כמה הון עצמי צריך כדי לקחת משכנתא?
אז החלטתם לרכוש דירה? ברכותינו! אתם בדרך לעסקה שתשפיע עליכם עמוקות בשנים הבאות, לפחות עד שתקחו משכנתא נוספת לדירה הגדולה יותר (או הקטנה יותר, תלוי במצב הרוח שלכם באותו יום). אבל רגע! לפני שאתם חוגגים את ההצלחה המורלית עם כוס שמפניה, כדאי לדון בנושא הכואב הזה – הון עצמי.
מהו הון עצמי בכלל ואיך הוא מתקשר למשכנתא?
אם הונכם העצמי היה אדם, הוא היה הכוכב הראשי בסרטי סופר גיבור. למה? מכיוון שהוא זה שעומד במרכז הבמה וברוב המקרים הוא גם הדמויות הכי חשובות. הון עצמי הוא הסכום שיש לכם בכיס (או בחשבון הבנק) שהוא שלכם, ולא של שום בנק. זה מה שאתם צריכים כדי לשלם מקדמה על דירתכם החדשה.
אז כמה כסף אתם באמת צריכים?
כדי לקחת משכנתא, רצוי מאוד שיהיה לכם הון עצמי, ולא רק כדי לרכך את כאב הראש שלכם מאחוזי הריבית. למעשה, הבנקים בדרך כלל מצפים למקדמה של לפחות 20% מהערך הכולל של הנכס. נגיד שהחלטתם לקנות דירה ב-1,000,000 ש"ח. מצפה לכם מקדמה של 200,000 ש"ח. ואל תשכחו לקחת גם מימוני מסביב שיכולים להציף אתכם במטריה… כלומר, בזבל הכלכלי.
מה קורה אם אין לכם 20%?
- לא נורא! אפשר גם לממן עם 10% הון עצמי, אך זה ידרוש מכם לשלם יותר ריבית.
- מה עם ההורים? אם הם מוכנים להציב את חתיכת ההון שלהם על המזבח שלכם, יכול להיות שתספיקו עם יותר נוחות.
- ואם כל ההצעות הללו לא מצליחות? אולי הגיע הזמן לחשוב על שכירות, עד שהסכום יגדל קצת.
האם יש הבדל בין סוגי המשכנתאות?
כמובן! ישנם יותר סוגים של משכנתאות מאשר חנויות של קפה. אני מדבר על פריים, מסלול קבוע, מסלול צמוד מדד, ולמי יש כוח להסביר את כל היתר. כן, מתנדבתי.
המשכנתא הקלאסית
זו התה השחור של המשכנתאות. היא קבועה, נוחה ולא מתהפכת בכל יום. במקרה הזה כדאי שתביאו את מימון ה-20% שלכם כדי שלא תצטרכו לדאוג לריבית חסרת הרחמים.
המשכנתא הצמודה מדד
המוזיקה פה מתחילה להיות יותר מורכבת. הריבית תעלה יחד עם המדד. אם המדד צומח, אתם עשויים למצוא את עצמכם עומדים במצב לא נעים. אתם חייבים להחזיק מכשיר ניתוח בעל יכולת חיזוי עתידי.
שאלות נפוצות שצריך לדעת על הון עצמי ומשכנתאות
1. האם הון עצמי יכול להשתנות?
בהחלט! אם יש לכם נכס אחר או זכויות כלשהן, זה יוכל לשנות את מצבכם.
2. האם אני יכול להשתמש בכסף מחסכונות פנסיוניים כהון עצמי?
חוקי המדינה משתנים, אבל לעיתים קרובות זה אפשרי. ככלל חשוב לבדוק עם יועץ פנסיוני.
3. כמה זמן לוקח לבנות הון עצמי?
זה תלוי. יש אנשים שיכולים לחסוך תוך שנה, אחרים יצטרכו יותר מכך. זה תלוי בהתנהלות הכלכלית שלכם.
4. מה קורה אם אני לא מצליח לחסוך מספיק?
תאמת, זה יכול להיות לא קל. אבל חכו, יש דרכים נוספות לשפר את התמונה, כמו דירות מחיר למשתכן.
5. האם הון עצמי משפיע על סכום המשכנתא שאני יכול לקחת?
בהחלט! יותר הון עצמי משמעותו ריבית נמוכה יותר וסכום משכנתא גבוה יותר.
מי צריך לקחת את זה בחשבון?
אם אתם מתכננים לרכוש דירה, אתם צריכים להתחיל לחשוב על הון עצמי ביום שבו אתם מתכוונים לגמוע את הכוסיית הקפה או הקפוצ'ינו שלכם. ההכנות למטרה הזו דורשות את האוכלוסייה העומדת ממתחת לבנק הכסף שלכם.
- חסכון: שימו את חלק מהכסף שלכם בצד!
- עבודה נוספת: אם יש צורך, זה הזמן לאסוף עוד קצת עבודה.
- ייעוץ מקצועי: קחו יועץ משכנתאות שיביא אתכם למטרה ואולי גם יגיע איתכם לבנק.
סיכום: הון עצמי וזכותכם על הבית
אז מה היה לנו? אם אתם מתכוונים לקחת משכנתא, גרנו כאן בכל הנוגע להון עצמי. הרבה טיפים, מידע וידע שיעזרו לכם להבין את הסוגיות הנוגעות לשוק הנדל"ן. בסופו של דבר, מדובר בשילוב של תכנון וחסכון, אבל גם חייב להיות כאן חיוך אחד גדול (או שתיים) כדי לשמור על מצב הרוח.
בהצלחה עם הנכסים שלכם, אל תשכחו להביא את הרנועות שלכם, ולהעשיר גם את ההון העצמי שלכם, שינסה להיות חזק כמו סופר גרופי!