כמה הון עצמי צריך למשכנתא מחשבון?
נמאס לכם לשאול את החברים שלכם כמה כסף אתם צריכים כדי לקנות דירה? הגעתם למקום הנכון! היום נעבור יחד על אחד הנושאים החמים בעולם הנדל"ן – כמה הון עצמי צריך על מנת לקבל משכנתא. אל תדאגו, אני מבטיח שזה יהיה כיף ומעניין, כמו שיחה על פיצה במוצאי שבת!
מהו ההון העצמי בכלל?
כדי להתחיל, בואו נבין מה זו המילה המבאסת "הון עצמי". מדובר בסכום הכסף שאתם מביאים בעצמכם כשאתם קונים דירה. אך למה זה כל כך חשוב? קחו נשימה עמוקה, כי זה יכול להיות חשוב כמו הקפה בבוקר.
- כוח מיקוח: הון עצמי גבוה יכול להוות יתרון משמעותי במשא ומתן על המשכנתא שלכם.
- הפחתת תשלומי ריבית: ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך הריבית שתשלמו על המשכנתא לפעמים תהפוך לנשימה טובה יותר.
- אישור קל יותר: עם הון עצמי גבוה, הבנקים נוטים להיות יותר פתוחים לאשר לכם את ההלוואה.
אז כמה הון עצמי נדרשים?
ובכן, כאן זה מתחיל להתברר. בישראל, הרוב המוחלט של הבנקים דורשים לפחות 20% מהמחירון של הנכס כהון עצמי. כן, זה נכון, 20%! כך שאם קיבלתם ידיעה שהדירה שאתם רוצים לקנות עולה מיליון ש"ח, *שימו לב* – אתם צריכים לשים יד על 200,000 ש"ח בלבד (תרשו לי לנשום לרגע).
מה קורה אם אין לכם את ההון הנדרש?
שאלה מצוינת! אם אתם לא מצליחים להניח יד על 20% מהמחיר, אפשרות נוספת היא לקבל מסלול של "משכנתא עם הלוואה משלימה". זה אומר שאתם לוקחים הלוואה בגובה ההון שחסר לכם. אבל, וזה אבל גדול – קחו בחשבון שזה יגדיל את התשלומים שלכם ויקר למדי.
מה משפיע על כמה הון אתם צריכים?
עכשיו, לפני שאתם מתחילים לספור את הכסף הקטן שיש לכם מתחת לכרית, יש כמה דברים נוספים שיכולים להשפיע על דרישת ההון העצמי שלכם:
- סוג הנכס: דירות מגורים, דירות להשקעה או נכסי מסחר – כל אחד מהם יכול לדרוש אחוזים שונים.
- היסטוריית האשראי שלכם: אם אתם לא עובדים כמו שצריך עם כרטיסי האשראי שלכם, הבנק לא יתלהב לתת לכם מה שהוא בהחלט לא חייב.
- המצב הכלכלי הכללי: כאשר בעלי הבנקים ההולמים את השוק שיבקשו מכם יותר, מדוע? לא בטוח, אולי הם רוצים להימנע מסיכון.
האם בן דוד שלכם צודק? סתם בת זוג או מישהו אחר שיפקוד אתכם?
אז אני בטוח ששמעתם כבר הרבה בבעלים וגרנדיוזים סביב הנושא הזה. יש כאלה שאומרים ש-30% זהו המספר האמיתי, ואחרים יתחילו עוד יותר גבוה. לצערי, זה לא ממש עובד ככה. עבור משכנתא ביוקר, כשכולנו יודעים שכל שקל הוא חשוב, תשתדלו לדבוק ב- 20%-25% כהון עצמי, ככה גם תימנעו מהחיים ועליות אופק.
שאלות שעלו לכם בראש
- מה אם אני יכול לשים 15%? ייתכנו אפשרויות, אך כנראה שתהיה לכם ריבית גבוהה יותר.
- כמה זמן לוקח לחסוך את הסכום? זה תלוי בגובה ההכנסה שלכם ובכמה פרלינים תרצו להפסיק לקנות.
- האם יש מוצרים פיננסיים שיכולים לעזור לי? ניתן לבדוק עם יועץ משכנתאות את האפשרויות המוצעות לכם.
- מה קורה עם הפינוקים שאני רוצה לקנות? עזבו את הפינוקים ליום אחר, ההון העצמי קודם!
- האם יש מבצעים מבנקים? כן, תמיד יש מבצעים, אבל לעיתים הם בעייתיים שצריכים להיבדק לפני שחותמים.
סיכום העניין – כדאי לכם להתחיל לחסוך?
אז, אם אני אנסח את כל מה שאמרתי בפסקה אחת: אם אתם מתכוונים לקנות דירה, כדאי לכם להתחיל לחסוך, ולא ממקומות מוזרים ולא מהכנסות המחוץ למסגרת. תציבו לעצמכם יעד, קחו לוח תכנון, ואולי תעדכן את המשפחה שלכם על התהליך כי הם בטח יסבירו לכם שהדירה היא הכי חשובה, אבל גם תקנו מהם הנחות עתידיות או פינוקים עודפים.
אז כמו שאמרנו, 20% זה השיעור הנכון. התחילו לחסוך, השאירו מספיק כסף בצד, ושלא תשכחו לפנק את עצמכם מדי פעם – כי מי לא אוהב קצת חוויות טעימות בדרך לרכישת דירה?
050-8690944
דילוג לתוכן