האם אפשר לשלם בתשלומים בביט? התשובה תפתיע אתכם מאוד

אנחנו חיים בעידן שבו הכסף הדיגיטלי מרגיש לפעמים יותר אמיתי מהשטרות בארנק.

טוב, מי בכלל זוכר איך נראה שטר?

האפליקציות שולטות.

ובראשן, לפחות כאן בישראל, יושבת לה בנחת ביט.

האפליקציה הזו הפכה להיות שם נרדף להעברת כסף קטנה ומהירה.

"שלח לי ביט", "קח ביט על זה" – זה כבר חלק מהשפה.

אבל רגע, מה קורה כשמדובר בסכומים קצת יותר רציניים?

במשהו שעולה כמה מאות או אלפי שקלים?

פה נכנס לתמונה הצורך הקלאסי שלנו כצרכנים ישראלים: תשלומים.

היכולת לחלק את הסכום לכמה חתיכות קטנות, שיהיו קלות יותר לעיכול תקציבי.

אז האם ביט, גיבורת ההעברות המיידיות, יודעת גם לשחק במגרש של הגדולים ולפרוס לכם את הקנייה?

האם הארנק הדיגיטלי החכם שלכם באמת כל כך חכם שהוא יודע לעשות את הטריק הזה?

בואו נצלול פנימה, ונבין אחת ולתמיד מה ביט יודעת לעשות, מה היא לא, ומה הסיכוי שזה ישתנה בעתיד.

המסע הזה יחסוך לכם לא מעט כאב ראש וחיפושים מיותרים.

הוא ייתן לכם את התמונה המלאה, בלי לעשות לכם הנחות.

מוכנים? יאללה, יצאנו לדרך.

הפנטזיה הפיננסית: לשלם בביט בתשלומים?

השאלה הגדולה: האם ביט נולדה לחלק חשבונות?

התשובה הקצרה והפחות מרגשת היא: לא, לפחות לא במובן הקלאסי של תשלומים כמו שאתם מכירים מכרטיס אשראי.

כשאתם משלמים בביט, בין אם לעסק ובין אם לאדם פרטי, מדובר בהעברה מיידית של הסכום המלא.

בום. הכל עובר צד באותו רגע.

אין שם מנגנון מובנה שמציע לכם "10 תשלומים ללא ריבית".

אפילו לא "2 תשלומים עם עמלה".

העברה פשוטה, נקייה, וחד פעמית מבחינת הסכום.

אז למה בכל זאת יש בלבול בנוגע לזה?

הבלבול נובע מכמה סיבות טובות.

קודם כל, ביט מחוברת לכרטיס האשראי או לחשבון הבנק שלכם.

והם, כידוע, כן מאפשרים תשלומים.

אז הגיוני לחשוב שאם הכסף עובר *דרך* הכרטיס, אז אולי אפשר גם לנצל את היכולות שלו.

שנית, ביט התפתחה המון.

היא התחילה ככלי להעברת כסף בין חברים, והפכה לאמצעי תשלום אצל עסקים.

המעבר הזה יוצר ציפייה שהיא תהפוך למערכת תשלומים מלאה, כמו כרטיס אשראי או ארנק דיגיטלי בינלאומי כמו פייפאל (שם הסיפור קצת שונה).

שלישית, הפשטות של ביט ממכרת.

אנחנו כל כך רגילים שזה קל, מהיר ויעיל, שנדמה שכל יכולת פיננסית אחרת פשוט *חייבת* להיות שם.

אם אפשר לשלם בחנויות, למה אי אפשר לחלק את התשלום?

הרי הכל באפליקציה אחת, נכון? לא בדיוק.

האמת מאחורי הקלעים: מה ביט *באמת* עושה?

כדי להבין למה ביט לא מציעה תשלומים, צריך להבין איך היא עובדת ברמה הבסיסית.

ביט היא בראש ובראשונה פלטפורמת העברת כספים (P2P – Person to Person).

היא מאפשרת לכם לשלוח כסף מחשבון הבנק שלכם או מכרטיס האשראי שלכם ישירות לחשבון הבנק של האדם השני (או לעסק, שהכסף מגיע לחשבון הבנק העסקי שלו).

זה לא כרטיס אשראי נוסף בטלפון

חשוב להפנים את הנקודה הזו: ביט לא מתפקדת כ"כרטיס אשראי וירטואלי" שמנפיק לכם קו אשראי משל עצמו.

היא צינור.

צינור יעיל, מהיר וצבעוני, אבל עדיין צינור.

כשאתם משלמים דרכה, הכסף למעשה נמשך (או מועבר) ממקור הכסף שלכם (כרטיס/חשבון) ונשלח הלאה.

אין לביט עצמה את היכולת "להלוות" לכם את סכום הקנייה ולגבות אותו מכם בחלקים לאורך זמן.

ההבדל המהותי בין העברה לאשראי

העברה: אתם לוקחים כסף שקיים אצלכם (או שאושר לכם בכרטיס האשראי שלכם) ושולחים אותו למישהו אחר. העסקה נסגרת מיד (מבחינת ההעברה עצמה).

אשראי ותשלומים: גוף פיננסי (בנק או חברת אשראי) *מלווה* לכם את סכום הקנייה, ולכם יש התחייבות להחזיר אותו לגוף הזה לאורך תקופה, בתוספת ריבית או עמלות (בדרך כלל, אלא אם כן מדובר בתשלומים ללא ריבית והצמדה במסגרת הטבות).

ביט, במודל הנוכחי שלה, היא לא הגוף המלווה.

היא הגוף שמאפשר את פעולת ההעברה עצמה.

3 סיבות עיקריות למה ביט לא מציעה תשלומים (ולמה זה הגיוני)

ישנם מכשולים טכניים, רגולטוריים ועסקיים שהופכים את הוספת יכולת התשלומים לביט לעניין מורכב הרבה יותר ממה שנדמה.

1. ביט אינה מוסד פיננסי מעניק אשראי

חוקי הרגולציה בעולם הפיננסי מחמירים ביותר.

כדי להעניק אשראי לציבור, גוף צריך רישיון מיוחד וצריך לעמוד בשורה ארוכה של דרישות מחמירות.

זה כולל הערכת סיכון אשראי של כל לקוח (בדיקה האם אתם בכלל יכולים להחזיר את הכסף), הקצאת הון לצורך האשראי הזה (צריך שיהיה לגוף כסף "קר" שהוא מוכן להלוות), ועוד המון ניירת ובירוקרטיה.

ביט, במודל הנוכחי, לא מנהלת את התהליכים האלה.

היא מנהלת העברות.

להפוך אותה לגוף שיכול להעניק אשראי דורש שינוי מהותי במודל העסקי, במערכות המחשוב, ובעיקר – קבלת רישיונות פיננסיים שונים לגמרי.

2. מודל הסיכון שונה לגמרי

כשאתם משלמים בביט את הסכום המלא, הסיכון מבחינת ביט הוא נמוך יחסית (מעבר לסיכוני הונאה והלבנת הון, שהם סיפור אחר לגמרי).

הכסף עובר מיד.

כשמעניקים אשראי ופורסים לתשלומים, הסיכון עובר לגוף שמעניק את האשראי.

הוא לוקח סיכון שאתם לא תחזירו את הכסף בעתיד.

זה דורש מנגנוני גבייה, טיפול בחובות אבודים, ועוד כאבי ראש שביט, כרגע, לא בנויה להתמודד איתם.

3. התשתית הטכנית והעסקית הקיימת

מערכות תשלומים באשראי בנויות אחרת לגמרי ממערכות העברת כספים.

הן צריכות לנהל תשלומים עתידיים, ריביות, עמלות פריסה, תקשורת מורכבת עם בנקים וחברות אשראי על בסיס קבוע, דיווחים רגולטוריים ועוד.

מערכת ביט בנויה להעברות מהירות ופשוטות.

להוסיף לה מנגנון תשלומים זה לא רק "להוסיף כפתור".

זה לבנות יחידה עסקית וטכנית שלמה בתוך המערכת הקיימת, או לחבר אותה למערכות אשראי קיימות בצורה הדוקה ויקרה.

אז איך בכל זאת קונים דברים יקרים עם ביט (בלי לשלם הכל בבת אחת)?

הפתרון, נכון לעכשיו, הוא לחזור למקור.

זוכרים שביט מחוברת לכרטיס האשראי שלכם?

מעולה.

במקום לשלם דרך ביט בעסקים שמקבלים אותה, פשוט שלמו ישירות עם כרטיס האשראי שלכם.

בין אם זה אונליין או פיזית בבית העסק.

ברגע שאתם משתמשים ישירות בכרטיס, אתם חוזרים למגרש המשחקים המוכר של חברת האשראי שלכם (או הבנק שנתן לכם את הכרטיס).

ושם? שם נמצאות כל האפשרויות לתשלומים שאתם כל כך אוהבים.

האם יש מצבים שזה ירגיש כאילו "שילמתם בביט בתשלומים"?

יש מצב אחד שיכול ליצור אשליה כזו, אבל חשוב להבין שזו אשליה בלבד.

אם אתם משלמים סכום גדול דרך ביט באמצעות כרטיס אשראי (ולא מחשבון הבנק ישירות), העסקה הזו תופיע בפירוט האשראי שלכם כחיוב יחיד על הסכום המלא.

אתם, מול חברת האשראי, עדיין יכולים לבקש לפרוס את החיוב הזה לתשלומים (אם חברת האשראי מאפשרת זאת לעסקאות מסוג זה, וזה לא תמיד המצב).

אבל שימו לב:

• הבקשה לפריסה נעשית מול חברת האשראי, לא מול ביט.
• בית העסק קיבל את כל הסכום המלא בבת אחת דרך ביט. מבחינתו, העסקה נסגרה ואין לו יותר קשר אליכם בנוגע לתשלומים.
• סביר להניח שתשלמו על הפריסה הזו ריבית או עמלה נוספת, כי זו פריסת אשראי חוץ בנקאי על חיוב קיים.

אז טכנית, הצלחתם לפרוס חיוב שנוצר *מפעולת ביט*, אבל ביט עצמה לא ביצעה את הפריסה או היתה חלק ממנגנון התשלומים.

קצת כמו לומר ש"השדה תעופה עושה לכם קונקשן" כשבפועל חברת התעופה היא זו שמספקת את השירות.

מה צופן העתיד? האם ביט תצטרף למשחק התשלומים?

עולם הפינטק (FinTech – טכנולוגיה פיננסית) נמצא בתנועה מתמדת.

הצרכים של הצרכנים והעסקים משתנים, והחברות מנסות להתאים את עצמן.

ישנן טכנולוגיות ומודלים עסקיים חדשים כמו BNPL (Buy Now, Pay Later – קנה עכשיו, שלם אחר כך) שצוברים תאוצה בעולם.

מודלים אלה מאפשרים פיזור תשלומים בקלות יחסית, לעיתים ללא ריבית (לפחות לתקופה קצרה), והם מובנים לתוך תהליך הקנייה (בעיקר אונליין).

האם ביט יכולה להשתלב במגמות האלה?

תיאורטית, כן.

היא יושבת על תשתית חזקה של משתמשים וקשרים עם בנקים.

אבל זה ידרוש ממנה, כאמור, שינויים מהותיים.

ייתכן שהיא תבחר להישאר ממוקדת בהעברות ותשלומים מיידיים.

ייתכן שהיא תפתח שיתופי פעולה עם גופים פיננסיים אחרים שכן מתמחים באשראי.

ייתכן גם שהיא תבנה יחידה פנימית ייעודית לכך, אבל זה תהליך יקר, ארוך ומורכב מבחינה רגולטורית.

כרגע, אין מידע פומבי על תוכניות כאלה מצד ביט.

אבל בעולם הפינטק, מה שנכון היום יכול להשתנות מחר בבוקר.

הדבר היחיד שקבוע הוא שהצרכנים רוצים גמישות.

שאלות שצצות: כמה תשובות קצרות (בגובה העיניים)

אז רגע, אם אני משלם בביט בעסק שמקבל, זה לא תשלום כמו באשראי?

לא. זה חיוב מלא, מיידי, על הסכום כולו, שמבוצע דרך מערכת ביט ומגיע לעסק כסכום אחד.

אם אני משלם בביט באמצעות כרטיס האשראי שלי, זה יופיע בפירוט האשראי?

כן, זה יופיע כחיוב של "ביט" או שם דומה על הסכום המלא.

האם אני יכול לפרוס את החיוב הזה מול חברת האשראי שלי?

לעיתים כן, תלוי במדיניות חברת האשראי שלכם וסוג העסקה. זו פריסה מול חברת האשראי על חיוב קיים, לא משהו שביט עושה.

יש הבדל בין לשלם בביט לאדם פרטי או לעסק?

מבחינת יכולת התשלומים – לא. גם לעסק וגם לאדם פרטי, התשלום דרך ביט הוא בסכום מלא וחד פעמי.

האם יש אפליקציות דומות לביט שמציעות תשלומים?

בישראל? לא במודל הזה. בעולם? יש מודלים שונים, כמו ארנקים שמשולבים בהם שירותי אשראי או BNPL, אבל ביט במודל הנוכחי ממוקדת בהעברות ותשלומים מיידיים.

אז מה הדרך הכי טובה לקנות משהו יקר בתשלומים?

להשתמש ישירות בכרטיס האשראי שלכם בקופה או באתר, ולבחור את מספר התשלומים המתאים (אם בית העסק מאפשר זאת).

האם ביט צפויה להוסיף תשלומים בעתיד הקרוב?

כרגע אין מידע רשמי על כך. זה דורש שינויים רגולטוריים ותשתיתיים משמעותיים.

בשורה התחתונה (עם קריצה)

ביט היא כלי מדהים להעברת כסף מהירה ונוחה.

היא שינתה את הדרך שבה אנחנו מתנהלים פיננסית ביומיום.

היא פתרה המון כאבי ראש קטנים.

אבל כשמדובר בפריסת תשלומים לקנייה גדולה?

היא עדיין לא שם.

היא לא כרטיס אשראי ולא מוסד פיננסי שמעניק אשראי לטווח ארוך.

היא פלטפורמת העברה.

החלום לשלם את הספה החדשה או את המחשב הנייד באמצעות "ביט ב-12 תשלומים" נשאר, לעת עתה, בגדר פנטזיה נעימה בלבד.

אז בפעם הבאה שאתם עומדים מול קנייה גדולה ומתלבטים איך לשלם, זכרו שביט היא חברה טובה להעברות קטנות ובינוניות, אבל כשצריך לפרוס, שלפו את הפלסטיק (או האשראי בטלפון) ושילמו כמו בימים הטובים והמוכרים.

מי יודע? אולי יום אחד גם זה ישתנה.

הרי בעולם הפינטק, הכל אפשרי.

רק צריך סבלנות… והרבה רגולציה.