כמה משכנתא אני יכול לקבל? מה כדאי לדעת לפני שמדברים עם הבנק!
בעולם הכלכלי שבו אנו חיים, רוכשי הדירות נדרשים להתמודד עם הרבה מאוד שאלות קשות, אבל השאלה שנשאלת הכי הרבה היא, “כמה משכנתא אני יכול לקבל?” תשובה לשאלה הזו לא תמיד קלה כמו שזה נשמע, ובמובנים רבים מדובר בשילוב של ידע פיננסי, יכולת להסתכל על מספרים ומעט קסם אישי. אבל אל דאגה, אני כאן כדי לעשות קצת סדר בבלאגן.
המשמעות הרחבה של 'כמה' – יותר מהמספרים!
בואו נתחיל בכמה מושגים בסיסיים. כשאומרים “משכנתא”, הכוונה היא למעשה להלוואה שניתנת לצורך רכישת נכס. אפשר לדמיין את זה כמו "מונח הפה" רק במקום קלמנטינות – מקבלים כסף, מתחייבים להחזיר אותו עם ריבית על פני כמה שנים. אז מה בעצם משפיע על הסכום שתקבל?
- שווי הנכס: בבסיס, כמה שווה הבית שאתה רוצה לקנות?
- הכנסות: מה ההכנסות שלך? אם אתה מרוויח 10,000 ש״ח בחודש, אז כנראה שהבנק יתחיל לדבר איתך.
- תשואת ההשקעה: האם יש באפשרותך להציג השקעות נוספות כראיה ליכולת ההחזר?
- CREDIT SCORE: ובכן, זה היה המעטה שאתה לא רוצה לשמוע. ציון האשראי שלך יכול להפוך יום טוב ליום סביר!
העובדות המפתיעות שאתה לא יודע על משכנתאות
מכירים את הספרים האלה שמבטיחים ששום דבר אינו כמו שהוא נראה? אותו דבר לגבי משכנתאות. הנה כמה עובדות לא ידועות:
- רוב האנשים לא יודעים שדרך המזומן משפרת את התנאים, אז אם אתה תכננת לשלם עם כרטיס האשראי – כדאי לחשוב שוב.
- ישנם אפילו דברים כמו היסטוריית תשלומים – תשלומים בזמן יכולים לשדרג את ציון האשראי שלך!
- יש הבדל בין שיעור ריבית קבוע לשיעור ריבית משתנה – כדאי לדעת לאן אתה נכנס.
איך לחשב את הסכום המדויק של המשכנתא?
הגעת לשאלת השאלות. האם אתה יודע כיצד לחשב את המשכנתא שלך? זה קצת כמו להכין עוגה רק שהמרכיבים שונים! הנה המתכון:
שלב 1: הכנסה חודשית
תחום השכרת חברים של 10,000 ש"ח בחודש ייתן לך נקודת התחלה טובה. עכשיו, נניח שאתה עושה את זה עם דמעות בעיניים ומתמודד עם תשובות לא נוחות.
שלב 2: הוצאתך החודשית
כל אחד שמע את הקול הזה שאומר “יש לי שכר דירה לשלם” – נחשב הוצאות אחרות גם כמו אוטו, חוגים, ובטחון עצמי!
שלב 3: חישוב יחס ההחזר
הבנק שואל בטח “מה היחס ההחזרה שלך?” במקרה הזה, תעשה את החשבון פשוט: הכנסות פחות הוצאות, תחלק ל-36 חודשים, ותן לבנק לנהל את הכלכלה שלך!
אוקיי, אז מה המסקנה?
נכון, זה יכול להיות קצת מבלבל, אבל *אל תדאג!*. עם המידע הנכון והבנה קודם לכן של היסודות, אתה יכול לגשת לבנק בשמחה. כמה אחוזים מהמשכנתא הם ברוב המקרים דרגת כניסה – ולפעמים הם מציעים יותר ממה שאתה ממתין אליו.
שאלות ותשובות שמסבירות יותר
- ש: מהו יחס החוב להכנסה?
ת: יחס החוב להכנסה הפופולרי הוא בערך 28% – אל תשכח, הבנק אוהב לדעת שאתה יכול לספק אוכל לשולחן ויש עוגות לאורחים! - ש: אני יכול לקבל משכנתא אם יש לי חובות?
ת: בבנק יקחו בחשבון את כל ההתחייבויות שלך! אם זה הופך את סדר המסיבות לבעייתי, כדאי למדוד את זה. - ש: האם ישנם גופים חוץ-בנקאיים שנותנים משכנתא?
ת: בהחלט, רק תוודא שאתה לא נכנס עם חליפת אחים רפואיים לעניין הזה! - ש: מה זה ריבית קבועה?
ת: אם קיבלת לדינוזואר כרטיס אשראי, אתה יודע די טוב – אז הריבית שלך תישאר קבועה לכל אורך זמן החזר ההלוואה! - ש: האם הכנסה אקטיבית בלבד נחשבת?
ת: לא – אפילו הכנסה פסיבית מעבודה של אחרים יכולה לעזור בשיפור היכולת שלך לקבל משכנתא!
סיכום – לוקחים נכס, מסדרים עתיד!
אחרי שצלחנו את ההתלבטויות הגליות, נראה שהשאלה “כמה משכנתא אני יכול לקבל?” היא פחות שאלה טכנית ויותר חוויה והבנה של הסביבה הפיננסית שלך. אז הפעם, כשאתה בונה את חיי העתיד שלך לאור הבנק, אתה יודע מה לעשות – כנסו לבנק עם חיוך, הידע בידכם, ורק בסייעתא דשמיא תזכו למצוא את בית חלומותיכם!