איך לחסוך 100 אלף שקל בשיטות פשוטות ומהירות במיוחד

עזבו רגע הכל. את המיילים, הווטסאפים, את הדאגות הקטנות. בואו נדבר על מספר שרובנו מסתכלים עליו כמו על חלום רחוק, אבל האמת? הוא לגמרי בהישג יד.
כן, אני מדבר על 100,000 שקל.
לא, לא כסכום חוב.
כסכום חיסכון.
סכום שמחכה לכם בחשבון, שקט, רגוע, נותן לכם סוג של נחת ועמוד שדרה פיננסי.
אני יודע, נשמע כמו מסע ארוך ומייגע.
אבל מה אם אגיד לכם שזה הרבה יותר פשוט ממה שאתם חושבים?
ושהדרך לשם יכולה אפילו להיות… מהנה?
כן, כן, שמעתם נכון.
במקום לשבור את הראש, לטבוע במידע סותר ברשת, או סתם לוותר מראש,
בואו ניכנס לזה ביחד.
בלי בולשיט, בלי עצות כלליות מדי.
מדריך מעשי, קליל אבל סופר מקצועי, שיקח אתכם צעד אחר צעד.
ותאמינו לי, בסוף המאמר הזה, לא רק שתדעו בדיוק איך להגיע ל-100,000 השקלים הראשונים שלכם,
אלא גם תרגישו ביטחון להתחיל את המסע הזה.
מוכנים? יאללה, מתחילים.

הדרך שלכם ל-100,000 שקלים… ואולי אפילו יותר?

קודם כל, בואו נשים את זה על השולחן. למה דווקא 100,000 שקל?
זה מספר עם משמעות.
זה לא כמה אלפים שמתנדפים בקלות.
זה גם לא מיליון שקל שנשמע כמו מדע בדיוני לרובנו.
100,000 שקל זה יעד קונקרטי.
יעד שמרגיש שאפתני מספיק כדי לדרוש תוכנית,
אבל ריאלי מספיק כדי לא לשבור את הכלים מראש.
הוא כמו מדרגה משמעותית בסולם הפיננסי.
נקודת ציון שאחריה הכל מרגיש אחרת.
עם 100 אלף שקל בצד, פתאום יש לכם כרית ביטחון.
אתם יכולים להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות בלי להיכנס ללחץ.
אתם יכולים לחשוב על השקעות קטנות.
אתם יכולים אפילו לקחת הפסקה קצרה מהעבודה אם אתם חייבים.
זה נותן לכם חופש.
שקט נפשי.
וכוח מיקוח (כי אתם לא נואשים לכסף כאן ועכשיו).
בקיצור, 100,000 שקל זה הרבה יותר מסתם מספר.
זה שינוי תודעתי ופיננסי משמעותי.

האמת העירומה (באריזת מתנה): כסף לא צומח על העצים

בואו נודה על האמת.
לחסוך סכום כזה, במיוחד אם אתם מתחילים מאפס או קרוב לזה,
זה לא יקרה מעצמו.
זה לא יופיע פתאום בחשבון שלכם כמו קסם.
סליחה על הציניות הקלה, אבל אם מישהו מבטיח לכם "להתעשר בקלות ובמהירות" – תתרחקו.
כנראה שהוא רוצה את הכסף שלכם, לא לעזור לכם לחסוך.
זה דורש תוכנית.
התמדה.
קצת משמעת עצמית (כן, המילה המפחידה הזו).
אבל החלק הכיפי? זה לגמרי אפשרי.
ואפילו אם אתם לא "אנשי מספרים" או "גאונים פיננסיים" (מי בכלל כאלה?),
יש דרכים פשוטות, ברורות ויעילות להגיע לשם.
הסוד הוא לא לעשות הכל בבת אחת.
אלא לעשות את הצעדים הנכונים,
באופן עקבי.
ולא לשכוח ליהנות מהדרך (אפילו קצת).
אז איך עושים את זה בפועל?

תכלס: מאיפה מתחילים את המסע הזה?

המפה הראשונית: להבין איפה אתם עומדים

לפני שאתם יוצאים למסע, אתם צריכים לדעת איפה אתם נמצאים.
זה השלב שבו רוב האנשים נתקעים, כי הוא נשמע מייגע.
"תקציב?" – קרינג'.
אבל תחשבו על זה כמו על סוג של משחק בלשי.
אתם צריכים לגלות לאן הכסף שלכם נעלם כל חודש.
כי הוא נעלם. מה לעשות.
שלב א': מעקב אחר הוצאות.
היום זה קל יותר מאי פעם.
יש אפליקציות חינמיות מדהימות שמתחברות לחשבון הבנק ולכרטיסי האשראי שלכם ומראות לכם בדיוק איפה אתם מוציאים.
יש גוגל שיטס למי שאוהב לעשות את זה ידנית (פחות כיף, יותר שליטה – תלוי את מי שואלים).
המטרה היא לעקוב במשך חודש-חודשיים.
לא כדי לשפוט את עצמכם (זה רק משחק, זוכרים?),
אלא כדי לקבל תמונה אמיתית.
כמה הולך על שכירות/משכנתא?
כמה על אוכל?
כמה על חשבונות (חשמל, מים, תקשורת, אינטרנט, נטפליקס, ספוטיפיי, ועוד ועוד ועוד)?
וכמה על "שטויות" (בילויים, קפה בחוץ, שופינג אימפולסיבי)?
שלב ב': בניית תקציב.
עכשיו כשיש לכם את המפה, בונים תוכנית.
התקציב הוא פשוט הקצאה של הכסף שלכם.
כמה אתם הולכים להוציא על כל קטגוריה?
והכי חשוב: כמה אתם הולכים *לחסוך*?
כן, החיסכון הוא חלק מהתקציב, ולא מה שנשאר בסוף החודש (כי בואו נודה על האמת, לרוב לא נשאר).
הגדירו סכום חיסכון חודשי ריאלי.
גם 500 שקל בחודש זה התחלה מעולה.
גם 1000 שקל.
כל סכום הוא צעד בכיוון הנכון.
המפתח הוא עקביות.

לשדוד את התקציב (בקטנה): איפה אפשר לקצץ?

אחרי שיש תקציב, אתם תראו בדיוק איפה הכסף "מדמם".
איפה אתם מוציאים יותר ממה שתכננתם או ממה שאתם באמת צריכים.
כאן נכנס החלק של "השוד" הקטן.
לא להתמסכן, כן?
אלא להיות חכמים ויצירתיים.
איפה ההוצאות הכי גדולות שאינן קבועות (שכירות, משכנתא וכו')?
לרוב, זה אוכל ובילויים.
אלה גם המקומות הכי קלים לעשות שינויים.
הנה כמה רעיונות, בחייכם אל תנסו הכל בבת אחת, תתחילו בקטן:

• פחות קפה בחוץ: סורי, אבל זו הוצאה קטנה ומצטברת.
  כוס קפה ב-15 שקל, 5 פעמים בשבוע = 300 שקל בחודש.
  3600 שקל בשנה.
  קפה בבית או במשרד? חיסכון משמעותי.
• ארוחות מהבית: להביא אוכל לעבודה במקום לאכול בחוץ או להזמין.
  גם פה, חיסכון של מאות ואלפי שקלים בשנה.
• לבטל מנויים מיותרים: נטפליקס שלא ראיתם חודשים? אפליקציית פרימיום ששכחתם מקיומה? מועדון כושר שביקרתם בו לאחרונה בחנוכה 2019?
  תעברו על כרטיסי האשראי שלכם.
  תתפלאו כמה כסף נעלם על דברים כאלה.
• קניות חכמות בסופר: להכין רשימה, לא ללכת רעבים, לחפש מבצעים, להשוות מחירים.
  טריק עתיק אבל עובד.
• תחבורה: אם אפשר, פחות מוניות, יותר תחבורה ציבורית, אופניים או הליכה (גם בריא וגם חוסך).
• שופינג: לחשוב פעמיים לפני כל רכישה "סתמית".
  האם אתם באמת צריכים את זה? אפשר לחכות עם זה?
  כלל אצבע: להמתין 24-48 שעות לפני רכישה לא מתוכננת של מעל סכום מסוים שהגדרתם לעצמכם.

הקטע הוא לא להפוך לקיצוניים.
לא להפסיק לחיות.
אלא למצוא את נקודות התורפה בתקציב שלכם,
ולעשות שם שינויים קטנים ועקביים.
כל שקל שנחסך הוא שקל שהתקדם למטרה של ה-100,000.

ש: כמה זמן לוקח בדרך כלל להגיע ל-100,000 שקל?

ת: זה כמובן תלוי בכמה אתם יכולים לחסוך כל חודש.
אם אתם חוסכים 1000 שקל בחודש, ייקח לכם כ-8 שנים.
אם 2000 שקל בחודש, כ-4 שנים.
אם 5000 שקל בחודש, פחות משנתיים!
החדשות הטובות: אפשר גם להגדיל את ההכנסות, מה שמקצר משמעותית את התהליך.

ש: האם כדאי לוותר לגמרי על בילויים כדי לחסוך מהר יותר?

ת: ממש לא!
המפתח הוא איזון.
חיסכון הוא מרתון, לא ספרינט.
אם תוותרו על הכל, תשברו מהר.
תקצצו במקומות שפחות חשובים לכם, אבל תשאירו תקציב לדברים שמשמחים אתכם.
אפשר למצוא גם בילויים זולים יותר או לעשות בילויים "עצמאיים" (פיקניק בפארק במקום מסעדה יקרה, ערב סרט בבית במקום קולנוע).

לא רק לקצץ: איך להזרים קצת מזומנים נוספים?

בואו נשים את הקלפים על השולחן.
הדרך המהירה ביותר להגיע ל-100,000 שקל היא לא רק לחסוך,
אלא גם להגדיל את ההכנסות.
לפעמים, גם תוספת קטנה בהכנסה החודשית יכולה לעשות הבדל ענק בטווח הארוך.
זה לא אומר שאתם צריכים לפתוח עסק חדש ומטורף מחר בבוקר.
זה יכול להיות משהו פשוט וקל.
הנה כמה כיוונים למחשבה:

למצוא את "הצדדית" שלכם: מיזמים קטנים שיכולים לעזור

יש לכם כישורים שאתם יכולים להציע לאחרים?
כתיבה, עיצוב, תרגום, יעוץ, בניית אתרים, ניהול סושיאל מדיה?
פלטפורמות פרילנס (כמו Fiverr, Upwork, או פלטפורמות ישראליות) יכולות להיות התחלה מצוינת.
יש לכם חפצים שאתם לא צריכים יותר?
בגדים, ספרים, רהיטים, אלקטרוניקה?
מכרו אותם!
יד2, פייסבוק מרקטפלייס, קבוצות ייעודיות.
זה גם מפנה מקום בבית וגם מכניס כסף.
אולי אתם יכולים לתת שיעורים פרטיים בתחום שאתם חזקים בו?
מתמטיקה, שפה, כלי נגינה?
אולי לעשות בייביסיטר או לשמור על חיות מחמד?
כל הכנסה נוספת, גם אם היא נראית קטנה,
הולכת ישר לחיסכון
ומקצרת לכם את הדרך ליעד.
המטרה היא למצוא משהו שמתאים ללו"ז שלכם,
לכישורים שלכם,
ושלא ישרוף אתכם לגמרי.
הרי אנחנו רוצים ליהנות מהדרך, זוכרים?

ש: האם שווה לקחת עבודה נוספת רק בשביל להגדיל הכנסה?

ת: תלוי.
אם העבודה הנוספת גוזלת את כל הזמן והאנרגיה שלכם ופוגעת באיכות החיים – אולי לא.
אם היא גמישה, מאפשרת לכם לנצל זמן פנוי, ומרגישה יותר כמו "הכנסה צדדית" ולא עול נוסף – בהחלט כן.
שקלו את התועלת מול המחיר (זמן, אנרגיה, פגיעה בהנאה).

הכסף שלכם עובד? שימו אותו על מדים!

לחסוך זה צעד ראשון מעולה.
אבל כדי להגיע ל-100,000 שקל בצורה יעילה יותר,
ובמיוחד אם אתם חוסכים לתקופה של כמה שנים,
כדאי שהכסף שלכם יעבוד בשבילכם.
איך עושים את זה?
אני מדבר על השקעה.
אני יודע, המילה הזו לפעמים מעוררת פחד או תחושה שזה רק ל"גדולים" או ל"עשירים".
שוב, בולשיט.
השקעה היא פשוט לתת לכסף שלכם פוטנציאל לגדול לאורך זמן.
אפקט הריבית דריבית (ששמעתם עליו בטח מיליון פעם) הוא החבר הכי טוב שלכם כאן.
הכסף שחסכתם מרוויח קצת כסף,
ואז הכסף הזה מרוויח עוד כסף יחד עם הקרן,
וככה זה גדל וגדל כמו כדור שלג.

איפה לשים את השקלים החוסכים?

אתם לא צריכים להיות וורן באפט כדי להתחיל.
יש מסלולים יחסית פשוטים ובטוחים יותר למתחילים (או למי שהמטרה שלו יחסית קצרת טווח כמו 100k בכמה שנים):

• פקדונות בנקאיים (פיקדון): היום, עם עליית הריבית, אפשר לקבל ריבית נאה על פקדונות לתקופה קצרה-בינונית.
  הכסף סגור לזמן מסוים (חודש, 3 חודשים, שנה), ובסוף התקופה מקבלים את הכסף ועוד הריבית שהרוויח.
  זה פתרון בטוח (הכסף מובטח על ידי הבנק) ויחסית פשוט להבנה.
• קרנות כספיות: סוג של קרן נאמנות שמשקיעה באפיקים סולידיים וקצרי טווח.
  נזילה (אפשר למשוך את הכסף כמעט בכל יום), וגם היא מרוויחה בהתאם לריבית בשוק.
  אלטרנטיבה טובה לחשבון עו"ש או פיקדון קצר מאוד.
• קרנות נאמנות סולידיות/מחקות מדדים: קצת יותר מעורבות בשוק ההון, אבל עדיין יכול להיות פתרון טוב לטווח של כמה שנים.
  קרן מחקה מדד (כמו מדד ת"א 125 או S&P 500) פשוט "עוקבת" אחרי המדד, בלי שהמנהל שלה מנסה "להכות את השוק".
  זה מפחית עלויות (דמי ניהול נמוכים יותר) ופוטנציאל לטעויות ניהול.
  חשוב להבין שהשקעה בשוק ההון תמיד כוללת רמה מסוימת של סיכון (הערך יכול גם לרדת),
  אבל בטווח של כמה שנים הסיכון מתמתן, והפוטנציאל לתשואה גבוה מפיקדון או קרן כספית.

איך בוחרים? תלוי בנוחות הסיכון שלכם ובלו"ז שלכם עד ל-100k.
אם אתם רוצים להגיע לשם תוך שנה, אולי פקדון או קרן כספית מספיקים.
אם תוך 3-4 שנים, אולי חלק מהכסף בקרן מחקה מדד יכול להאיץ את התהליך (אבל היו מוכנים לתנודתיות קלה בדרך).
הכי חשוב: לא לפחד לשאול שאלות בבנק או מול יועץ השקעות (גם אם הוא רובוט באתר של הבנק).
ולהתחיל בקטן.
לא צריך לשים את כל הכסף בבת אחת.
אפשר להעביר סכומים קטנים באופן קבוע.
לחשוב על זה כמו "שכר" שאתם משלמים לעצמכם ולעתיד הפיננסי שלכם.

ש: האם כדאי לשים את כל החיסכון באפיק אחד כמו פיקדון?

ת: לטווח קצר (כמה חודשים עד שנה), פיקדון זו אופציה טובה ובטוחה לחלק מהכסף.
אבל אם אתם חוסכים למטרה של כמה שנים, שווה לשקול לגוון (דיברנו על קרנות כספיות/מחקות מדד) כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה.
פיזור הסיכון זה כלל חשוב בעולם הפיננסי.
אל תשימו את כל הביצים בסל אחד.

ש: האם עדיף לשלם חובות לפני שמתחילים לחסוך או להשקיע?

ת: לרוב, כן.
חובות עם ריבית גבוהה (כמו מינוס בבנק או הלוואות צרכניות יקרות) "שורפים" לכם את הכסף.
הריבית שאתם משלמים עליהם גבוהה יותר מהריבית שתרוויחו מחיסכון סולידי או השקעה בסיכון נמוך.
עדיף להיפטר קודם מהחובות היקרים, ורק אז להתפנות לבניית החיסכון וההשקעות.

לא ליפול בדרך: הטריקים המנטליים שישאירו אתכם במסלול

לחסוך זה קשה.
במיוחד כשיש פיתויים בכל פינה.
שלא לדבר על הוצאות בלתי צפויות שתמיד צצות.
זה בסדר להיתקל בקשיים.
המפתח הוא לא לוותר לגמרי, אלא לחזור למסלול.
החלק המנטלי הוא קריטי לא פחות מהתכנון הפיננסי עצמו.
אז איך שומרים על מוטיבציה?

להפוך את החיסכון למשחק: טיפים להישאר מחוברים

1. הגדירו את המטרה בבירור: למה אתם רוצים את ה-100,000 שקל האלה?
כרית ביטחון? מקדמה לדירה? עסק קטן? טיול גדול? משהו אחר לגמרי?
כתבו את זה על פתק, שימו תמונה שקשורה למטרה – משהו שיזכיר לכם למה אתם עושים את זה כשקשה.
2. עקבו אחר ההתקדמות שלכם: שום דבר לא מעודד יותר מלראות שהסכום גדל!
אפליקציות תקציב וחיסכון עוזרות בזה מאוד.
אפשר גם סתם לפתוח גיליון אקסל או דף במחברת ולעדכן את הסכום כל חודש.
חגגו אבני דרך קטנות (כשהגעתם ל-10,000, ל-25,000, לחצי הדרך וכו').
3. האוטומציה היא חברה שלכם: הדרך הכי קלה לחסוך היא לא לראות את הכסף בכלל.
הגדירו הוראת קבע אוטומטית מהעו"ש לחשבון החיסכון/השקעה שלכם, יום אחרי קבלת המשכורת.
עדיף שהכסף יעבור לפני שאתם בכלל מתחילים להוציא.
"תשלמו לעצמכם קודם".
4. אל תהיו קשים מדי עם עצמכם: היו לכם חודשים חלשים? הוצאה גדולה בלתי צפויה שפגעה בחיסכון?
קורה!
אל תתייאשו.
תנתחו מה קרה, תלמדו מזה,
ותחזרו למסלול בחודש הבא.
פעם אחת סטיתם מהתוכנית לא אומר שהכל אבוד.
5. מצאו שותפים לדרך: אם יש לכם בן/בת זוג, חבר/ה, או בן משפחה עם מטרות דומות – עשו את זה יחד!
תעודדו אחד את השני, תשתפו טיפים, תחגגו הצלחות.
תמיכה חברתית עושה פלאים למוטיבציה.
6. הכירו בהצלחות שלכם: כן, דיברנו על חגיגת אבני דרך.
זה חשוב.
אל תתייחסו לזה כמובן מאליו.
להגיע ל-10,000 שקל זה הישג.
להגיע ל-50,000 זה הישג ענק.
תנו לעצמכם טפיחה על השכם (או פינוק קטן מתוך תקציב הבילויים שלכם, כמובן).
זה לא רק לחסוך כסף, זה לבנות הרגל.
וכמו כל הרגל, זה דורש זמן ומאמץ מנטלי.
אבל התוצאה הסופית שווה כל שקל שנחסך וכל מאמץ שהושקע.

ש: האם כדאי לשים את הכסף בחשבון חיסכון נפרד?

ת: בהחלט!
עדיף שחשבון החיסכון יהיה נפרד מחשבון העו"ש היומיומי.
ככה אתם פחות מתפתים לגעת בכסף, והוא "יושב" בצד למטרה שלו.
זה גם עוזר למעקב ויזואלי אחר ההתקדמות.

ש: מה אם יש לי חודש קשה ואני לא מצליח לחסוך כלום?

ת: קורה, וזה בסדר.
החיים מלאים בהפתעות (טובות יותר ופחות).
המטרה היא לא להיות מושלמים, אלא להיות עקביים *בממוצע* לאורך זמן.
אם חודש אחד פספסתם את יעד החיסכון, אל תתייאשו.
נסו לחזור למסלול בחודש הבא.
אולי תצליחו לחסוך קצת יותר בחודש טוב יותר כדי "להשלים" את הפער.
העיקר לא לוותר.

הגעתם ליעד? יופי! ועכשיו?

וואו. עשיתם את זה. ה-100,000 שקל הראשונים שלכם נצברים בחשבון החיסכון/השקעה.
קודם כל: כל הכבוד לכם!
זוהי אבן דרך מדהימה, תוצאה של תכנון, משמעת והתמדה.
זו לא הנקודה הסופית, אלא נקודת התחלה חדשה.
מה עושים עכשיו?
יש לכם כמה אופציות, וזה היופי – יש לכם אופציות!
אתם לא "חייבים" לעשות משהו מסוים.
אתם יכולים לבחור.
והבחירה היא כוח.
אפשר להשאיר את ה-100,000 שקל ככרית ביטחון "קדושה" ולא לגעת בה אלא למקרה חירום אמיתי.
אפשר להשתמש בחלק מהסכום למקדמה על מטרה גדולה יותר (דירה, רכב, לימודים).
אפשר להשקיע את הסכום הזה באפיקים שיש להם פוטנציאל תשואה גבוה יותר (כי עכשיו יש לכם כבר בסיס, ואתם יכולים להרשות לעצמכם לקחת סיכון מעט גבוה יותר בחלק מהכסף, אם זה מתאים לכם).
אפשר להשתמש בחלק מהסכום כדי להאיץ תוכנית פיננסית אחרת (למשל, סגירת הלוואה בריבית נמוכה יחסית כדי לשחרר כסף לחיסכון עתידי).
הגעתכם ליעד הזה פותחת בפניכם דלתות.
אתם כבר לא רק "חוסכים", אתם "משקיעים".
אתם בונים נכסים.
ההרגל שבניתם בדרך ל-100,000 שקל הוא כנראה הנכס הכי יקר שצברתם.
כי ההרגל הזה ימשיך לשרת אתכם גם כשתרצו להגיע ל-200,000, ל-500,000, למיליון.
הכל נראה פתאום הרבה יותר אפשרי.
הרבה יותר קרוב.

ש: האם 100,000 שקל מספיקים ככרית ביטחון?

ת: כרית ביטחון "קלאסית" ממליצה על 3-6 חודשי הוצאות מחיה.
האם 100,000 שקל מספיקים לכם ל-3-6 חודשים? זה תלוי בהוצאות החודשיות שלכם.
עבור רבים, 100,000 שקל יכולים לכסות חלק משמעותי מכרית הביטחון הרצויה, או אפילו את כולה.
זה בהחלט סכום מצוין להתחיל איתו.

ש: אם הגעתי ל-100,000 שקל, האם עכשיו אפשר להפסיק לחסוך?

ת: אם המטרה שלכם הייתה אך ורק להגיע ל-100,000 שקל ואתם מתכננים להשתמש בהם בקרוב למטרה ספציפית – אולי כן.
אבל אם המטרה היא ביטחון פיננסי לטווח ארוך, פרישה נוחה, או השגת מטרות פיננסיות גדולות יותר בעתיד – אז לא.
ה-100,000 הראשונים הם רק נקודת התחלה.
השתמשו במומנטום ובכלים שרכשתם כדי להמשיך לבנות את העתיד הפיננסי שלכם.
ההרגל שבניתם הוא הנכס האמיתי.

אז הנה זה.
המדריך שלכם ל-100,000 השקלים הראשונים.
זה לא קסם.
זו לא נוסחת סודית שרק גאונים פיננסיים מכירים.
זו פשוט דרך.
שילוב של הבנה איפה הכסף שלכם נמצא היום,
קבלת החלטות קטנות וחכמות איפה אפשר לקצץ בלי להרוס את החיים (יותר מדי),
מחשבה יצירתית על איך להגדיל קצת את ההכנסות,
ולתת לכסף שלכם לעבוד בשבילכם,
תוך כדי ששומרים על הראש ישר ולא מוותרים כשקשה.
המסע הזה דורש זמן והתמדה, כן.
אבל כל שקל שאתם חוסכים, כל החלטה חכמה שאתם מקבלים,
מקרבים אתכם ליעד.
ומקרבים אתכם לתחושת השקט הנפשי, הביטחון והחופש שהכסף הזה יכול להביא.
זה לא רק על המספר.
זה על השליטה.
על היכולת לבחור.
על בניית עתיד פיננסי יציב יותר.
אז תתחילו.
היום.
עם הצעד הראשון.
והשקלים הראשונים.
ה-100,000 האלה מחכים לכם.