הון עצמי נדרש לקבלת משכנתא: המדריך המלא שלך

הון עצמי נדרש לקבלת משכנתא – מה צריך לדעת כדי לא ליפול מהכיסא?

אנחנו חיים בעידן שבו חולמות על בית עם גינה ועל ברווזים צהובים שמשוטטים בחצר הם בגדר "החיים האמיתיים". אבל יש בזה משהו אחד שהרבה אנשים שוכחים: איך מגיעים לשם? אז בואו נדבר על אחד מהמרכיבים החשובים – הון עצמי שנדרש לקבלת משכנתא. כן, זה לא קל כמו שזה נשמע, אבל זה גם לא בלתי אפשרי. יאמרו לכם שצריך כסף, אבל מה זה בכלל אומר?

מה זה הון עצמי ואיך אני משיג אותו?

ובכן, הון עצמי זה הכסף שלכם, הכסף שהשקעתם בעצמכם לפני שמקבלים את המשכנתא. למשל, אם אתם רוצים לקנות דירה ב-1.5 מיליון ש"ח, ואתם יכולים להזרים 300 אלף ש"ח מכיסכם, זה מה שייקרא הון עצמי.

אז איך אפשר להשיג את הכסף הנדרש? הנה כמה דרכים מצחיקות (ולא מצחיקות) להגדיל את ההון העצמי שלכם:

• עבודה נוספת – תחשבו על המון דברים: מורים פרטיים, מאלפי כלבים או תחרות פיצות מפונפנות.
• חסכון – כנסו לתוכניות חיסכון, אבל לא אחת שהבנק מציע לכם, אלא זו של אמא שמתחננת שתשמרו כסף של חודש או חודשיים.
• שיווק מפה לאוזן – חברים יכולים להיות יותר טובים ממתווכים, במיוחד אם יש להם החלטות אולימפיות ויכולת לשמור על כוח משא ומתן.

כמה הון עצמי צריך?

אתם בטח שואלים את עצמכם – כמה כסף אני צריך? התשובה היא שמצבכם הכלכלי, ההכנסות שלכם, יכולותיכם והשוק המקומי הם למעשה כל המשתנים שיביאו לתוצאה.באופן כללי, בבנקים בישראל דורשים לפחות 25% מהשווי של הנכס כהון עצמי. זאת אומרת, אם אתם רוצים לקנות את בית החלומות שלכם, אולי תצטרכו להתחיל לאסוף לצנצנת כמה שקלים שחורים.

האם יש הבדל בין תהליך למשא ומתן?

בהחלט! תהליך קבלת המשכנתא לא מתבצע ביום אחד, גם אם אחד מכם משחק ספיד דאטו. בבנקים אתם מצפים להיבדק בשבעה מישורים שונים, ולכן כדאי להכין את עצמכם:

• הכנסות – תכינו את כל המסמכים שקשורים למשכורות שלכם וכל מקור הכנסה אחר.
• חשבון בנק – הראו לבנק שהכסף מגיע ממקום חוקי ולא מהמכונה למשיכת דמויים.
• פרטי תשלום – אם יש לכם התחייבויות, סעיף זה ייגמר בבכי.

מה קורה אם אני לא מצליח להשיג את ההון העצמי?

אם הגעתם למסקנה שאהבה לדירה היא נחמדה, אבל לא כשמדובר בהון עצמי, ישנם פתרונות – ברווזים עם כסף לא יהיו לכם, אך בסיוע משפחה ואולי גם תוכניות ממשלתיות, *הכל אפשרי*.

שאלות ותשובות:

• ש: מהם המקורות להון עצמי?
  ת: הכנסה מעבודה, חיסכון, משפחה ולא לשכוח מכירת חפצים שאין לכם בהם צורך.
• ש: מה קורה אם אני לא מצליח להשיג את ההון העצמי?
  ת: ישנם פתרונות כמו תוכניות משמעותיות במשרד השיכון או עזרה ממשפחתכם.
• ש: האם הון עצמי קובע את גובה המשכנתא?
  ת: כן, ככל שתהיה לכם יותר הון עצמי, כך תוכלו לקבל משכנתא בגובה גבוהה יותר.
• ש: איך הולכים על უმינור של זכויות המקדש?
  ת: כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיסביר על כל הסיבוכים.
• ש: האם אוכל לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך?
  ת: אפשר, אבל סביר להניח שהבנק ידרוש ביטחונות נוספים.

איך המחשבה על משכנתא יכולה להפוך להיות מצחיקה?

כמו שאומרים, "דבר מצחיק בלמות את סכום הדירה בטח לא יקרה במסעדות יוקרתי". יכול להיות שתפתחו מערכת יחסים ייחודית עם הבנק, תתקיימו מתוכניות סדנאות חסכון ותראו בדרכים מצחיקות להתקבל למשכנתא שלכם.

בכך נגיע לסיום המאמר. בעוד שמדובר בנושא רציני שיש בו כסף וזכויות, ראוי גם להסתכל עליו מהצד הקליל. משכנתאות ונדל"ן לא חייבים להיות פטור בה לקחת את עצמכם כל כך ברצינות. אחרי הכל, זה רק כסף, לא?