כמה הון עצמי צריך למשכנתא והטיפים ששווה לדעת

כמה הון עצמי צריך למשכנתא? כל מה שחשוב לדעת!

נתחיל בשאלה הפשוטה ביותר: כמה כסף באמת צריך כדי להזמין את הבנק לשיחה על משכנתא? כן, אנשים רבים מגלגלים את השאלה הזו בראשם כמו כדור תורן במגרש בספורט. המשכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות והמורכבות ביותר שיש לקחת בחיים. אז כדי לא להרגיש כאילו אתם משחקים פוקר עם עתידכם הכלכלי, כדאי להבין מה בדיוק מצפה לכם.

הון עצמי – מה זה ולמה הוא חשוב?

הון עצמי הוא למעשה הכסף שלכם. ואם נדבר בשפה פשוטה, זה הסכום שאתם יכולים להניח על השולחן כשמדובר ברכישת דירה. למה זה חשוב? כי הבנק לא רוצה להרגיש כאילו הוא הכניס את כספו לכיס של אדם שיעשה בו שימוש לא אחראי. כלומר, אם יש לכם כספים שתחסכו, הרי שאתם מסמלים לבנק שיש לכם עורף כלכלי.

אז כמה הון עצמי צריך?

בישראל, ובטח לאור כל השמועות על מחירי הדיור – השאלה הזו מצריכה תשובה רצינית. בסביבות 25% מהמחיר של הדירה הוא הסכום המומלץ כהון עצמי. זה אומר שאם אתם מפנטזים על דירה בשווי 2 מיליון ש"ח, תצטרכו לספק כ-500,000 ש"ח של הון עצמי. וזה יכול להרגיש כמו לנסות לגלות את המספר הנכון בלוטו.

אבל מה עם ועדות אחרות?

מומלץ לזכור שעלות הדירה היא אך ורק חלק מהתמונה הגדולה. קיימות גם הוצאות נוספות שאלו גם יכולות לגרום לכם לשבור את הכיס:

שירותים משפטיים
דמי טיפול על הבקשה למשכנתא
ביטוח משכנתא
הוצאות נוספות לתחזוקת הדירה

רגע, ומה אם אין לי 25%?

אז מה עושים אם הגעתם למקום עם פחות מ-25% הון עצמי? לא צריך להיאבן מדי! יש גם אפשרויות אחרות:

הלוואות מהמדינה: ישנן תוכניות ממשלתיות שמעודדות צעירים לרכישת דירה, והן עשויות לכלול הלוואות עם הון עצמי נמוך יותר.
תוכנית "משכנתא הפוכה": זוהי דרך המיועדת לאנשים עם נכסים אך ללא הכנסה עתידית. היא מאפשרת לנצל את הנכס הקיים כדי לשלם עבור הנכס החדש.

בדיוק כמו שהאם שלכם אמרה – אין מסיבות מאחורי דלתות סגורות.

מתי כדאי לחשוב על השקעות אחרות?

לפעמים, השקעה ברכישת דירה לא תמיד היא ההשקעה המושלמת. יתכן שאתם שואלים את עצמכם: האם כדאי להשקיע בשוק ההון במקום? הבורסה יכולה להציע הזדמנויות להרוויח כסף, אבל אל תשכחו שללא סיכון אין סיכוי!

שאלות תשובות שנוגעות להון עצמי ומשכנתא

ש: איך אני יכול לחסוך יותר כסף להון עצמי?
ת: חיסכון הוא לא קסם. פתחו חיסכון ייעודי, קבעו מטרות חודשיות, ואולי תבקשו עזרה מחברים כדי לא לבזבז על פיצות כל ערב.
ש: האם הבנק יסכים למשכנתא עם פחות מ-25%?
ת: יש בנקים שיעשו זאת, אבל הם ידרשו מכם לשלם ריבית גבוהה יותר, ולכן זה עלול להיות תמרון לא נעים.
ש: מה קורה אם אני לא מצליח להחזיר את המשכנתא?
ת: הבנק עלול לקחת את הדירה חזרה, ונראה לי שעדיף לכם לא להגיע למצב הזה.
ש: האם יש דרך להתחמק מתשלומי הון עצמי?
ת: אם אתם מקווים לזה, זה כמו לקוות שתחזיקו כרטיס כחול אם תשתעשעו באהבת בלון.
ש: מה קורה אם אני חוסך כסף אבל לא מספיק מבוגר כדי לקבל משכנתא?
ת: תוכלו לשקול ללכת על דרך ההון העצמי של משכנתא עממית – תשקול את המצב.

אז מה עושים אחרי שהבנקים צוחקים עלינו?

החלטתם, יש לכם הון עצמי, אתם מתמודדים עם הייעוץ המשפטי, ונראה שהדבר רק מתחיל. אל תחכו לדחוף את עצמכם לדלת הכניסה של הבנק. חפשו יועץ מקצועי, ערכו רשימה של התנאים השונים של הריביות השונות והתחילו לחקור את האפשרויות שלכם.

אבל רגע – נעים להכיר את פרופיל הסיכון שלך!

העניין הוא לא רק הכסף. עליכם להיות מודעים גם לפרופיל הסיכון שלכם. אתם אנליסטים Notimated? או שיש לכם צדדים עליזים כמו טנגו בריו? צריכים להעריך את זה בקפידה לפני שאתם צוללים.

סיכום

כפי שראיתם, תהליך קבלת משכנתא יכול להיות מסובך, אבל עם הידע הנכון וההבנה הקריטית של מה שמצפה לכם, תוכלו להרגיש בטוחים יותר. המילה האחרונה היא שההון העצמי הוא כמו בסיס טוב לברווז-רגל דינוזואר גדול: עם עזרה, שירותים וביטוח נכון, תוכלו להתקדם ולהרגיש כמו אלוף.

זכרו, זה לא רק הכסף. מדובר