כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא: המדריך המלא

כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא? מה שלא סיפרו לכם!

אתם בטח שואלים את עצמכם: "כמה כסף אני צריך בשביל משכנתא?" אם הייתם שואלים את פיניאס, דמות כושלת מהאנימציה, הוא היה עונה לכם "הון עצמי? עשר שקל וקרש!" אך בעולם האמיתי, התשובה הרבה יותר מורכבת, אז בואו נצלול למים העמוקים ונבין איך מצפים מכם לשחות כשאין לכם מושג מהו ההון העצמי הנדרש. אז שבו, תעשו כוס קפה, ונתחיל.

המינימום ההכרחי: מהו ההון העצמי הנדרש?

על מה אנחנו מדברים כשאנחנו מדברים על הון עצמי? ובכן, מדובר באחוז מסוים מהמחיר של הנכס אותו אתם מתכוונים לרכוש. במדינת ישראל, המזוזה שעל הדלת למי שרוצה לקנות דירה בגובה כוכב השמיים היא 25% מהמחיר – וזה יכול להיות זוי נתון מעורר פחד. בואו נבין את זה לכמה מספרים:

• אם אתם רוצים לקנות דירה ב-1.5 מיליון ש"ח, אתם צריכים להביא 375,000 ש"ח מהכיס שלכם.
• אבל אם אתם מתכוונים לקנות דירה ב-3 מיליון ש"ח, אז זה כבר 750,000 ש"ח. וואו, זה הולך ומתברר לכל הכיוונים!

בנוסף, ישנם גם תנאים נוספים שצריך לקחת בחשבון:

• ההון העצמי גובה שולי רווח שונים בין הבנקים, כך שזה משתנה.
• תכניות שונות כמו משכנתאות לדיור ציבורי יכולות להציע תמחור שונה.

אז מה קורה אם אין לכם הון עצמי?

אתם בטח חושבים "מה כיף לחיות באמצע הנסיעה של החיים, אם אין לי הון עצמי?" ובכן, לא הכל אבוד. ישנם פתרונות שונים, ביניהם:

• משכנתא של 90%: אפשר לנסות לדבר עם הבנק על לקיחת הלוואה עם פחות הון עצמי – וגם עם עלויות גבוהות יותר, כמובן.
• הלוואות מהמשפחה: לפעמים, דודים או סבא יכולים להיות מקור לגיוס הכסף הנדרש.
• ביטוח חיים: קשור ביותר לסוגי הלוואות – אך בהחלט יכול להיות שעשירים פה גם בגיל 92.

שאלות שישאלו אתכם על הון עצמי

סביר להניח שבmuchי מהמשכנתאות תתבקשו לענות על כמה מהשאלות האלו:

1. מהו ההון העצמי הקיים ברשותכם?
2. האם יש לכם הוצאות נוספות שמעיקות עליכם?
3. האם יש לכם נכסים נוספים שאפשר למשכן?
4. מהו המסלול המועדף עליכם ברכישת הדירה?

איפה כדאי להשקיע את ההון העצמי?

אם סוף סוף השקעתם את ההון העצמי שלכם, קיבלתם אישור מהבנק וחתמתם את החוזה… מה קורה עכשיו? תשובה פשוטה: אתם צריכים לחשוב על המשכנתא שתיקחו.

אז אם אתם פועלים להרוויח, קחו זאת בחשבון:

• מינימום ריבית – ככל שהריבית נמוכה יותר, כך התשלום החודשי יפחת.
• תקופת החזר – תקופת החזר ארוכה יותר יכולה להבטיח תשלום נמוך יותר, אך בסופו של דבר עשויה לעלות יותר.
• אפשר לקחת משכנתא משתנה, אבל כדאי לדעת גם על משכנתאות קבועות.

חוקים שצריך לזכור

לסיום, כמה חוקים שהחיים לימדו אותנו:

• חוסכים ריבית עם תכנון מדויק – מכיוון שכל שקל שתחסכו עכשיו, יבוא לידי ביטוי בעתיד.
• אל תתפשרו על כך – אם זה מה שהכנתם, זה מה שחשוב!

סיכום – הון עצמי? יש לכם אותו!

אז מה שלמדנו? הון עצמי הוא מהותי לרכישת דירה, אך אפשר גם להתגבר על הקשיים החסרים. עם תכנון נכון, אפשר לחיים מושלמים ברחבי העיר. ישנם פתרונות רבים – משפחה, כסף מהבנק ורעיונות חדשים.

אנו מקווים שהידע הזה עזר לכם לחדד את המחשבות סביב המשכנתא והרכישה ההולמת שלכם. עכשיו רק נותר לחפש את הדירה המושלמת ולחיות כמו שתמיד חלמתם!