשהאייפון יקר יותר מזהב (כמעט)
בואו נודה בזה.
הטלפון שלנו.
המחשב הנייד.
הטאבלט.
אלה כלים יקרים שמשמשים אותנו לכל דבר – עבודה, פנאי, תקשורת.
והם גם רגישים.
מסך נשבר.
נפילה לאסלה (קרה לטובים ביותר).
קפה שנשפך על המקלדת.
תיק שנגנב עם כל התכולה הטכנולוגית שלו.
חלק מביטוחי הדירה (תכולה) עשויים לכלול כיסוי מסוים לגאדג'טים, אבל לרוב יש הגבלות סכום או סוג נזק.
ביטוח גאדג'טים ספציפי נותן כיסוי רחב יותר לנזקים פיזיים, אובדן או גניבה.
אם אתם תלושים לגאדג'טים שלכם כמו שאני תלוש לשוקולד, ויש לכם אוסף יקר שלהם, זה בהחלט משהו ששווה לבדוק.
3 טעויות קלאסיות שאנשים עושים בביטוח (ואיך אתם יכולים לחייך כל הדרך לפוליסה הנכונה)
אוקיי, אז הבנו למה ביטוח זה חשוב ועל מה אנשים מבטחים.
עכשיו בואו נדבר על איך לא ליפול בפח.
כי קניית ביטוח בלי להבין מה קונים זה כמו ללכת לסופר עם עיניים עצומות.
טעות #1: לקנות חתול בשק (ולא לקרוא את הפוליסה)
פוליסת ביטוח זה לא רומן מתח, אני יודע.
היא מלאה במילים מסובכות, סעיפים, כוכביות, אותיות קטנות…
אבל היא הדבר הכי חשוב בעסקה הזו!
היא מגדירה בדיוק מה מכוסה, מה לא מכוסה, כמה תקבלו במקרה של נזק (גבול אחריות), כמה תשלמו השתתפות עצמית, ומה התנאים הכלליים והספציפיים.
לא לקרוא את הפוליסה זה כמו לחתום על חוזה עבודה בלי לדעת מה השכר או מה התפקיד.
תקראו. תשוו. תשאלו שאלות.
אם משהו לא ברור, אל תתביישו לשאול את הסוכן או החברה.
הם שם בשביל זה.
טעות #2: לחסוך על הכיסוי במקומות הכי לא נכונים
ביטוח עולה כסף, נכון.
ותמיד מפתה לחסוך.
אבל יש הבדל בין לחסוך בתבונה (למשל, להשוות מחירים בין חברות) לבין לחסוך בכיסוי עצמו.
לדוגמה, לבטח דירה בשווי נמוך בהרבה משוויה האמיתי (תת-ביטוח).
במקרה של נזק חלקי, תקבלו פיצוי חלקי בלבד, ביחס למידת התת-ביטוח.
אם ביטחתם ב-80% מהשווי, תקבלו רק 80% מהנזק גם אם הוא קטן.
אותו דבר לגבי השתתפות עצמית גבוהה מדי.
זה אמנם מוריד את עלות הפוליסה החודשית/שנתית, אבל במקרה של נזק קטן יחסית, יכול להיות שההשתתפות העצמית שלכם תהיה גבוהה יותר מסכום הנזק, ואז בכלל לא תקבלו כלום!
תבינו את הסיכונים שלכם ואת ההשלכות הכספיות של חוסר כיסוי או תת-כיסוי.
חיסכון של כמה עשרות שקלים בחודש יכול לעלות לכם בעשרות אלפי שקלים (או יותר) במקרה של אסון.
טעות #3: להתעלם מהפוליסה אחרי שקונים אותה (היא לא יין, היא לא משתבחת עם הזמן)
קניתם ביטוח, יופי.
עכשיו תייקו את הפוליסה איפשהו עמוק במגירה ותשכחו ממנה?
אמממ… לא!
החיים משתנים, נכון?
קניתם רכב חדש?
הרחבתם את הדירה?
הצטרף ילד חדש למשפחה?
התחלתם עבודה חדשה?
כל שינוי כזה יכול להשפיע על צרכי הביטוח שלכם.
ביטוח הדירה צריך לשקף את שווי הנכס והתכולה המעודכנים.
ביטוח החיים/אובדן כושר עבודה צריך להתאים למצב המשפחתי והכלכלי העדכני.
מומלץ לעבור על כל הפוליסות שלכם לפחות פעם בשנה.
לבדוק שהכיסוי עדיין מתאים.
לבדוק אם יש שינויים במחירים או בתנאים בשוק.
שוק הביטוח דינמי.
לפעמים אפשר למצוא דילים טובים יותר, או לשדרג כיסויים קיימים.
פוליסה שלא מעודכנת לצרכים שלכם שווה פחות ברגע האמת.
אז איך מוצאים את הביטוח שיעשה לכם טוב בנשמה (וגם בארנק)?
אחרי שהבנתם מה אתם צריכים ולמה, השלב הבא הוא לבחור.
אל תלכו אוטומטית עם ההצעה הראשונה.
השוו. השוו. השוו.
- השוו בין חברות ביטוח שונות.
- השוו בין סוכני ביטוח שונים (לסוכן טוב יש ידע וקשרים שיכולים לחסוך לכם כסף וכאב ראש).
- אל תסתכלו רק על המחיר! תסתכלו על הכיסוי. מה בדיוק מקבלים? מה ההגבלות? מה ההשתתפות העצמית?
- קראו חוות דעת על החברות ועל השירות שלהן בתביעות (זה הרגע האמיתי של הביטוח).
- אל תתביישו להתמקח.
להקדיש קצת זמן ומחשבה עכשיו יכול לחסוך לכם המון כסף וצער בעתיד.
שאלות שכולם שואלים (ואף פעם לא בטוחים בתשובה) – Q&A זריז
האם חייבים לעשות את כל סוגי הביטוח שדיברנו עליהם?
ממש לא. ביטוח חובה לרכב הוא חובה לפי חוק. השאר תלויים בכם, בנכסים שלכם, במשפחה, באורח החיים ובסבילות שלכם לסיכון. יש ביטוחים שהם קריטיים לרוב האנשים (כמו בריאות, דירה, רכב מקיף למי שיש לו), ויש כאלה שהם יותר נישתיים או תלויים בסיטואציה.
כל כמה זמן צריך לבדוק ולעדכן את הפוליסות שלי?
מומלץ לפחות פעם בשנה. בנוסף, בכל פעם שיש שינוי משמעותי בחיים: מעבר דירה, קניית רכב חדש, שינוי סטטוס משפחתי, שינוי בעבודה, שינוי משמעותי בהכנסה או בהוצאות.
מה ההבדל בין השתתפות עצמית לפרמיה?
הפרמיה היא התשלום הקבוע שאתם משלמים לחברת הביטוח (חודשי או שנתי) עבור הפוליסה. ההשתתפות העצמית היא הסכום שאתם משלמים מכיסכם במקרה של תביעה מוצדקת, לפני שחברת הביטוח מתחילה לשלם.
האם אפשר לבטח… חיית מחמד עם חרדת נטישה?
טכנית, ביטוח חיות מחמד מכסה מצבים רפואיים וניתוחים. חרדת נטישה היא בעיה התנהגותית. טיפולים התנהגותיים או תרופתיים לבעיות כאלה עשויים להיות מכוסים בפוליסות מסוימות, אבל זה מאוד תלוי בפוליסה הספציפית ובתנאים שלה. כדאי לבדוק נקודתית מול המבטח.
האם ביטוח זה תמיד משתלם?
ביטוח לא מבטיח שתקבלו כסף בחזרה (אלא אם כן קורה אירוע ביטוחי). המטרה שלו היא למנוע קריסה כלכלית במקרה של אסון. אז הוא לא "משתלם" כמו השקעה שמניבה רווחים, אלא "משתלם" כמו כרית ביטחון שמונעת הפסדים ענקיים. השאלה היא האם אתם מוכנים לקחת סיכון של עשרות או מאות אלפי שקלים כדי לחסוך כמה מאות שקלים בחודש.
מה עושים במקרה של תביעה?
בראש ובראשונה, לדווח לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח שלכם בהקדם האפשרי. אספו את כל המסמכים הרלוונטיים (קבלות, דוחות משטרה, דוחות רפואיים, תמונות נזק). עקבו אחרי ההנחיות שקיבלתם. תהליך התביעה עשוי להיות בירוקרטי, אבל אם הפוליסה שלכם תקינה והאירוע מכוסה, תקבלו את שמגיע לכם.
מה זה "גבול אחריות" בפוליסה?
זה הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תשלם לכם (או לצד שלישי) עבור אירוע מסוים, גם אם הנזק בפועל גבוה יותר. חשוב לוודא שגבולות האחריות בפוליסות שלכם מתאימים לשווי הנכסים שלכם או לסיכונים שאתם חשופים אליהם.
אז רגע לפני שאתם חוזרים לגלול בטיקטוק…
ביטוח הוא לא סתם עוד הוצאה.
זה כלי. כלי חזק.
שמאפשר לכם לחיות את החיים שאתם רוצים, לקחת סיכונים מחושבים (בעבודה, בעסקים, בהשקעות), לנסוע, להגשים חלומות…
ולדעת שגם אם משהו משתבש, אתם מגובים.
זה קצת כמו רשת ביטחון.
אז אל תזלזלו בו.
תבינו אותו. תבחרו נכון.
ותנו לעצמכם את השקט הנפשי שמגיע לכם.
הרי בסוף, זה מה שמאפשר לנו באמת לצמוח ולהצליח. לדעת שגם בימים פחות טובים, מישהו שומר עלינו מאחור.
תהיו חכמים. תהיו מבוטחים.