כמה הון צריך בשביל משכנתא? האמת שיכולה להפתיע אתכם!
כשהחלטתם לרכוש דירה, כנראה שאתם כבר יודעים שיצטרכו יותר מכמה שקלים, גבעות של כסף יהפכו להיות חלק מהשיח שלכם עם הבנק שלכם, ואם נעשה את זה עם כוס קפה טובה, יש סיכוי שתשארו גם ברוח טובה! אבל כמה הון בעצם תצטרכו כדי להגשים את החלום הזה? התשובה המפתיעה היא – זה תלוי! ומה זה "זה תלוי"? נמשיך לקרוא.
מזל או הון? מה קובע את התנאים?
בראש ובראשונה, נתון אחד בוער שממנו מתחילים הכל זה הון עצמי! מה זה הון עצמי? זהו הסכום הכספי שיש לכם בגובה שנגיד, לא עדיף לומר, למזל או גורל! אנחנו לא רק עוסקים במכירת 🏠 דירות; אנחנו עוסקים במכירת חלומות, והחלומות הללו עולים כסף לא קטן!
אבל אל תדאגו. אתם לא צריכים לגייס עשרות ומאות אלפי שקלים שאמא ואבא ידרשו מכם כדי להיות מוכנים להנחת היסודות לדירה חדשה. 🙂 ברוב המקרים, הבנקים יבקשו מכם שישה-שבעה אחוזים מהמחיר הכולל של הדירה כהלוואה.
המספרים שבאמת חשובים
אז בואו נצלול קצת למספרים. אם אתם קונים דירה במחיר של מיליון שקלים, תצטרכו לגייס מינימום 60,000-70,000 ש"ח. לא כל כך נורא, נכון?
- דרך נחמדה למלא את הון עצמי: איסוף כסף מהמשפחה – "אה, אמא, תעזרי לי!"
- מכירה של חפצים: תנסו למכור את כל מה שלא בשימוש – מי צריך עוד נעליים? 😜
- חיסכון: לשים בצד קצת בכל חודש יכול לעזור!
מה עוד משפיע על סכום ההון?
אולי הם לא יספרו לכם בהתחלה, אבל יש כמה גורמים שיכולים לשנות את המצב הכלכלי שלכם משמעותית:
היסטוריית האשראי שלכם
תאמינו או לא, הבנק הולך להציץ לשעבר שלכם – ההיסטוריה הפיננסית שלכם, ובשבילם, היא כמו פרסומות בעיתון. אם היסטוריית האשראי שלכם נראית כמו דף פייסבוק של ילד בן 12, כדאי לטפל בזה לפני שמדברים על משכנתא.
תנאי השוק
מחירי הדירות לא קופאים על השמרים. מחיר הדירה שאתם מתכוונים לקנות יכול להשתנות בין תחום לתחום, בין עיר לעיר וודאי ובין היום והמחר.
האם יש גם הוצאות נלוות? כן, בהחלט!
אז קיבלתם את הסכום למימון? מצוין! יש רק עצה קטנה שאשמח לשתף. במהלך הדרך כדי לקבל את המפתח לדירה, יש הרבה הוצאות נלוות: מס רכישה, תשלומים למתווך (אם יידרש) ודמי רישום.
- מס רכישה: לרוב מדובר על 5-10% נוספים ממחיר הדירה.
- תשלומי תיווך: לא כל דירה מחייבת מתווך, אבל אם תצטרכו אחד, כדאי לחשב גם את זה למעלה.
- הוצאות נוספות: לא לשכוח לשלם חשמל, מים ורכוש בגובה של כמה מאות שקלים בחודש!
מה קורה אם אני לא מצליח לגייס הון עצמי?
אוקי, נתקלנו בקיר מפתיע, וגם אם אתם לא מצליחים לגייס את הסכום המינימלי, יש גם דרכים לעקוף את זה! בין אם מדובר במכירת חפצים רנדומליים לאנשים בעבודה או לחילופין לשקול ללכת לכיוון הלוואות מגופים פרטיים.
שימו לב!!! כל הלוואה כאלה מצריכה לחשוב פעמיים, יכול להיות שזו תהיה כרטיס לילד, אבל יכול להיות יותר כמו חבילת קלפים במשחק עם קוביות מפלצות!
איך לדעת מה סכום הון עצמי שלי?
נניח שאתם באמת מתכוונים לבדוק את הסכום שלכם – הנה, קבלו שיטה פשוטה:
- שבו וערכו רשימה עם כל הכספים שיש לכם.
- הוסיפו את כל הכספים שתקבלו: (מעבודה, חיסכון, מתנות!)
- הקטינו הוצאות נוספות מיותרות חודשי.
שאלות ותשובות!
מה קורה אם אני לא מצליח לגייס את ההון העצמי?
אם זה קורה, עזבו את הדאגות, חפשו הלוואות או אפילו שמישהו יצטרף עליכם למשכנתא.
האם יש דרכים לעזור לגייס הון?
בוודאי! ממש תנו ליוטיוב ומצאו מדריכים מכירת חפצים או חיפוש חיסכון!
כמה הון עצמי הוא מינימום?
שישה עד שבעה אחוזים ממחיר הדירה.
האם עלי לשלם מס רכישה?
בהחלט. זהו חלק מאוד חשוב בתהליך!
מה ההבדל בין דירה להשקעה לדירה למגורים?
בדרך כלל, דירה להשקעה תדרוש הרבה יותר גישה פיננסית שירותית.
האם מתווך הכרחי?
לא בהכרח, אבל אפשר להקל על עצמכם מההיסטוריה הזו!