ריבית הכי גבוהה על פיקדון: הבנקים שלא רוצים שתגלו

הריבית הכי גבוהה על פיקדון? זה לא הסיפור שאתם חושבים.

אוקיי, בואו נדבר על כסף. ספציפית, על הכסף שיושב לו בצד. זה שלא נוגעים בו עכשיו. אולי לחירום, אולי למטרה עתידית, או סתם כי הוא שם. שמעתם שמדברים על ריביות יפות על פיקדונות? יופי. זה מרגש. הרעיון למצוא את המספר הכי הכי קורץ לכולם. זה טבעי לגמרי! מי לא רוצה שהכסף שלו יעשה עוד כסף? ובלי להתאמץ יותר מדי?

אבל רגע לפני שאתם רצים לסניף (או פותחים אפליקציה ולוחצים על הכפתור הראשון שמופיע), יש פה סיפור קצת יותר מורכב. זה לא רק למצוא את ה-X% הכי גבוהים שראיתם באיזה פרסומת או השוואה גנרית. זה למצוא את הפיקדון ה*נכון* לכם. כזה שיעשה עבודה בשביל הכסף שלכם. בלי הפתעות. בלי פספוסים. כזה שיתאים בדיוק לתוכניות שלכם.

במאמר הזה אנחנו צוללים פנימה. עמוק. נגלה למה המספר לבד הוא ממש, אבל ממש לא הכל. נפרק את המרכיבים הסודיים שבאמת קובעים אם הפיקדון שלכם הוא "טוב" או "מצוין" (בשבילכם!). ונראה לכם איך למצוא את האופציה שהכי מתאימה לכיס, לחיים ולתוכניות שלכם. זה הזמן לעבור ממרוץ אחרי אחוזים למציאת הפתרון האופטימלי. מוכנים? יאללה, מתחילים.

זה לא רק על מספר אחד: למה המרוץ אחרי הריבית הכי גבוהה הוא קצת נאיבי?

בואו נודה באמת. כשאנחנו מחפשים איפה לשים את הכסף בצד, העין קודם כל נתפסת על מספר הריבית. זה כמו מבצע בסופר. 10% הנחה? לוקחים! אבל בפיקדונות, זה קצת יותר עדין. לפעמים, מה שנראה כמו מבצע מטורף, מגיע עם אותיות קטנות. קטנות ומבלבלות. והן, חברים וחברות, יכולות לשנות את התמונה לגמרי.

לרדוף רק אחרי הנקודה העשרונית הכי רחוקה זה קצת כמו לבחור דירה רק לפי המחיר. נכון, מחיר זה חשוב. אבל מה עם המיקום? גודל הדירה? מצבה? השכנים? בפיקדון זה בדיוק אותו דבר. הריבית היא רק מחיר (של הכסף שלכם). אבל מהם התנאים שמגיעים איתה?

בואו נבין רגע אחד קטן. הבנקים ומוסדות הפיננסים הם לא צדקה. הם עסקים. והם מציעים ריביות מכל מיני סיבות. לפעמים כדי למשוך לקוחות חדשים. לפעמים כדי לגייס כסף מהציבור לתקופה מסוימת. ולפעמים, הם מציעים ריבית גבוהה על מוצר מסוים כי יש לו תנאים שפחות נוחים לכם ויותר נוחים להם. למשל, נעילה ארוכה מדי. או קנס יציאה דרקוני. אז כן, המספר עלול להיות מדהים. אבל הוא לא חי בריק.

לא רק הבנק: מה מזיז את הריביות בשוק?

לפני שצוללים לסוגי הפיקדונות, חשוב להבין שיש כוחות גדולים מאיתנו שמשפיעים על הריביות. הבנקים לא קובעים אותן סתם ככה. הם מסתכלים מסביב.

• ריבית בנק ישראל: זה כנראה המשפיע הראשי. כשבנק ישראל מעלה או מוריד את הריבית, כל שוק הכסף זז בהתאם. ריבית הפריים, למשל, נגזרת ממנה. ופיקדונות רבים מושפעים ישירות או בעקיפין.
• אינפלציה: קצב עליית המחירים במשק. אם יש אינפלציה גבוהה, אנשים רוצים ריבית גבוהה יותר כדי שהכסף שלהם לא "יישחק". הבנקים לוקחים את זה בחשבון.
• תחרות: אם בנק אחד מציע תנאים אטרקטיביים, הבנקים האחרים לפעמים יתיישרו. הם רוצים את הכסף שלכם אצלם.
• מדיניות הבנק: לכל בנק יש את האסטרטגיה שלו. כמה כסף הוא רוצה לגייס? לאיזו תקופה? זה משפיע על ההצעות הספציפיות שתקבלו.

הבנה של הרקע הזה עוזרת להבין למה הריביות משתנות כל הזמן, ולמה מה שהיה אטרקטיבי לפני חודש, אולי פחות רלוונטי היום. זה לא ידע תיאורטי גרידא. זה עוזר לכם להבין מתי אולי שווה "לתפוס" ריבית טובה לתקופה ארוכה, ומתי עדיף להישאר גמישים.

מעבר לאחוזים: 3 דברים קריטיים שמשפיעים על הפיקדון שלכם (ואתם חייבים להכיר)

אז אם הריבית היא לא חזות הכל, מה כן? יש כמה פרמטרים שהם לא פחות חשובים. ולפעמים אפילו יותר. הם קובעים את ה"איכות" של הפיקדון בשבילכם. בואו נצלול ל-3 החשובים ביותר.

כמה זמן אתם מוכנים שהכסף יהיה "נעול"?

זמן. זה אחד הגורמים המשפיעים ביותר על הריבית. ככל שאתם מוכנים לנעול את הכסף לתקופה ארוכה יותר, כך הריבית שתקבלו עשויה להיות גבוהה יותר. למה? כי זה נוח לבנק. הוא יודע שהכסף הזה אצלו ולא הולך לשום מקום. זה מאפשר לו לתכנן ולהשתמש בכסף הזה.

אבל מה איתכם? האם אתם בטוחים שלא תצטרכו את הכסף הזה בשנתיים הקרובות? או בחמש השנים הקרובות? אם יש לכם סכום שנועד לחירום, ברור שלא כדאי לנעול אותו לשלוש שנים. גם אם הריבית על הטווח הארוך נראית מדהימה. הגמישות חשובה פה לא פחות מהתשואה.

חשבו היטב על האופק הפיננסי של הסכום שאתם מפקידים. זה כסף לחתונה בשנה הבאה? לפיקדון קצר טווח. זה כסף לפנסיה בעוד 20 שנה? אולי פיקדון לטווח ארוך או מכשיר חיסכון אחר יתאימו יותר. התאמת התקופה לצרכים שלכם היא קריטית.

האם תוכלו לשלוף את הכסף אם תצטרכו?

וזה מוביל אותנו לנקודה קריטית לא פחות: תנאי יציאה מוקדמת. מה קורה אם החיים מפתיעים? וצריך את הכסף שהפקדתם? בפיקדונות מסוימים, במיוחד בפיקדונות לטווח ארוך בריבית קבועה, יציאה מוקדמת עלולה לעלות לכם ביוקר. לפעמים זה אומר שתפסידו את כל הריבית שנצברה. לפעמים זה אומר שתשלמו קנס ממש כואב.

יש פיקדונות שמציעים "תחנות יציאה". זה אומר שאתם יכולים לשלוף את הכסף בתאריכים מסוימים שנקבעו מראש (למשל, כל שנה או שנתיים) בלי קנס. הריבית בפיקדונות כאלה עלולה להיות קצת פחות גבוהה מאשר בפיקדון נעול לחלוטין לאותה תקופה, אבל הגמישות הזו שווה הרבה. במיוחד אם אין לכם ודאות מוחלטת לגבי הצורך בכסף בעתיד.

בדקו את האותיות הקטנות בנוגע ליציאה מוקדמת! זה לא סקסי כמו הריבית, אבל זה יכול לחסוך לכם המון כאב ראש (וכסף!) בהמשך הדרך.

צמוד? לא צמוד? זאת השאלה!

יש פיקדונות שהריבית בהם קבועה וידועה מראש. ויש פיקדונות שהריבית בהם צמודה למשהו. למה? בעיקר כדי להתמודד עם שחיקת ערך הכסף בגלל אינפלציה (צמוד למדד המחירים לצרכן) או שינויים בשערי חליפין (צמוד למט"ח).

פיקדון צמוד למדד יכול להיות אטרקטיבי בתקופות של אינפלציה גבוהה. הריבית שלכם תעלה יחד עם המדד, ותשמור על כוח הקנייה של הכסף. אבל מה קורה אם המדד יורד? כן, זה יכול לקרות (נכון, פחות שכיח בישראל, אבל עדיין). אז הריבית שלכם תרד בהתאם. יש בזה אלמנט של סיכון מסוים, או ליתר דיוק, אלמנט של אי-ודאות לגבי הריבית הסופית.

פיקדונות צמודים למט"ח (כמו דולר או יורו) מיועדים לרוב למי שיש לו חשיפה מטבעית (למשל, הכנסות בדולרים או הוצאות בדולרים) ורוצה לגדר את הסיכון. לרוב המשקיעים, הצמדה למט"ח על פיקדון שקלי פחות רלוונטית ויותר ספקולטיבית.

הבחירה בין צמוד ללא צמוד תלויה בציפיות שלכם לגבי האינפלציה וברמת הנוחות שלכם עם אי-ודאות. בתקופות שבהן הריבית ה"רגילה" (השקלית, הלא צמודה) גבוהה מספיק כדי לעקוף את האינפלציה הצפויה, אולי אין צורך בהצמדה. אם אתם חוששים מזינוק באינפלציה, הצמדה למדד יכולה להיות חכמה.

סוגים של פיקדונות: כל פיקדון והאופי שלו (ואיך בוחרים את המתאים)

עכשיו כשאתם מבינים את הפרמטרים החשובים, בואו נדבר על הפורמטים הנפוצים ביותר של פיקדונות שאפשר למצוא.

הקלאסיקה: הפיקדון בריבית קבועה

זה הסוג הכי פשוט והכי מוכר. אתם מפקידים סכום כסף לתקופה מסוימת (שבוע, חודש, שנה, עשור…). הריבית נקבעת מראש והיא קבועה לכל אורך התקופה. פשוט. ברור. יודעים בדיוק כמה תקבלו בסוף (בהנחה שלא שוברים את הפיקדון מוקדם).

יתרונות: ודאות. יודעים בדיוק מה הריבית. לא מושפע מתנודות עתידיות בשוק.

חסרונות: אין גמישות לשינויים בריבית השוק. אם הריביות בשוק עולות אחרי שהפקדתם, אתם "תקועים" עם ריבית נמוכה יחסית. לרוב יש קנס משמעותי על יציאה מוקדמת.

למי מתאים? למי שיש לו ודאות לגבי הצורך בכסף (או אי הצורך) לתקופה מסוימת. ולמי שרוצה שקט נפשי בנוגע לריבית ולא אוהב הפתעות.

הדינמי: הפיקדון שזז עם הפריים

פיקדון בריבית משתנה, לרוב צמודה לריבית הפריים של הבנק (ריבית בנק ישראל + מרווח קבוע, לרוב 1.5%). הריבית משתנה כל פעם שריבית בנק ישראל משתנה. יש לרוב אפשרות יציאה מוקדמת בלי קנס (או עם קנס מינימלי) בתחנות יציאה מסוימות או אפילו בכל רגע נתון, תלוי בתנאי הבנק.

יתרונות: גמישות לשינויים בשוק. אם הריבית במשק עולה, גם הריבית שלכם בפיקדון תעלה. לרוב גמיש יותר מבחינת יציאה מוקדמת.

חסרונות: אי-ודאות בנוגע לריבית שתקבלו בעתיד. אם הריביות במשק יורדות, גם הריבית שלכם תרד.

למי מתאים? למי שצריך גמישות בכסף שלו. למי שמאמין שהריביות במשק עשויות לעלות (או לפחות לא לרדת משמעותית). למי שלא מפחד מאי-ודאות מסוימת בריבית.

ההימורים? לא בדיוק: פיקדונות צמודים

כפי שדיברנו, פיקדונות אלה צמודים למדד (לרוב מדד המחירים לצרכן). הריבית מורכבת מריבית קבועה (לפעמים 0% או קרוב לזה) ועוד שינוי המדד בתקופת הפיקדון. כלומר, התשואה הסופית תלויה גם בשינוי המדד.

יתרונות: הגנה מפני שחיקת ערך הכסף כתוצאה מאינפלציה. יכול להיות אטרקטיבי בתקופות של אינפלציה גבוהה.

חסרונות: התשואה הסופית אינה ודאית. אם המדד שלילי, התשואה שלכם עלולה להיות נמוכה או אפילו שלילית (למרות שלרוב יש הגנה חלקית או מלאה משינוי מדד שלילי). פחות גמיש לרוב מפיקדונות בריבית משתנה.

למי מתאים? למי שהדאגה העיקרית שלו היא שמירה על כוח הקנייה של הכסף בתקופות של אינפלציה צפויה.

גמישות בתשלום: פק"ם עם תחנות יציאה (או פיקדון "עולה")

זהו סוג של פיקדון בריבית קבועה (או משתנה) שכולל בתוכו נקודות יציאה מוגדרות מראש. הריבית יכולה להיות קבועה לכל התקופה, או "עולה" – כלומר, גבוהה יותר ככל שהכסף נשאר זמן רב יותר (למשל, ריבית X לשנה הראשונה, Y לשנייה, Z לשלישית, כאשר Z > Y > X).

יתרונות: שילוב של ריבית קבועה (לפחות לתקופה מסוימת) עם גמישות של יציאה מוקדמת בתאריכים ידועים מראש, לרוב בלי קנס. מאפשר "לטעום" ריבית קצת יותר גבוהה על תקופה ארוכה יותר, עם אפשרות יציאה.

חסרונות: הריבית לרוב קצת פחות גבוהה מפיקדון נעול לחלוטין לאותה תקופה כוללת. הגמישות מוגבלת לתחנות היציאה שנקבעו.

למי מתאים? למי שרוצה ליהנות מריבית ארוכת טווח פוטנציאלית, אך לא בטוח שיוכל לנעול את הכסף לכל התקופה. למי שמעריך גמישות מתוכננת.

שחמט פיננסי: האסטרטגיות שישפרו לכם את התשואה (בלי סיכונים מיותרים)

אז איך באמת מוצאים את הפיקדון ה"הכי טוב"? התשובה היא: זה תלוי. תלוי בכם. בצרכים שלכם. ביעדים הפיננסיים שלכם. אבל יש כמה אסטרטגיות שיכולות לעזור לכם למקסם את התשואה *עבורכם*, תוך שמירה על גמישות והתאמה למצבכם.

שיטת הסולם: למה לא לשים את כל הביצים בסל אחד?

אחת האסטרטגיות הפופולריות והחכמות לפיקדונות היא "שיטת הסולם" (Laddering). במקום להפקיד את כל הסכום בפיקדון אחד לתקופה ארוכה, מחלקים את הסכום למספר פיקדונות עם תקופות פירעון שונות.

לדוגמה, אם יש לכם 100,000 ש"ח שאתם לא צריכים בחמש השנים הקרובות, במקום להפקיד את הכל לפיקדון ל-5 שנים, אפשר לחלק:

• 20,000 ש"ח לפיקדון לשנה אחת.
• 20,000 ש"ח לפיקדון לשנתיים.
• 20,000 ש"ח לפיקדון לשלוש שנים.
• 20,000 ש"ח לפיקדון לארבע שנים.
• 20,000 ש"ח לפיקדון לחמש שנים.

היתרון? כל שנה יש לכם סכום כסף שהופך לנזיל. תוכלו להשתמש בו אם תצטרכו, או (וזה היופי) להפקיד אותו מחדש בפיקדון ל-5 שנים (כי הפיקדון של השנה הראשונה הגיע למועד פירעון, אז מפקידים אותו בפיקדון החדש הכי ארוך בסולם). ככה, תוך מספר שנים, כל הכסף שלכם יהיה למעשה בפיקדונות ל-5 שנים (שבדרך כלל נותנים את הריבית הטובה ביותר לטווח ארוך), אבל בכל שנה סכום מסוים יהפוך להיות נזיל. זה שילוב מנצח של תשואה וגמישות!

הפיקדון כחלק מהפאזל הפיננסי הגדול

אל תסתכלו על הפיקדון כעל דבר נפרד לגמרי משאר הכסף שלכם. הוא חלק מהתמונה הגדולה.

יש לכם קרן חירום? כנראה שחלק ממנה צריך להיות נזיל לגמרי (עו"ש, קרן כספית), וחלק יכול להיות בפיקדון קצר טווח מאוד (שבוע, חודש) או פיקדון פריים עם יציאה יומיומית.

חוסכים למקדמה על דירה בעוד שנתיים? אולי פיקדון לשנתיים, אולי שיטת סולם קצרה יותר (שנה ושנתיים).

כסף שלא צריכים ב-10 שנים הקרובות? כאן אפשר לשקול טווחים ארוכים יותר, אולי גם פיקדונות צמודים או אפיקי השקעה נוספים מעבר לפיקדונות בנקאיים קלאסיים.

התאמת הפיקדון ליעדים שלכם היא הדרך הטובה ביותר להבטיח שהכסף שלכם עובד *בשבילכם* בצורה האופטימלית. לא בשביל הבנק. לא בשביל סטטיסטיקה של הריבית הכי גבוהה אי שם.

שאלות שפשוט חייבים לשאול (ותשובות שיעשו לכם סדר)

אחרי שעברנו על העקרונות, בואו נענה על כמה שאלות נפוצות שעולות תמיד כשמדברים על פיקדונות.

ש: האם באמת אפשר למצוא את הפיקדון "הכי גבוה" וזהו?

ת: כפי שהבנתם, זה לא רק על המספר הבודד. הפיקדון ה"הכי טוב" הוא זה שמשלב ריבית אטרקטיבית *יחד עם* תנאים שמתאימים לכם מבחינת טווח, גמישות והצמדה. התשובה משתנה מאדם לאדם.

ש: האם כדאי לנעול כסף לתקופה ארוכה רק כי הריבית גבוהה יותר?

ת: לא בהכרח! נכון, הריבית ארוכת טווח לרוב גבוהה יותר. אבל אם תצטרכו את הכסף לפני תום התקופה ותשלמו קנס משמעותי, זה יכול להיות טעות יקרה. ודאו שהכסף שאתם נועלים הוא אכן כסף שלא תצטרכו.

ש: מה ההבדל בין ריבית נקובה לריבית אפקטיבית?

ת: ריבית נקובה היא הריבית השנתית המוצהרת. ריבית אפקטיבית לוקחת בחשבון את תדירות חישוב ותשלום הריבית (למשל, אם היא משולמת כל חודש ומצטרפת לקרן, היא מייצרת "ריבית דריבית" והריבית האפקטיבית תהיה מעט גבוהה מהנקובה). ברוב הפיקדונות הסטנדרטיים ההבדל זניח, אבל בפיקדונות מורכבים יותר, כדאי לבדוק את הריבית האפקטיבית השנתית.

ש: מתי כדאי לשקול פיקדון צמוד מדד?

ת: כשהציפיות לאינפלציה גבוהות וחוששים שריבית הפיקדונות השקליים לא תספק הגנה מספקת מפני שחיקת כוח הקנייה של הכסף. אם האינפלציה נמוכה או צפויה לרדת, פיקדון שקלי בריבית קבועה או משתנה עשוי להיות עדיף.

ש: האם כדאי להתמקח עם הבנק על הריבית?

ת: בהחלט שווה לנסות! במיוחד אם יש לכם סכום כסף משמעותי ואתם לקוחות ותיקים. תראו הצעות מבנקים אחרים (במיוחד על פיקדונות דומים), ושאלו את הבנק שלכם אם יש מקום לשיפור ההצעה. לפעמים זה עובד.

ש: מה לגבי פיקדונות קצרי טווח מאוד (שבוע, חודש)?

ת: אלה מצוינים לכסף שאתם צריכים שיישאר נזיל לחלוטין בטווח הזמן המיידי, אבל אתם יודעים שלא תצטרכו אותו מחר בבוקר. הריביות עליהם לרוב נמוכות יותר מאשר בטווחים ארוכים, אבל זה מחיר הגמישות המקסימלית. הם מהווים אלטרנטיבה מצוינת לכסף שסתם שוכב בעו"ש.

ש: יש הבדל בין פיקדון בבנק X לפיקדון בבנק Y לאותו מוצר?

ת: עקרונית, מוצר פיקדון בריבית קבועה ל-X חודשים אמור להיות דומה. אבל התנאים *המלאים* (קנס יציאה, מינימום הפקדה, תדירות חישוב ריבית) וכן הריבית הספציפית יכולים להשתנות בין בנק לבנק בהתאם למדיניותם ותחרות באותו רגע. תמיד כדאי להשוות הצעות ספציפיות.

אז הנה זה. המסע אחרי הריבית הכי גבוהה הוא לא ספרינט קצר ופשוט. הוא יותר כמו מרתון עם מכשולים, שבו צריך אסטרטגיה חכמה. אבל עם המפה הנכונה, ואחרי שהבנתם שזה לא רק מספר אחד, אתם יכולים לנצח בו. תזכרו: הפיקדון "הכי טוב" הוא לא זה שמציע את הריבית הנוצצת ביותר בתנאים לא מתאימים לכם. זה זה שמציע את השילוב האופטימלי של ריבית, תנאים, גמישות, והתאמה לצרכים הפיננסיים האישיים שלכם. הכסף שלכם עבד קשה כדי להגיע לכאן. מגיע לו לעבוד חכם עבורכם. עכשיו יש לכם את הכלים להתחיל. לכו לבדוק, להשוות, לשאול שאלות, ולבחור הכי טוב שיש בשבילכם. בהצלחה!