חשבון בנק צעיר גיל 15: הטבות סודיות שהבנקים מסתירים ממך

אז אתם בני 15. וואו! זה גיל פסיכי, תקופה שבה הכול מתחיל לזוז, לבעוט, להשתנות. אתם כבר לא ילדים לגמרי, אבל עוד לא ממש מבוגרים. בדיוק בזמן הזה, לצד חרדות מבגרויות או התלבטויות על הצבא, יש עניין אחד קטן אבל משמעותי שיכול לשדרג לכם את החיים פי כמה:

כסף.

ולא סתם כסף. כסף שיש לכם. בשם שלכם. בחשבון שלכם. וכן, אני מדבר על פתיחת חשבון בנק אישי בגיל 15. זה נשמע אולי כמו כאב ראש מיותר, עוד סיפור בירוקרטי עם ההורים (כי בואו, מי פותח משהו בישראל בלי הורים עד גיל 18?), אבל האמת היא? זה אחד הצעדים הכי חכמים שאתם יכולים לעשות לעצמכם. עכשיו. בדיוק עכשיו.

למה? כי זה לא רק איפה לשים את דמי הכיס או את הכסף מהעבודה הראשונה שלכם.
זה שיעור אמיתי בחיים. שיעור על ניהול כסף, על אחריות, על עצמאות כלכלית. וזה בדיוק מה שאתם צריכים כשאתם מתחילים לטוס בעצמכם. אז בואו נצלול פנימה, בלי בולשיט ובלי להתנצל. נספר לכם בדיוק מה קורה שם, מאחורי הדלפק בבנק, ולמה זה הולך להיות לכם טוב.

למה בכלל לפתוח חשבון בנק בגיל 15? מה כבר יש לי?

בואו נשים את הקלפים על השולחן: בגיל 15, רוב הסיכויים שאתם לא מתכננים לקחת משכנתא או להשקיע בוול סטריט.
אז למה לטרוח עם כל העניין הזה של חשבון בנק?

התשובה פשוטה: כי זה הבסיס.
נקודת ההתחלה.
הפלטפורמה שממנה תתחילו לבנות את העתיד הכלכלי שלכם. כן, כן, אל תגלגלו עיניים. זה באמת חשוב.

זה לא רק דמי כיס מהסבתא (אם עדיין מקבלים כאלה…)

בגיל 15, הרבה מתחילים לעבוד. בייביסיטר, עזרה בחנות, שיעורים פרטיים, אולי אפילו עבודה מסודרת עם תלוש שכר.
איפה הכסף הזה אמור לשבת? מתחת לבלטות? בארנק שמן שילך לאיבוד? ברור שלא.
חשבון בנק מאפשר לכם לקבל כסף בצורה מסודרת.
המעסיק יכול להעביר לכם ישר לחשבון.
ההורים רוצים לתת לכם כסף לנסיעה או קנייה? העברה פשוטה.
פחות מזומן להתעסק איתו.
פחות סיכוי שייעלם. יותר נוח. הרבה יותר נוח.

בית ספר לחיים, גרסת הכיס

ניהול חשבון בנק זה כמו לקבל רישיון נהיגה לעולם הכסף.
אתם לומדים לראות כמה כסף נכנס.
כמה יוצא.
לאן הוא הולך.
אתם מבינים מה זה יתרה.
מה זה חיוב.
מה זה זיכוי.
פתאום המספרים באפליקציה של הבנק מתחילים לספר לכם סיפור.
הסיפור של ההרגלים הכלכליים שלכם. אתם מתחילים לפתח מודעות.
אחריות.
יכולת לתכנן. אולי אפילו לחסוך למשהו שבא לכם עליו בטירוף.
היכולת הזו לנהל את הכסף שלכם היא סקיל סופר קריטי שתשרת אתכם כל החיים. ככל שתתחילו מוקדם יותר – ככה תהיו טובים יותר כשתהיו "גדולים באמת".

ומה עם הכללים? זה חוקי בכלל בגיל כזה?

בטח שחוקי! הבנקים בישראל פתחו במיוחד מסלולי חשבון לצעירים, וזה לא במקרה.
המדינה והבנקים מבינים שצריך לתת לדור הצעיר להיכנס לעולם הפיננסי בצורה מסודרת.
יש כמובן מגבלות, עליהן נדבר בהמשך, אבל כן – פתיחת חשבון בגיל 15 היא לגמרי אפשרית ולגמרי רצויה.

טוב, השתכנעתי. אז איך עושים את זה בפועל? (בלי ללכת לאיבוד בסניף)

האמת? זה הרבה פחות מסובך ממה שזה נשמע.
בטח אם אתם מגיעים מוכנים.
וזאת המטרה של המדריך הזה – שתגיעו סופר מוכנים.

מי חייב לבוא איתי למסע הזה?

אתם בני 15. מבחינה חוקית, אתם עדיין קטינים.
זה אומר שאתם לא יכולים לפתוח חשבון בנק לבד.
חד משמעית: חייב להגיע איתכם הורה או אפוטרופוס חוקי.
כן, אני יודע, זה קצת מבאס אולי לגרור את אמא או אבא לבנק.
אבל תחשבו על זה כעל עבודת צוות.
הם שם כדי לחתום, לעזור עם הניירת, ולענות על שאלות שהם (כמבוגרים) אולי מבינים יותר מכם בשלב הזה.
זו גם הזדמנות מעולה לשבת איתם ולדבר על כסף באופן פתוח.

מה רשימת המכולת הנדרשת לפגישה?

כדי שהפגישה תעבור חלק, תדאגו להביא את הדברים הבאים:

• תעודת זהות שלכם: כן, בגיל 15 אמורה להיות לכם כבר תעודת זהות.
  תוודאו שהיא בתוקף.

• תעודת זהות של ההורה/אפוטרופוס שמגיע איתכם: גם כאן, לוודא בתוקף.
  אם הוא לא רשום כאפוטרופוס טבעי (נגיד, דוד או סבא עם ייפוי כוח), תצטרכו גם את המסמכים הרשמיים שמעידים על האפוטרופסות.

• סבלנות (וקצת הומור): בנקים זה לפעמים תהליך. קחו אוויר, תחייכו, וזכרו למה הגעתם.

רצוי גם לברר מראש אם הבנק דורש משהו ספציפי נוסף.
תמיד עדיף לשאול לפני שמגיעים ולגלות שחסר משהו קטן ומעצבן שיאלץ אתכם לחזור.

איזה בנק? ואיזה מסלול? (לא להתחרפן מהאפשרויות)

יש הרבה בנקים בישראל. יש להם הרבה סניפים. ולכל בנק יש לרוב מסלול מיוחד לצעירים.
אל תתעצלו.
תשוו קצת.
איזה בנק הכי קרוב לבית/בית ספר?
איזה בנק מציע עמלות נמוכות (או אפסיות!) לצעירים?
לאיזה בנק יש אפליקציה סלולרית הכי נוחה וקלה לשימוש? (זה קריטי, באמת! אתם הולכים להשתמש בה הרבה).
לפעמים יש גם הטבות מיוחדות בפתיחת חשבון צעיר (כרטיס דביט מעוצב, הנחות מסוימות וכו'). שווה לבדוק.
ברוב המקרים, מסלול "חשבון צעיר" או "חשבון סטודנטים" (שמתחילים מוקדם יותר היום) יהיה הכי רלוונטי ומשתלם עבורכם.

בפגישה עצמה – מה הולך לקרות שם?

קבעתם פגישה (או הלכתם על ספונטני, תלוי בבנק ובסניף). הגעתם עם ההורה והמסמכים.
תשבו מול פקיד בנק נחמד (ברוב המקרים, כן?).
הוא יסביר לכם על החשבון.
על התנאים.
על המגבלות.
תצטרכו לחתום על כל מיני טפסים (ההורה יחתום גם, ולמעשה, החשבון יירשם על שמכם אבל עם "הורה מעקב" או "אפוטרופוס" שמחובר אליו).
זה נשמע מפחיד, אבל זה די פשוט.
זו החתימה על ה"חוזה" ביניכם לבין הבנק.
תקשיבו טוב להסברים.
אל תתביישו לשאול שאלות! גם אם הן נשמעות לכם "טיפשיות". זו הפעם הראשונה שלכם. זה סופר לגיטימי לא להבין הכל מיד.
בסוף הפגישה, לרוב תקבלו את כרטיס הדביט שלכם (מיד או בדואר תוך כמה ימים).
וזהו. יש לכם חשבון בנק! ברוכים הבאים לעולם האמיתי.

אוקיי, יש חשבון. מה אני יכול לעשות איתו עכשיו? לשחק בטטריס באפליקציה?

אפליקציה זה כיף, אבל היא לא רק למשחקים.
החשבון הזה הוא כלי עבודה.
הוא הכיס הדיגיטלי שלכם.
והוא מאפשר לכם לא מעט דברים.
אבל, ויש אבל גדול, יש גם דברים שלא תוכלו לעשות עדיין. זוכרים? אתם עדיין קצת קטינים בעולם הזה.

כרטיס דביט וכספומט – החברים הכי טובים שלכם (בגבול הטעם הטוב)

זה הדבר שהכי תשתמשו בו.
כרטיס הדביט (נקרא לפעמים גם כרטיס חיוב מיידי).
זה לא כרטיס אשראי.
אתם לא צוברים איתו חוב.
כל קנייה שאתם עושים עם הכרטיס הזה יורדת מיד מהיתרה שיש לכם בחשבון.
יש לכם 100 שקל? תוכלו לקנות משהו ב-100 שקל או פחות. רוצים לקנות ב-150? תשכחו מזה, אלא אם כן מישהו דאג להפקיד לכם עוד כסף בינתיים.
הכרטיס הזה עובד ברוב החנויות בארץ וגם אונליין.
אתם יכולים גם למשוך איתו מזומן מהכספומט.
אבל שימו לב: לרוב חשבונות צעירים יש מגבלת משיכה יומית ו/או חודשית.
זה מנגנון הגנה בשבילכם ובשביל ההורים, שלא "תבזבזו" את כל הכסף ביום אחד.
בררו מה המגבלות האלה כשאתם פותחים את החשבון.

להעביר כסף? לקבל משכורת? בטח!

כן, בהחלט!
אתם יכולים לקבל העברות כספים לחשבון שלכם (ממשכורת, מהורים, מחברים).
אתם יכולים גם לבצע העברות.
לרוב יהיו מגבלות על סכום ההעברה או על כמות ההעברות, ושוב, זה מנגנון הגנה.
הוראות קבע? בדרך כלל לא יאפשרו לכם להגדיר הוראות קבע לחשבונות חיצוניים לבד.
שוב, זה גיל שבו עדיין יש פיקוח מסוים של ההורה.

הבנק הדיגיטלי – החשבון אצלכם בכיס (הווירטואלי)

אחד היתרונות הכי גדולים היום.
כל הבנקים מציעים אפליקציות ואתרי בנקאות דיגיטלית.
שם אתם יכולים לבדוק את היתרה.
לראות היסטוריית עסקאות.
לבצע העברות (בגבולות המותר).
לראות מתי נכנס כסף ומתי יצא.
זה כלי מדהים למעקב ובקרה.
תשתמשו בו. תתחברו אליו. תלמדו אותו.
זה יעזור לכם להבין לאן הכסף שלכם הולך ולנהל אותו טוב יותר.

ומה *אי אפשר* עדיין לעשות? (ובצדק!)

זוכרים את המגבלות? אז הנה כמה מהן, שהן סופר הגיוניות לגיל שלכם:

• כרטיס אשראי "אמיתי": כזה שמאפשר להיכנס למינוס, או לשלם בתשלומים. זה מגיע רק בגיל 18, ולפעמים גם אז עם מגבלות התחלתיות. דביט – כן. אשראי – לא.

• הלוואות ואוברדרפט (מינוס): בשום פנים ואופן לא תוכלו לקחת הלוואה או להיכנס למינוס בחשבון בגיל 15. שוב, הגנה עליכם. וגם כי הבנק לא יסתכן לתת כסף למישהו שאין לו עדיין הכנסה יציבה ויכולת החזר מוכחת.

• פנקסי צ'קים: העולם עובר לדיגיטל. וגם ככה צ'קים פחות רלוונטיים היום, ובטח לא לניהול חשבון צעיר. אין לכם פנקס צ'קים, וזה בסדר גמור.

• פעולות מורכבות: השקעות בשוק ההון, פתיחת תוכניות חיסכון סבוכות, קבלת ייעוץ השקעות – כל אלה דורשים אישור הורים ברמה גבוהה יותר, ולרוב גם גיל מבוגר יותר או ליווי צמוד מאוד.
  אתם מתחילים בבסיס, וזה מעולה.

דברים קטנים שכדאי לזכור (כדי לא ליפול בפח)

עולם הבנקים יכול לפעמים להרגיש כמו ג'ונגל, אבל עם קצת ידע, אפשר לנווט בו בקלות יחסית. בטח בחשבון צעיר.

עמלות? השד לא כזה נורא (אבל תמיד לבדוק!)

החדשות הטובות הן שברוב המקרים, חשבונות צעירים מגיעים עם עמלות מאוד נמוכות או אפילו אפס עמלות.
בנקים רוצים שתפתחו אצלם חשבון כבר בגיל צעיר, בתקווה שתשארו איתם גם כשתגדלו ותהפכו ללקוחות "רווחיים" יותר.
אז הם נותנים לכם תנאים מצוינים.
אבל תמיד תבדקו!
תשאלו במפורש על עמלות כרטיס.
עמלות פעולה בערוץ ישיר (אפליקציה/אתר).
עמלות פעולה אצל פקיד.
עמלות משיכת מזומן מכספומטים של בנקים אחרים.
תוודאו שאתם מבינים בדיוק כמה עולה לכם להשתמש בחשבון.
ברוב המקרים זה יהיה זניח או אפסי, אבל תמיד טוב לדעת.

אבטחה ואחריות – שלכם ושל הבנק

חשבון בנק זה כמו חשבון מייל או רשת חברתית – צריך לשמור עליו.
הסיסמאות.
הקוד הסודי של הכרטיס (PIN).
אל תשתפו אותם עם אף אחד.
השתמשו בסיסמאות חזקות.
היזהרו מניסיונות פישינג (מיילים או הודעות שמתחזים לבנק ומבקשים פרטים).
אם משהו נראה לכם חשוד – אל תלחצו על קישורים. תתקשרו לבנק לברר.
גם הבנק אחראי על האבטחה של הכסף שלכם והפרטים שלכם, אבל גם לכם יש חלק בלשמור על זה.
אם הכרטיס נאבד או נגנב – לדווח לבנק מיד כדי שיחסמו אותו.

ההורה – הוא שם בשבילכם (ולא כדי להציק!)

זוכרים שההורה חותם איתכם ו"מחובר" לחשבון?
זה לא כדי שיוכל לרגל אחרי כל שקל שאתם מוציאים (אלא אם כן אתם נותנים לו סיבות טובות לזה…).
זה בעיקר כדי שהוא יוכל לסייע אם יש בעיות.
אם צריך לדבר עם הבנק על עניין מסוים.
אם צריך עזרה בפעולה מסוימת.
זה גם מנגנון הגנה אחרון במקרה של אי-הבנה או טעות מצדכם.
תראו את ההורה כשותף בתחילת הדרך הפיננסית שלכם. מישהו שאפשר להתייעץ איתו, ללמוד ממנו, ולקבל עזרה כשצריך.
זה לא פיקוח הדוק, זה ליווי.

שאלות שכולם שואלים (אז הנה התשובות)

אספנו כמה מהשאלות הנפוצות ביותר שעולות כשמדברים על חשבון בנק בגיל 15. בטח גם לכם עלו כמה מהן:

אפשר לפתוח חשבון לבד בגיל 15?
תשובה: לא. חייבים ליווי של הורה או אפוטרופוס חוקי.

מה קורה אם ההורים גרושים? מי צריך לחתום?
תשובה: לרוב מספיקה חתימה של הורה אחד, זה שמוכר כהורה המקשר מול הבנק או זה שמגיע איתכם בפועל. כדאי לברר ספציפית בבנק בו בחרתם.

האם יש עמלות על חשבון צעיר?
תשובה: לרוב מסלולי הצעירים מציעים פטור מלא או כמעט מלא מעמלות עובר ושב ועמלות כרטיס. אבל חובה לברר את התנאים הספציפיים של המסלול שאתם פותחים.

אפשר לקבל כרטיס אשראי בגיל 15?
תשובה: לא. תקבלו כרטיס דביט (חיוב מיידי) בלבד. כרטיס אשראי ניתן לרוב רק מגיל 18 ומעלה.

מה המגבלה על משיכת מזומן בכספומט?
תשובה: זה משתנה מבנק לבנק וממסלול למסלול. לרוב קיימת מגבלה יומית או חודשית. בררו אותה כשאתם פותחים את החשבון.

האם ההורים יכולים לראות הכל בחשבון שלי?
תשובה: כן, מכיוון שהם מוגדרים כאפוטרופוסים מול הבנק, יש להם גישה למידע על החשבון. המטרה היא ליווי ופיקוח, לא בהכרח "ריגול", אבל טכנית יש להם יכולת לצפות בפעילות.

אפשר להכניס לחשבון משכורת מעבודה?
תשובה: בהחלט! זה אחד השימושים הנפוצים והחשובים ביותר לחשבון בגיל הזה.

האם אפשר לחסוך כסף בחשבון?
תשובה: בהחלט. חשבון העו"ש הוא מקום מצוין להשאיר בו כסף שאתם לא צריכים לטווח קצר. לחיסכון לטווח ארוך יותר, כדאי לברר על מסלולי חיסכון ייעודיים לצעירים שמציעים ריבית, אבל בשלב ראשון, החשבון הרגיל לגמרי מספיק.

אז הנה זה. כל מה שצריך לדעת (ובגדול גם קצת יותר) על פתיחת חשבון בנק בגיל 15. זה נשמע כמו צעד קטן, אבל הוא בעצם ענק. הוא מסמל את תחילת העצמאות הכלכלית שלכם, גם אם בהשגחה הורית. הוא נותן לכם כלים לנהל את הכסף שלכם בצורה חכמה ומסודרת. הוא מונע כאבי ראש מיותרים ומאפשר לכם להתנהל בעולם המודרני בקלות רבה יותר. אז קדימה, קחו את ההורה, תבחרו בנק, וצאו לדרך. העתיד הפיננסי שלכם מתחיל עכשיו, עם הכרטיס החדש הזה בכיס (או בארנק הדיגיטלי בסלולרי).