כמה כסף מותר להחזיק במזומן? הסכום שיפתיע אתכם במיוחד

כולנו אוהבים מזומן, נכון? המגע הזה של השטרות הטריים, הידיעה שיש לך כסף זמין ביד, בלי אפליקציות, בלי בנקים ובלי שאף אחד "יסתכל" לך על הארנק. זה מרגיש חופשי, קצת נוסטלגי ואפילו סופר פרקטי במקרים מסוימים. אבל האם באמת אפשר להחזיק כמה שרוצים, איפה שרוצים (אפילו מתחת לבלטה, אם אתם בקטע), ולהשתמש בו בלי שום מגבלה או שאלות? מסתבר שהתשובה קצת יותר מורכבת ממה שאולי דמיינתם. בואו לצלול יחד לעולם המרתק (והקצת בירוקרטי) של הכסף המזומן בישראל – מה באמת מותר, מה אסור, איפה הגבול עובר ואיך כל זה משפיע עליכם, בין אם אתם שכירים, עצמאים או פשוט כאלה שאוהבים את הרעש של המזומנים בכיס. מבטיחים לכם שתסיימו את הקריאה הזו ותהיו מצוידים בכל הידע שאתם צריכים, ואפילו קצת יותר.

מזומן: האם יש גבול לכסף שאתה יכול להחזיק?

השאלה הגדולה: להחזיק מול להשתמש – איפה הבדל?

בואו נתחיל עם הפאנץ' ליין, כדי להרגיע את אלו שחוששים שעצם החזקת המזומן הופכת אותם לעבריינים. ובכן, חדשות טובות: אין שום חוק בישראל שאוסר עליכם להחזיק סכום כסף מסוים במזומן. תיאורטית, אתם יכולים למשוך מיליון שקל מהבנק (בהנחה שיש לכם אותם ושהבנק יאפשר משיכה כזו בפועל, כי זה סיפור בפני עצמו) ולהחביא אותם איפה שרק תרצו. מתחת למזרן? מאחורי הציור? בתוך קופסת עוגיות מפח? בחייאת, העיקר שזה בטוח מפני גנבים וגם מפני עש המזומנים (יש דבר כזה? לא בטוח, אבל נשמע כמו סיכון שווה התייחסות).

אבל, וזה אבל גדול ומודגש, הסיפור משתנה מקצה לקצה כשזה מגיע לשימוש במזומן. החוק לצמצום השימוש במזומן, שנכנס לתוקף בשנת 2022 ועבר תיקונים, לא באמת מתעניין בכמה מזומן יש לכם בארנק או בכספת הביתית. מה שכן מעניין אותו, ולמעשה מעניין מאד את רשויות המס והרשות לאיסור הלבנת הון, זה איך אתם משתמשים בכסף הזה לצורך עסקאות. פתאום, השטרות היפים האלה מקבלים מגבלות רציניות מאד. והמגבלות האלה הן לב העניין.

למה בכלל צריך חוק כזה? הצצה למאחורי הקלעים הפיננסיים

אז למה המדינה מתערבת לנו בכיס? הסיבה העיקרית והרשמית היא מלחמה בפעילות פלילית. כן, כן, הכסף המזומן, במיוחד בסכומים גדולים, הוא הכלי המועדף על עבריינים. קל להעביר אותו מיד ליד בלי להשאיר עקבות דיגיטליות, קשה לעקוב אחריו, ופשוט להלבין אותו או להשתמש בו לפעילויות כמו העלמות מס, סחר בסמים, וטרור. נשמע דרמטי? אולי קצת. אבל זו המציאות שממנה החוק נולד.

הרעיון פשוט: אם אנשים ועסקים יהיו חייבים להשתמש באמצעי תשלום מדווחים (כרטיסי אשראי, העברות בנקאיות, צ'קים), קל יותר לרשויות לעקוב אחרי הכסף. קל יותר לוודא שדווח עליו לצורך מס, שאינו מגיע ממקור מפוקפק, ושאינו משמש לפעילות לא חוקית. זה בעצם לטובת הכלכלה הרשמית, המדווחת והשקופה יותר. תחשבו על זה כעל ניסיון להכניס את כל הכסף "מתחת לבלטות" אל תוך המערכת הפיננסית המפוקחת. וכן, יש לזה השלכות עליכם, אפילו אם אתם הכי ישרים בעולם.

המספרים שאתם חייבים לדעת: כמה בדיוק מותר ומתי?

עכשיו בואו נגיע לבשר, או לשטרות במקרה הזה. אלה המספרים הקריטיים שיקבעו אם אתם בצד הנכון של החוק או בדרך לכאב ראש מיותר:

עסקאות מול בית עסק (עוסק מורשה/פטור/חברה)

אם אתם קונים משהו מבית עסק, או שמקבלים תשלום מבית עסק, המגבלה על שימוש במזומן היא נמוכה יחסית.

הגבול: 6,000 ש"ח.

מה זה אומר בפועל? אם קניתם רהיט בחנות, שילמתם למשפצת על שיפוץ, שכרתם שירותי ייעוץ או כל עסקה אחרת שבה צד אחד הוא עסק רשום – אסור לשלם או לקבל מעל 6,000 ש"ח במזומן עבור העסקה כולה. אם העסקה גבוהה יותר, אתם יכולים לשלם עד 6,000 ש"ח במזומן, ואת היתרה אתם חייבים לשלם באמצעי תשלום אחר (כרטיס אשראי, העברה בנקאית, צ'ק). זה תקף גם אם אתם עסק המקבל תשלום מאדם פרטי או מעסק אחר.

עסקאות בין אנשים פרטיים (שני אנשים שאינם עוסקים בעסקה הספציפית הזו)

פה המצב קצת יותר ליברלי, כי ההנחה היא שעסקאות בין פרטיים נוטות להיות פחות קשורות להעלמות מס שיטתיות.

הגבול: 15,000 ש"ח.

אם אתם מוכרים את האוטו הישן שלכם לשכן, קונים אופניים יד שנייה בפייסבוק ממישהו פרטי, או אפילו נותנים/מקבלים הלוואה מחבר (שאינו עוסק במתן הלוואות) – הגבול לשימוש במזומן הוא 15,000 ש"ח. שוב, אם העסקה גבוהה מזה, היתרה חייבת להיות באמצעי תשלום אחר. זה סוג העסקאות שקשה יותר לרשויות לעקוב אחריהן ממילא, ולכן הגבול גבוה יותר.

עסקאות לרכישת רכב (גם מול פרטי וגם מול עוסק)

יש חריג מיוחד לעולם הרכב, כנראה בגלל שרכישת רכב יד שנייה בין אנשים פרטיים היא עסקה גדולה ושכיחה יחסית.

הגבול: 50,000 ש"ח.

אם אתם קונים או מוכרים רכב, בין אם מול מגרש מכוניות (עסק) ובין אם מול אדם פרטי – הגבול לשימוש במזומן הוא 50,000 ש"ח. כן, זה שיפור משמעותי לעומת הגבולות הרגילים, אבל גם פה, אם מחיר הרכב גבוה מ-50,000 ש"ח, את היתרה תצטרכו להעביר בהעברה בנקאית או בצ'ק בנקאי (הצ'ק הרגיל הופך פחות רלוונטי לעסקאות כאלה ממילא). זה בהחלט מקל על שוק הרכב המשומש, שעדיין "אוהב" מזומן.

מתנות, הלוואות ותשלום שכר – כללים מיוחדים?

מתנות: באופן כללי, החוק לצמצום השימוש במזומן לא מתייחס למתנות כ"עסקה" לצורך הגבלות השימוש במזומן. אם דודה מירי נתנה לכם 20,000 ש"ח במזומן לרגל החתונה, זה לא אמור להיות בעייתי מבחינת חוק המזומן (אם כי הבנק אולי ישאל שאלות כשתפקידו את זה, אבל על זה נדבר בהמשך). זה עניין בין נותן המתנה למקבל. כמובן, אם מדובר במתנה שנועדה לחפות על עסקת מכר אמיתית, זה כבר סיפור אחר לגמרי וזה לא חוקי בשום צורה.

הלוואות: מתן וקבלת הלוואה נחשבים לעסקה. לכן, אם אתם מלווים כסף למישהו או לווים ממישהו, המגבלות הרגילות חלות: עד 15,000 ש"ח במזומן בין אנשים פרטיים, ועד 6,000 ש"ח במזומן מול עסק או אדם שהלוואות הן חלק מפעילותו העסקית (כן, יש כאלה). מעבר לסכומים אלה, יש להשתמש באמצעים דיגיטליים/בנקאיים.

תשלום שכר: כאן הכלל מאד פשוט וחד משמעי: אסור לשלם שכר עבודה במזומן, למעט חריגים זעירים (למשל, תשלום הוצאות זניחות). שכר חייב להיות משולם באמצעי תשלום שניתן למעקב אחריו – העברה בנקאית, צ'ק (שניתן להפקדה) וכו'. גם תשלום לעובד זר או מטפל/ת חייב להתבצע באמצעים כאלה, לא במזומן. הכלל הזה נועד להבטיח דיווח על הכנסות ותשלום מסים וזכויות סוציאליות.

שאלות ותשובות מהירות על מזומן:

שאלה: אני רוצה לקנות טלפון חדש בעסק קטן שעולה 7,500 ש"ח. מותר לי לשלם לו 6,000 ש"ח במזומן ואת ה-1,500 הנותרים בכרטיס אשראי?

תשובה: בהחלט כן. שילמתם עד הגבול המותר במזומן (6,000 ש"ח) ואת היתרה באמצעי אחר. זה תקין.

שאלה: מכרתי את האופנוע הישן שלי לחבר ב-12,000 ש"ח. הוא רוצה לשלם הכל במזומן. מותר לנו לעשות את זה?

תשובה: כן. מדובר בעסקה בין אנשים פרטיים, והסכום (12,000 ש"ח) נמוך מהגבול המותר (15,000 ש"ח). זה חוקי לחלוטין.

שאלה: קיבלתי הלוואה של 25,000 ש"ח מאדם פרטי. האם הוא יכול לתת לי את כל הסכום במזומן?

תשובה: לא. מדובר בעסקה בין אנשים פרטיים, והגבול הוא 15,000 ש"ח. רק עד 15,000 ש"ח יכולים להיות במזומן, ואת ה-10,000 ש"ח הנותרים עליו להעביר לך באמצעי אחר (העברה בנקאית למשל).

שאלה: שילמתי לעורך דין שלי 8,000 ש"ח במזומן עבור שירות משפטי. האם זה מותר?

תשובה: לא. עורך דין הוא עסק. הגבול לשימוש במזומן מול עסק הוא 6,000 ש"ח. שילמתם מעל המותר במזומן. גם אתה וגם עורך הדין עברתם על החוק.

שאלה: קניתי רכב חדש מסוכנות רכב במחיר 150,000 ש"ח. כמה מזה מותר לי לשלם במזומן?

תשובה: מדובר בעסקת רכב מול עסק. הגבול המותר לשימוש במזומן בעסקת רכב הוא 50,000 ש"ח. את ה-100,000 ש"ח הנותרים יש לשלם באמצעי אחר.

שאלה: אני משלם לשכר דירה 5,000 ש"ח בחודש לבעל הדירה שהוא אדם פרטי. האם אני יכול לשלם לו הכל במזומן?

תשובה: כן. מדובר בעסקה (שכירות) בין אנשים פרטיים, והסכום החודשי (5,000 ש"ח) נמוך מהגבול המותר (15,000 ש"ח). זה חוקי. (חשוב לוודא כמובן שהוא מדווח על ההכנסה לרשויות המס…).

שאלה: אני רוצה לשלם למנקה שלי 600 ש"ח במזומן פעם בשבוע. מותר?

תשובה: לא. תשלום שכר (גם לעוזרת בית, מנקה, מטפל/ת) אסור במזומן, למעט חריגים זעירים לתשלום הוצאות. יש לשלם באמצעים דיגיטליים או בנקאיים ולדווח כחוק.

מה קורה אם "שוכחים" את החוק? לא נעים בכלל…

אוקיי, אז מה הקאץ'? אם עברתם על החוק, ובמיוחד אם עשיתם זאת מול עסק, אתם מסתכנים בקנסות. והקנסות האלה ממש לא סימליים. שיעור הקנס תלוי בסכום העסקה ובשאלה אם מדובר בעסק או באדם פרטי.

בעסקאות מול עוסק, אם שילמתם במזומן מעל 6,000 ש"ח, הקנס יכול להגיע ל-30% מסכום העסקה ששולם בניגוד לחוק. זה אומר שאם קניתם משהו ב-10,000 ש"ח ושילמתם הכל במזומן, עברתם על החוק בסכום של 4,000 ש"ח (10,000 פחות 6,000). הקנס יכול להיות עד 1,200 ש"ח (30% מ-4,000). זה לא נעים, נכון?

בעסקאות בין אנשים פרטיים, אם שילמתם מעל 15,000 ש"ח (או 50,000 ש"ח ברכב), הקנסות נמוכים יותר באופן יחסי (בסביבות 10%-15% מהסכום העודף ששולם במזומן, תלוי בסכום המדויק). אבל עדיין, מיותר לחלוטין.

החוק תופס את שני הצדדים לעסקה. גם מי ששילם וגם מי שקיבל את התשלום בניגוד לחוק חשופים לקנס. אז אל תחשבו שאם קיבלתם מזומן בניגוד לחוק, אתם "בצד הבטוח". לגמרי לא.

איך רשויות האכיפה עולות על זה? דרך דיווחים (למשל, אם עסק מדווח על הכנסה נמוכה באופן חשוד ביחס לפעילותו), דרך ביקורות פתע, וגם, תחזיקו חזק, דרך הבנקים.

מזומן ובנק: סיפור אהבה מורכב (מאד!)

אז נניח שיש לכם ערימת מזומנים חוקית לחלוטין (אולי מכרתם רכב ב-50 אלף שקל וקיבלתם הכל במזומן, חוקי לחלוטין). אתם רוצים להפקיד את זה בבנק. האם יש מגבלה על הפקדת מזומן בבנק?

אין חוק שאוסר על הפקדת סכום כלשהו במזומן לבנק. אתם יכולים להפקיד גם מיליון שקל אם יש לכם אותם. אבל, וזה אבל סופר חשוב: הבנקים מחויבים לדווח לרשות לאיסור הלבנת הון ולרשויות המס על הפקדות מזומן גדולות. סכום הדיווח המדויק עשוי להשתנות מעת לעת, אך כיום הוא עומד על סכומים מעל 50,000 ש"ח.

זה לא אומר שההפקדה אסורה, אבל זה אומר שהיא מסומנת. הבנק עשוי לשאול אתכם על מקור הכסף. "מאיפה הגיעו 100,000 ש"ח האלה במזומן?". אתם תצטרכו לספק הסבר. אם ההסבר שלכם הגיוני (מכרתי דירה וקיבלתי חלק במזומן, קיבלתי ירושה, מכרתי עסק וכו') ומתועד ככל הניתן, לרוב זה בסדר. אבל אם ההסבר מעורפל, או שהכסף הגיע מעסקה שברור שנעשתה בניגוד לחוק המזומן, אתם עלולים למצוא את עצמכם בחקירה מול רשויות המס. הבנק הוא שומר הסף של המערכת הפיננסית, והוא לוקח את התפקיד הזה ברצינות.

חשוב להבין: גם אם קיבלתם מזומן בעסקה שהייתה חוקית מבחינת חוק המזומן (למשל 50 אלף שקל ממכירת רכב פרטי), הפקדת הסכום הזה לבנק עלולה לגרור שאלות. היו מוכנים לספק הסבר ומסמכים רלוונטיים.

רגע, מה עם תיירים ועולים חדשים? יש הקלות?

כן, ישנם חריגים מסוימים לתיירים ולעולים חדשים, שמביאים איתם כסף לישראל.

תיירים: תייר יכול לשלם לעסק בישראל במזומן סכום גבוה יותר מהגבול הרגיל של 6,000 ש"ח, עד גבול של 40,000 ש"ח. ההקלה הזו נועדה להקל על תיירים שרגילים להשתמש במזומן בארצם ופחות מתורגלים באמצעי תשלום מקומיים. ההקלה הזו תקפה רק כשהתייר משלם לעסק, לא כשהוא מקבל תשלום.

עולים חדשים: עולים חדשים זכאים גם הם להקלה זמנית. הם יכולים לבצע עסקאות במזומן בסכומים גבוהים יותר למשך תקופה מסוימת לאחר עלייתם, בדומה להקלה לתיירים. ההקלה נועדה לאפשר להם להביא איתם כסף מהמדינה הקודמת ולהשתמש בו לצורך התארגנות ראשונית, לפני שהם משתלבים לחלוטין במערכת הבנקאית והפיננסית בישראל.

ההקלות הללו הן זמניות וספציפיות, והן לא נוגעות לרוב תושבי ישראל.

עתיד המזומן: לאן אנחנו הולכים מכאן?

האם המזומן עומד להיעלם מחיינו? כנראה שלא לגמרי, אבל השימוש בו בהחלט מצטמצם באופן עקבי. אנחנו בעידן של תשלומים דיגיטליים, אפליקציות תשלום (ביט, פייבוקס), כרטיסי אשראי בכל כיס, והעברות בנקאיות מיידיות. כל אלה הופכים את השימוש במזומן לפחות נוח, פחות בטוח (במקרה של גניבה או אובדן) וגם, כפי שראינו, יותר מוגבל חוקית.

סביר להניח שהמגמה של צמצום השימוש במזומן והגברת השקיפות הפיננסית תימשך. יכול להיות שבעתיד הגבולות לשימוש במזומן יירדו עוד יותר. יכול להיות שיהיו רפורמות נוספות שיקשו על החזקת מזומן בסכומים גדולים מחוץ למערכת הבנקאית (אפילו שלא לצורך עסקאות). העולם הולך לכיוון פיננסי דיגיטלי ושקוף יותר, וזה משהו שכדאי להיות מודעים אליו.

מצד שני, תמיד יהיו אנשים שיעדיפו מזומן מסיבות של פרטיות (לגיטימית!) או פשוט כי "ככה רגילים". המזומן כנראה לא ייעלם לגמרי, לפחות לא בעתיד הקרוב, אבל הוא הופך יותר ויותר לכלי לשילום עבור עסקאות קטנות ויום-יומיות, ולא לעסקאות הגדולות והמשמעותיות.

היכולת שלכם לנווט בעולם הפיננסי המודרני, כולל השימוש במזומן, תלויה בהבנה של הכללים. אל תיתפסו לא מוכנים.

אז הנה לכם האמת הפשוטה, ללא מסכות ועם קצת הומור בצד: להחזיק ערימת מזומן מתחת לבלטה זה אולי לא חכם מבחינה בטיחותית או כלכלית (אינפלציה, זוכרים? כל שקל שלא עובד מפסיד ערך), אבל זה עדיין חוקי לגמרי. מה שלא חוקי (או מוגבל מאד, תלוי איך מסתכלים על זה) זה להשתמש בו בעסקאות גדולות. זכרו את המספרים הקריטיים – 6,000 ש"ח מול עסק, 15,000 ש"ח מול פרטי, 50,000 ש"ח לרכב. הבנק הוא לא האויב, אבל הוא שומר הסף של הכספים הגדולים, והוא ידווח על הפקדות חריגות. עולם הפיננסים הופך שקוף יותר, וזה לטובת כולנו (טוב, לפחות לטובת הכלכלה הרשמית והנקייה יותר מפשיעה). עכשיו אתם מצוידים בידע, יכולים לעשות עסקאות בראש שקט ולהבין בדיוק את כללי המשחק של המזומן בישראל. השתמשו בו בחוכמה.