תארו לכם את הסצנה: אתם מטיילים באירופה, או שדווקא מצאתם את הדיל המושלם באתר אונליין מחו"ל. הכל נראה מושלם.
אתם שולפים את כרטיס האשראי בחיוך, מזינים את הפרטים, ואז… מגיעה ההפתעה הקטנה והלא נעימה בחשבון.
עמלות המרה. עמלות מט"ח. השד הפיננסי הקטן שחוגג על כל קנייה בחו"ל, בין אם פיזית או וירטואלית.
הרבה אנשים פשוט מקבלים את זה כגזירת גורל. "ככה זה", הם אומרים לעצמם, "חלק מהעסק".
אבל מה אם הייתי אומר לכם שזה ממש לא חייב להיות ככה?
שקיים עולם שבו הכסף שלכם לא מתנדף לו בשקט לכיסים של הבנקים וחברות האשראי בכל פעם שאתם נושמים בכסף זר?
בואו לצלול עמוק איתי ולגלות אחת ולתמיד את האמת מאחורי עמלות המט"ח, למה הן קיימות, והכי חשוב – איך אפשר להתחמק מהן בחוכמה.
הולך להיות מרתק, מבטיח.
אז רגע, מה זו בכלל עמלת המרת מט"ח ואיך היא עובדת? הרי הכסף עובר בטיל!
בואו נשים את הדברים על השולחן. כשאתם קונים משהו בדולרים, אירו, או אפילו זלוטי פולני (מישהו? מישהי?), הכסף שלכם בשקלים צריך להפוך איכשהו למטבע המקומי.
זה לא קסם. יש תהליך מאחורי הקלעים.
כשאתם משתמשים בכרטיס אשראי, הרשת (ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס) והבנק או המנפיק של הכרטיס (כאל, ישראכרט, מקס) מעורבים בתהליך ההמרה.
הם לא עושים את זה בחינם, כמובן.
כל אחד גוזר קופון קטן בדרך. זה הגיוני, יש להם הוצאות תפעול, מערכות מסובכות, והם שם כדי לעשות כסף.
אבל כמה זה עולה לנו בדיוק?
הפירוק המכאיב: כמה רכיבים יש לעמלה הזו?
עמלת המרת מט"ח, כפי שמופיעה בדפי החשבון שלנו, היא לרוב לא עמלה יחידה וגלובלית שנקבעת באקראי.
היא מורכבת בדרך כלל משני נדבכים עיקריים:
- שער ההמרה עצמו: יש את שער המרת היציג של הבנק המרכזי, ויש את השער בפועל של חברות האשראי/בנקים. ההבדל הקטן הזה, כמה פרומילים או אחוזים בודדים, יכול להצטבר לסכומים לא מבוטלים לאורך זמן. הם בעצם נותנים לכם שער קצת פחות טוב מזה שהם מקבלים.
- עמלת "טיפול": מעבר לשער ההמרה הפחות אטרקטיבי, לרוב יש גם עמלה נוספת שנקראת "עמלת עסקת מט"ח" או משהו דומה. זוהי עמלה קבועה באחוזים (לרוב בין 1% ל-3%) שמחושבת על סכום העסקה כולה במטבע המקומי, לאחר המרתה לשקלים.
אז אתם משלמים פעמיים, בעצם. פעם אחת על השער, ופעם שנייה על עצם הטרחה (המינימלית) שגרמתם למערכת להמיר לכם כסף.
זה קצת מרגיש כמו לשלם על הנשימה בחו"ל. לא הוגן, נכון?
רגע, אז יש באמת כרטיסים שאין להם את העמלה הזו? זה לא מיתוס עירוני?
חדשות טובות: זה ממש לא מיתוס!
בעולם הפיננסי המתפתח, ובמיוחד עם העלייה בכמות התיירות והקניות אונליין בינלאומיות, גופים פיננסיים הבינו שיש ביקוש עצום למוצרים שחוסכים את הכאב ראש והכסף של עמלות המט"ח.
ולכן, כן, יש כרטיסי אשראי, הן בארץ והן בחו"ל, שמפרסמים בגאווה שהם ללא עמלת המרת מט"ח.
זה טרנד עולמי, והוא מגיע גם אלינו.
מי מציע את הדבר הטוב הזה ולמה שהם יוותרו על ההכנסה הזו?
בעיקר מדובר בשחקנים חדשים יחסית בשוק או בגופים שרוצים להגדיל נתחי שוק ספציפיים.
למשל, סטארט-אפים פינטקיים כמו Wise (לשעבר TransferWise) או Revolut (שאינם בהכרח מנפיקי כרטיסים ישראלים, אבל הפכו פופולריים גם אצל ישראלים) בנו מודלים עסקיים שמתבססים על המרות מט"ח בשערים אטרקטיביים וללא עמלות קבועות על עסקאות.
בישראל, היו וישנם מנפיקים (חברות אשראי, בנקים) שהשיקו או עדיין מציעים כרטיסים ייעודיים לתיירים או "לייף סטייל" שממתגים את עצמם כ"ללא עמלת מט"ח".
למה הם עושים את זה?
כי זה מושך לקוחות. זה מניע תחרות.
הם מרוויחים משימושים אחרים בכרטיס (עמלות סוחרים, עמלות על שירותים אחרים, אולי ריבית על אשראי), והוויתור על עמלת המט"ח הוא עלות שיווקית או דרך לבדל את עצמם.
זה קצת כמו מבצע "1+1" בסופר – אולי הם מפסידים קצת על מוצר אחד, אבל מרוויחים מהקנייה הכוללת שלכם.
האותיות הקטנות: מה עוד צריך לבדוק?
הכותרת "ללא עמלת מט"ח" היא אטרקטיבית, אבל היא לא כל הסיפור.
זוכרים את שני רכיבי העמלה שדיברנו עליהם?
כרטיסים שמפרסמים את עצמם כ"ללא עמלת מט"ח" בדרך כלל מוותרים על הרכיב השני – העמלה הקבועה באחוזים.
אבל רגע… מה קורה עם שער ההמרה?
זה החלק שבו צריך לפקוח עיניים היטב.
חלק מהכרטיסים אכן מציעים גם שער המרה קרוב לשער היציג (של ויזה/מסטרקארד), אבל אחרים עשויים עדיין להשתמש בשער פנימי שלהם, שהוא פחות טוב, וזו בעצם עמלה סמויה.
כמו כן, חשוב לבדוק אם יש דמי כרטיס שנתיים גבוהים שמאזנים את הוויתור על עמלת המט"ח.
או אולי עמלות אחרות, כמו עמלות משיכת מזומן בחו"ל, עמלות על עסקאות קטנות, או עמלות על סוגים מסוימים של עסקאות.
השטן, כמו תמיד, נמצא בפרטים הקטנים.
5 שאלות ותשובות נפוצות על כרטיסי אשראי בחו"ל:
- ש: האם עמלת המרת מט"ח קיימת גם בקנייה אונליין מאתרים בינלאומיים?
- ת: כן, בהחלט. כל עסקה שנעשית במטבע זר, בין אם פיזית בחו"ל או אונליין מהבית, כרוכה לרוב בעמלת המרת מט"ח אלא אם כן הכרטיס פטור ממנה.
- ש: האם יש הבדל בין עמלות המרת מט"ח של כרטיסי ויזה ומסטרקארד?
- ת: רשתות האשראי (ויזה, מסטרקארד) קובעות שערי המרה בסיסיים שונים במקצת, ולכל מנפיק (הבנק או חברת האשראי) יש את המדיניות שלו לגבי התוספת שהוא גובה מעבר לשער זה, ואת עמלת העסקה. אז ההבדל הוא לרוב במנפיק ולא ברשת עצמה.
- ש: האם כרטיס דביט (חיוב מיידי) מתנהג אחרת מבחינת עמלות מט"ח?
- ת: לרוב לא. עמלות המרת מט"ח קשורות לעצם ביצוע העסקה במטבע זר וההמרה לשקל, לאו דווקא לסוג החיוב (מיידי או חודשי).
- ש: האם עדיף למשוך מזומן בחו"ל או לשלם בכרטיס?
- ת: לרוב עדיף לשלם בכרטיס (בהנחה שיש לכם כרטיס עם עמלת מט"ח נמוכה או ללא עמלה). משיכת מזומן כרוכה לרוב בעמלת משיכה גבוהה יותר וגם עמלת המרת מט"ח.
- ש: איך אני יכול לדעת מה עמלת המט"ח של הכרטיס הנוכחי שלי?
- ת: המידע הזה אמור להופיע בהסכם מחזיק הכרטיס שקיבלתם מהמנפיק, או שניתן לברר אותו מול שירות הלקוחות של המנפיק. לפעמים הוא מופיע גם באזור האישי באתר או באפליקציה.
איך מוצאים את הקרדיט קארד האולטימטיבי לכיס הישראלי הנודד (או שוחר הקניות מחו"ל)?
אחרי שהבנו שיש חיה כזו, והבנו גם שהיא לא תמיד פשוטה כמו שהיא נשמעת, השאלה הגדולה היא – איך מוצאים אותה?
חיפוש אחר הכרטיס הפיננסי המושלם לשימוש בחו"ל דורש קצת עבודת בלשות, אבל זה שווה כל שקל שחסכתם.
הנה כמה טיפים והיבטים שכדאי לבחון:
צ'קליסט קצרצר למציאת כרטיס חלומות הטיולים שלכם:
- עמלת המרת מט"ח: כמובן, זה הדבר הראשון. האם העמלה היא 0%? או שיעור נמוך במיוחד? שימו לב: ודאו שזה 0% על כל סוגי העסקאות במט"ח (קנייה פיזית, אונליין).
- שער ההמרה: האם הכרטיס משתמש בשער ההמרה של ויזה/מסטרקארד ללא תוספת, או בשער פנימי פחות טוב? לפעמים ההבדל בשער יכול להיות משמעותי יותר מהעמלה ה"רשמית".
- דמי כרטיס שנתיים: האם יש דמי כרטיס? כמה הם עולים? האם יש הטבות שיכולות לקזז אותם (למשל, אם מגיעים להיקף שימוש מסוים)?
- עמלות נסתרות אחרות: האם יש עמלה על משיכת מזומן בכספומטים בחו"ל? עמלות על עסקאות קטנות? עמלות על סוגי בתי עסק מסוימים?
- הטבות ופיצ'רים נוספים: מעבר לעמלות, האם הכרטיס מציע דברים נוספים? ביטוח נסיעות כלול? כניסה לטרקליני VIP בנמלי תעופה? צבירת נקודות או מיילים? הנחות בבתי עסק בחו"ל? לפעמים הטבות אלה יכולות להיות שוות את העלות (אם יש כזו).
- תנאי קבלה והנפקה: האם אתם עומדים בתנאי הסף לקבלת הכרטיס? האם תהליך ההנפקה פשוט ומהיר?
- תמיכה וזמינות: האם שירות הלקוחות של המנפיק זמין ונגיש מחו"ל? (מקרה חירום, אובדן/גניבה).
אל תתביישו לשאול שאלות. כל השאלות. זה הכסף שלכם, ואתם צריכים להבין בדיוק איך הוא מתנהג כשהוא עובר גבול.
המלכודות שאתם חייבים להיזהר מהן – כי אף אחד לא אוהב הפתעות לא נעימות
נניח שמצאתם כרטיס שמבטיח "0% עמלת מט"ח". נהדר! אבל אל תרוצו לשלם עליו עדיין.
יש כמה נקודות שכדאי לשים לב אליהן:
*הצעת המרה דינמית (Dynamic Currency Conversion – DCC):*
הנה קטע ציני קטן: אתם בחו"ל, קונים בחנות, והמוכר שואל אתכם: "לשלם בשקלים או באירו/דולרים?".
קוסם, נכון? הוא יודע את המטבע שלכם.
זה נקרא DCC, והרעיון הוא שהעסקה תחושב מיד בשקלים.
נשמע נוח? זה לרוב מלכודת.
בית העסק או הספק שמבצע את ההמרה הזו קובע שער המרה משלו, שהוא כמעט תמיד פחות טוב משער ההמרה שתקבלו מחברת האשראי שלכם (גם אם יש לה עמלת מט"ח).
אז אם מציעים לכם לשלם במטבע של הארץ שלכם, סרבו בנימוס ובנחישות. תמיד תבחרו לשלם במטבע המקומי של המדינה בה אתם נמצאים או של האתר בו אתם קונים.
אפילו אם הכרטיס שלכם עם עמלת מט"ח כלשהי, לרוב זה עדיין יהיה זול יותר מאשר להשתמש ב-DCC.
*שער ההמרה לעומת עמלת העסקה:*
כפי שציינתי קודם, כרטיס "ללא עמלת מט"ח" יכול עדיין להשתמש בשער המרה פנימי שהוא פחות אטרקטיבי.
לפעמים, ההבדל בשער ההמרה יכול להיות גבוה יותר מהעמלה הקבועה שהייתם משלמים בכרטיס אחר.
תמיד נסו להבין מהו שער ההמרה בפועל שהכרטיס מציע, ולא להסתמך רק על הכותרת "ללא עמלה".
*דמי כרטיס גבוהים:*
יש כרטיסים שמפצים על הוויתור על עמלת המט"ח בדמי כרטיס שנתיים גבוהים מאוד.
חשבו כמה אתם באמת משתמשים בכרטיס בחו"ל או אונליין במטבע זר.
אם השימוש שלכם קטן, ייתכן שעלות דמי הכרטיס תהיה גבוהה יותר מסך עמלות המט"ח שהייתם משלמים בכרטיס רגיל.
זוהי החשבונאות הפשוטה שתחסוך לכם הרבה כסף.
5 שאלות ותשובות נפוצות נוספות:
- ש: האם כרטיסי אשראי בינלאומיים שמונפקים בחו"ל (למשל, של בנקים או חברות אשראי אמריקאיות/אירופאיות) עדיפים?
- ת: לעיתים קרובות כן. כרטיסים רבים המונפקים במדינות עם שיעורי נסיעה גבוהים או קשרי מסחר בינלאומיים חזקים מציעים תנאים טובים יותר על עסקאות מט"ח, כולל פטור מעמלות ושערי המרה תחרותיים. אבל קבלת כרטיס כזה דורשת לרוב תושבות או קשר פיננסי באותה מדינה.
- ש: מה ההבדל בין עמלת המרה לעמלת עסקת מט"ח?
- ת: "עמלת המרה" יכולה להתייחס לתוספת על שער ההמרה הבסיסי. "עמלת עסקת מט"ח" היא לרוב עמלה קבועה באחוזים על סכום העסקה. כרטיס "ללא עמלת מט"ח" מתייחס בדרך כלל לאי גביית עמלת העסקה, אבל ייתכן שעדיין תהיה תוספת קטנה לשער ההמרה.
- ש: האם כרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח פטור גם מעמלות אחרות בחו"ל, כמו עמלת משיכת מזומן?
- ת: לא בהכרח. הפטור מתייחס ספציפית לעמלת המרת מט"ח על עסקאות קנייה. עמלות אחרות, כמו משיכת מזומן או עמלות על שירותים ספציפיים, עדיין יכולות לחול. יש לבדוק את תנאי הכרטיס הספציפיים.
- ש: מה קורה אם אני קונה בחו"ל במטבע שהוא לא אחד מהמטבעות העיקריים כמו דולר או אירו?
- ת: תהליך ההמרה עדיין זהה. הכרטיס ימיר את המטבע המקומי למטבע הבסיס שלו (לרוב דולר ארה"ב) ואז לשקלים. עמלת המט"ח תחול על סכום העסקה המומר לשקלים.
- ש: האם אפשר לקבל החזר על עמלות המט"ח ששילמתי בכרטיס רגיל?
- ת: בדרך כלל לא. אלו הן עמלות סטנדרטיות המפורטות בהסכם מחזיק הכרטיס, ואלא אם כן הייתה טעות בחישוב, הן לא ניתנות להחזר. לכן חשוב לבחור כרטיס מתאים מלכתחילה.
זה רק עמלת מט"ח, או שיש עוד דברים שמשנים את התמונה הכוללת בשימוש בחו"ל?
אוקיי, אז מצאנו כרטיס עם עמלת מט"ח נמוכה או אפסית. ניצחון קטן!
אבל שימוש פיננסי חכם בחו"ל או בקניות אונליין הוא לא רק עניין של עמלה אחת.
יש תמונה רחבה יותר שכדאי לקחת בחשבון.
מעבר לעמלה: איך למקסם את התועלת מהכרטיס כשאתם בחו"ל?
כרטיסי אשראי יכולים להיות הרבה יותר מכלי תשלום. הם יכולים להיות גם שער כניסה להטבות ופיצ'רים שחוסכים כסף או משדרגים את החוויה.
ביטוח נסיעות: כרטיסים רבים מגיעים עם פוליסת ביטוח נסיעות כלולה, או לפחות בהנחה משמעותית.
לפעמים עלות הביטוח הזה בפני עצמו יכולה להיות גבוהה יותר מעלות דמי הכרטיס (אם יש), אז זה חיסכון משמעותי.
צבירת נקודות/מיילים: האם הכרטיס צובר נקודות לתוכנית נאמנות מסוימת? מיילים לחברות תעופה?
שימוש מרוכז בכרטיס כזה, במיוחד על הוצאות גדולות כמו כרטיסי טיסה או לינה, יכול להניב הטבות משמעותיות.
אבל שוב, בדקו את יחס הצבירה ואת האופן בו ניתן לממש את הנקודות או המיילים.
כניסה לטרקלינים בנמלי תעופה: כרטיסי פרימיום מציעים לרוב כניסה לטרקלינים יוקרתיים.
זה יכול לשדרג משמעותית זמני המתנה בנמל תעופה.
הטבות בבתי עסק: לפעמים יש שיתופי פעולה עם בתי מלון, חברות השכרת רכב, או רשתות קמעונאיות בחו"ל שמציעים הנחות או הטבות למחזיקי כרטיס מסוים.
ביטחון הוא גם חלק מהעסקה: הגנה על הכסף שלכם מעבר לים
מעבר להיבט הפיננסי הישיר, חשוב גם לדבר על ביטחון.
שימוש בכרטיס אשראי (במקום מזומן) בחו"ל נחשב לרוב בטוח יותר.
במקרה של גניבה או אובדן, ניתן לחסום את הכרטיס בקלות יחסית ולרוב אתם מוגנים מפני חיובים הונאה.
לעומת זאת, אם איבדתם מזומן – הוא הלך ולא ישוב.
עם זאת, חשוב להקפיד על כללי בטיחות בסיסיים:
- ודאו שהכרטיס אשראי מוגדר לשימוש בחו"ל לפני הנסיעה.
- דווחו מיד למנפיק על אובדן או גניבה.
- עקבו אחר חיובים באזור האישי או באפליקציה.
- הימנעו ממשיכת מזומן במקומות מפוקפקים.
- השתמשו באתרי קניות אונליין מאובטחים (חפשו HTTPS ומנעול בשורת הכתובת).
כרטיס ללא עמלת מט"ח הוא כלי מצוין, אבל הוא חלק מפאזל רחב יותר של ניהול פיננסי חכם בחו"ל.
6 שאלות ותשובות לסיום המסע הפיננסי:
- ש: האם כרטיס ללא עמלת מט"ח שווה את זה אם אני נוסע לחו"ל רק פעם בשנה?
- ת: תלוי בהיקף ההוצאות שלכם בחו"ל ובעלות דמי הכרטיס. אם ההוצאות גבוהות, החיסכון בעמלות יכול להיות משמעותי גם בנסיעה אחת. אם מדובר בדמי כרטיס גבוהים והוצאות נמוכות, ייתכן שפחות ישתלם. עשו חישוב פשוט: עלות דמי הכרטיס לעומת החיסכון הפוטנציאלי בעמלות מט"ח.
- ש: האם כרטיסים ללא עמלת מט"ח מציעים גם ביטוח נסיעות כלול?
- ת: חלקם כן וחלקם לא. זה תלוי בהסכם הספציפי עם המנפיק. חשוב לבדוק זאת כחלק מסך ההטבות של הכרטיס.
- ש: האם ניתן להשתמש בכרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח בכל העולם?
- ת: בדרך כלל כן, בכל מקום שמקבל את רשת הכרטיס (ויזה, מסטרקארד וכו'). הפטור מעמלה חל על עסקאות במטבע זר, ללא קשר למדינה הספציפית.
- ש: מה עדיף: כרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח או כרטיס נטען מט"ח (Prepaid)?
- ת: תלוי בצרכים. כרטיס נטען מאפשר נעילה של שער המט"ח ברגע הטעינה, מה שיכול להיות יתרון אם המטבע מתחזק. אך לרוב כרטיסי אשראי מציעים גמישות רבה יותר והגנה טובה יותר מפני הונאות. שער ההמרה ועלויות הטעינה/פריקה של כרטיס נטען יכולים להיות פחות אטרקטיביים משל כרטיס אשראי ייעודי.
- ש: האם כרטיס ללא עמלת מט"ח הוא בהכרח הכרטיס הטוב ביותר עבורי?
- ת: לא בהכרח. זהו גורם חשוב, אבל יש לשקול את סך העלויות (כולל דמי כרטיס ושער המרה בפועל) מול סך ההטבות והצרכים הספציפיים שלכם (כמו ביטוח נסיעות, נקודות וכו').
- ש: האם כל הבנקים וחברות האשראי מציעים כרטיסים ללא עמלת מט"ח?
- ת: לא כולם. ההיצע משתנה בין מנפיקים שונים ובזמנים שונים. כדאי לבדוק אילו אופציות קיימות כיום בשוק ולהשוות ביניהן.
המסע הפיננסי הבינלאומי לא חייב להיות עמוס בעמלות מיותרות.
עם קצת הבנה, חיפוש נכון והתמקדות באותיות הקטנות (והגדולות), אפשר למצוא פתרונות שיאפשרו לכם ליהנות מהקניות והטיולים בחו"ל בראש שקט וכיס פחות מדמם.
זכרו, ידע הוא כוח, ובעולם הפיננסי – ידע הוא גם כסף. כסף שנשאר אצלכם בכיס, לא אצל הבנקים.
אז בפעם הבאה שאתם מתכננים נסיעה או קנייה מחו"ל, תנשמו עמוק ותבדקו את הארנק הדיגיטלי שלכם.
אולי הגיע הזמן לשדרג את הכרטיס שלכם לגרסה ידידותית יותר לכיס העולמי.