כמה זהב באמת מותר לכם להחביא מתחת למזרון? (רמז: זה לא מה שחשבתם)
תכל'ס, מי לא חלם פעם להחזיק אוצר קטן משלו?
כזה שמנצנץ.
כזה שאף בנק לא יכול לגעת בו.
זהב.
המתכת המלכותית.
המקלט הנצחי.
ותמיד עולה השאלה המרכזית והמסקרנת מכולן: כמה זהב מותר לי בכלל להחזיק אצלי בבית? האם יש איזה שוטר פיננסי שידפוק לי בדלת אם אקנה עוד כמה מטבעות? האם רשות המסים עוקבת אחרי כמות הזהב שאני צובר בכספת הביתית? בקיצור, האם החלום הזה חוקי לחלוטין, או שיש כאן קאטצ'?
אם גם לכם עברו המחשבות האלו בראש (ואם אתם קוראים את זה, סביר להניח שכן), אז הגעתם בדיוק למקום הנכון.
במאמר הזה, אנחנו הולכים לנפץ כמה מיתוסים.
לחשוף את האמת מאחורי "הגבול החוקי" (ספוילר: אין כזה!).
ולצלול לעומק לתוך האתגרים האמיתיים והפחות מדוברים של החזקת זהב פיזי אצלכם בבית.
אנחנו נדבר על ביטחון.
על ביטוח.
על לוגיסטיקה.
ועל כל מה שביניהם.
עד סוף המאמר הזה, לא רק שתדעו את התשובה המלאה לשאלה, אלא גם תבינו את כל המשמעויות הפרקטיות.
ותקבלו כלים לקבל החלטה מושכלת.
מוכנים?
בואו נתחיל לחפור (תרתי משמע!).
המיתוס הגדול: האם באמת יש גבול חוקי לכמות זהב בבית?
אז בואו ניגש ישר לעניין.
התשובה הקצרה והחד משמעית היא:
לא.
אין בישראל חוק ספציפי שמגביל את כמות הזהב הפיזי שאדם פרטי יכול להחזיק ברשותו, בבית, או בכל מקום אחר.
אין "קילוגרם 5" שממנו אתם הופכים לעבריינים.
אין "גרם 100" שמחייב דיווח מיידי לרשויות.
אתם יכולים, תיאורטית, למלא חדר שלם במטילים ומטבעות זהב (אם רק היה לכם מספיק כסף בשביל זה, ואם הייתם פסיכים מספיק כדי לנסות לאחסן את זה בבית בלי אבטחה כמו של פורט נוקס).
המחשבה הזו על מגבלה חוקית מגיעה לרוב ממקומות אחרים בעולם, או מתקופות אחרות בהיסטוריה.
למשל, בארה"ב, הנשיא רוזוולט אכן הוציא ב-1933 צו נשיאותי (Executive Order 6102) שאסר על החזקה פרטית של כמויות גדולות של זהב מטילים ומטבעות (עם חריגים לאספנים ותכשיטים).
המטרה הייתה לגרום לאזרחים למכור את הזהב שלהם לבנק המרכזי, כדי לתמוך במדיניות המוניטרית של התקופה.
אבל זה היה אז.
שם.
בחזרה לישראל של היום:
אין חוק כזה.
אתם לא חייבים לדווח על זהב שקניתם (אלא אם כן מדובר בעסקת ענק שעוברת דרך גופים פיננסיים מסוימים שמחוייבים לדווח על פעילות חריגה, כמו בכל עסקת ממון גדולה).
אתם לא חייבים לקבל אישור מיוחד כדי לקנות או למכור זהב.
נשמע טוב מכדי להיות אמיתי?
יש קאטצ'.
הקאטצ' הוא שהיעדר המגבלה החוקית לא אומר שאין מגבלות בכלל.
יש מגבלות.
והן הרבה יותר פרקטיות.
ואולי אפילו יותר מעניינות (או מדאיגות, תלוי בכם).
אז אם אין חוק, מה כן מגביל אותך? 3 אתגרים ענקיים (ועוד כמה קטנים)
בואו נדבר תכל'ס.
להחזיק כמות גדולה של זהב בבית זה לא פשוט כמו להחזיק אוסף בולים.
זה כרוך בכמה אתגרים רציניים שחייבים לקחת בחשבון.
שלושת האתגרים המרכזיים הם:
1. ביטחון (או: איך לוודא שהאוצר שלכם לא הופך לאוצר של מישהו אחר?)
זה הדבר הראשון והכי ברור.
זהב הוא סחורה בעלת ערך רב, יחסית קל לשנע, וקשה לעקוב אחריה (אלא אם כן יש לכם מטילים עם מספרים סידוריים, וגם אז…).
זה הופך אותו למטרה אטרקטיבית.
מאוד.
לפורצים.
או סתם לאנשים שמכירים אתכם ויודעים (או חושדים) מה אתם מחזיקים בבית.
ככל שכמות הזהב גדולה יותר, כך הסיכון גבוה יותר.
וכך אתם הופכים, למרבה הצער, למטרה יותר מעניינת.
השאלות שאתם חייבים לשאול את עצמכם:
- האם יש לכם כספת?
- איפה היא נמצאת? (בארון? בקיר? מתחת לריצוף?)
- האם היא עמידה מספיק נגד פריצה? נגד אש?
- האם יש לכם מערכת אזעקה?
- האם אתם גרים במקום בטוח?
- ומי יודע על הזהב הזה? (עצה חמה: כמה שפחות, יותר טוב. עדיף שאף אחד לא ידע, חוץ מבן/בת הזוג הקרוב ביותר שאתם סומכים עליו בעיניים עצומות).
להחביא את הזהב בעציץ או מתחת למזרון זה רעיון חמוד בסרטים.
במציאות?
זה פשוט קריאה לגניבה.
ככל שהכמות גדולה יותר, כך השקעה באבטחה (כספת רצינית, אולי אפילו חדר כספות קטן בבית אם מדברים על כמויות אסטרונומיות) הופכת הכרחית יותר.
2. ביטוח (או: האם חברת הביטוח שלכם חברה מספיק טובה?)
נניח שהשקעתם בכספת.
יש אזעקה.
אתם שקטים יחסית.
אבל מה קורה אם, חלילה, קורה הגרוע מכל?
גניבה, שריפה, הצפה?
האם ביטוח הדירה הסטנדרטי שלכם מכסה את זה?
ברוב המקרים:
לא.
או שמכסה בסכומים נמוכים מאוד.
תכשיטים וחפצי ערך אחרים (כולל זהב מטילים/מטבעות) לרוב מוגבלים בפוליסות ביטוח דירה רגילות לסכום מקסימלי די נמוך, אלא אם כן הצהרתם עליהם במפורש.
וכאן מתחילה הבעיה.
להצהיר על כמות גדולה של זהב שאתם מחזיקים בבית זה קצת כמו להגיד לכולם: "היי, בואו לבקר! יש לי משהו מעניין פה בפנים!".
חברות ביטוח ידרשו לדעת איך אתם מאחסנים את הזהב (האם הוא בכספת? איזה סוג?).
הן עשויות לדרוש הערכה שמאי.
הן עשויות להעלות את פרמיית הביטוח בצורה משמעותית.
והן עשויות פשוט לסרב לבטח סכומים גדולים מאוד בבית.
לבטח זהב בכספת בנקאית זה בדרך כלל קל וזול יותר מאשר לבטח אותו בבית.
אז גם אם אין גבול חוקי, יש גבול שחברת הביטוח שלכם עשויה להציב (או מחיר שהיא תנקוב בו, שיגרום לכם לחשוב פעמיים).
3. לוגיסטיקה ומשקל (או: איפה לעזאזל שמים 50 קילו זהב?)
זה נשמע כמו בעיה שכולם היו רוצים שתהיה להם, נכון?
אבל זהב הוא חומר צפוף להפליא.
קילוגרם אחד של זהב לא תופס הרבה מקום.
אבל כמות גדולה?
מטיל סטנדרטי של 400 אונקיות (London Good Delivery Bar) שוקל קצת יותר מ-12 קילוגרם.
זה לא משהו שאתם סתם מרימים בקלות.
ערימה של כמה מטילים כאלה? זה כבר משקל רציני.
צריך מקום לאחסון שיהיה גם דיסקרטי וגם בטוח.
כספת ביתית סטנדרטית יכולה להכיל כמות מסוימת, אבל היא מוגבלת בגודל ומשקל.
האם הריצוף בבית שלכם מתוכנן לשאת עומס נקודתי של מאות קילוגרמים?
איפה תטמינו כספת גדולה מספיק? זה דורש עבודות בנייה.
וגם אם יש לכם מקום, לשנע כמויות גדולות של זהב דורש תכנון ואבטחה.
להעביר מטיל זהב אחד בתחבורה ציבורית זה עניין, שלא לדבר על ארגזים שלמים.
אז המגבלה הלוגיסטית והפיזית היא אמיתית לגמרי.
ככל שכמות הזהב עולה, כך האתגרים הלוגיסטיים מתעצמים.
ועוד כמה אתגרים בקטנה (או שלא?)
- זיהוי ואימות: אם אתם קונים זהב מאדם פרטי או ממקור פחות רשמי, איך אתם בטוחים שהוא אמיתי? ומה לגבי טוהר הזהב? כשאתם מחזיקים כמויות גדולות, חשוב לדעת בדיוק מה יש לכם.
- מכירה: כשרוצים למכור כמויות גדולות, זה יכול להיות מורכב. למצוא קונה אמין, להסכים על מחיר (האם תקבלו מחיר "ספוט" כמו בבורסה, או פחות?), ואיך תבצעו את העסקה בבטחה?
- מיקום וסוג הזהב: האם אתם מחזיקים מטבעות קטנים (שקל יותר למכור חלקים מהאוסף) או מטילי ענק (שקשה יותר לחלק)? האם זה תכשיטים (עם ערך אומנותי/רגשי נוסף, אבל פחות טוהר ומחיר לק"ג זהב נטו)? כל סוג זהב מציב אתגרים שונים באחסון, ביטוח ומכירה.
זהב בבית לעומת בנק או קרן: הדילמה הנצחית
אז ברור שאחסון זהב בבית מגיע עם כאבי ראש.
למה אנשים בכלל בוחרים באופציה הזו במקום לאחסן אותו בכספת בנקאית, במתקן אחסון ייעודי, או אפילו פשוט להשקיע בקרן מחקה או תעודת סל על זהב?
הקסם שבמגע יד (היתרונות של זהב פיזי בבית)
יש כמה סיבות מרכזיות שמושכות אנשים לאחסון ביתי:
- שליטה מוחלטת: הזהב נמצא פיזית אצלכם. אתם יכולים לגעת בו, לראות אותו. אף גוף פיננסי או ממשלה לא יכולים להקפיא אותו, להחרים אותו (בהיעדר חוקים ספציפיים או מצבי חירום קיצוניים מאוד, שגם אז לא בטוח שיצליחו), או למנוע מכם לגשת אליו.
- פרטיות ואנונימיות: קניתם זהב בכסף מזומן (בכפוף למגבלות מזומן בחוק)? לא בטוח שלמישהו יש רישום על זה. כל עוד לא עברתם דרך גופים פיננסיים שמחייבים דיווח, רמת האנונימיות יכולה להיות גבוהה. זה חשוב לחלק מהאנשים שחוששים ממעקב ממשלתי או צד שלישי אחר נכסיהם.
- זמינות מיידית: אם אתם צריכים להשתמש בזהב שלכם (למכור חלק ממנו, להשתמש בו כבטוחה), הוא נגיש לכם מיד. לא צריך לתאם פגישות עם בנק, לעבור בדיקות ביטחוניות, או לחכות לשעות הפעילות.
- שקט נפשי לחלק מהאנשים: עבור אנשים מסוימים, הידיעה שהנכס הפיזי שלהם נמצא ממש לידם מעניקה תחושת ביטחון ששום מסמך בנקאי או שורת קוד בתיק השקעות לא יכולה לספק.
הראש השקט (החסרונות והאלטרנטיבות)
מצד שני, יש כאמור חסרונות משמעותיים:
- דאגות ביטחון תמידיות: הסיכון לגניבה הוא אמיתי ומלחיץ.
- עלויות ביטוח גבוהות: או היעדר כיסוי מספק.
- אתגרים לוגיסטיים: כפי שפירטנו.
- סיכון נזק: שריפה, הצפה, רעידת אדמה – יכולים לפגוע בזהב (אמנם הוא לא נשרף, אבל יכול להתעוות, להיטמע בחומרים אחרים וערכו ייפגע).
האלטרנטיבות, כמו אחסון בכספת בנקאית או במתקן אחסון ייעודי, מציעות רמת ביטחון וביטוח גבוהה יותר, לרוב בעלות נמוכה יותר (ביחס לכמות הזהב). החיסרון המרכזי הוא שאין לכם גישה מיידית לזהב, ופחות אנונימיות.
השקעה בקרנות או תעודות סל על זהב היא נוחה מאוד, נזילה מאוד, ולא דורשת שום התעסקות עם אחסון או ביטחון פיזי. אבל זה לא זהב פיזי, אתם מחזיקים נייר שמגובה בזהב (או עוקב אחרי מחירו), ויש סיכון נגדי מסוים (הסיכון שהגוף המנהל יקרוס, למשל). וברור שאין פה את תחושת הבעלות והאנונימיות.
הבחירה תלויה באמת בהעדפות אישיות, גודל ההשקעה, ורמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.
כשאתה קונה או מוכר זהב: דברים קטנים שעושים הבדל גדול
בין אם אתם קונים גרם או קילוגרם, ובין אם זה לצורך החזקה בבית או השקעה אחרת, חשוב לדעת איך לעשות את זה נכון.
איך לקנות זהב בראש שקט (יחסית)?
1. מקור אמין: קנו רק מסוחרים בעלי מוניטין טוב, בנקים (לפעמים מוכרים מטבעות או מטילים), או חברות מתמחות שקימות הרבה זמן בשוק ומוכרות. הימנעו מעסקאות "מציאה" בפייסבוק או מכל מקור מפוקפק אחר. זהב מזויף זו תעשייה שלמה.
2. הכירו את המוצר: מטבעות? מטילים? תכשיטים? לכל אחד מאפיינים שונים (טוהר, פרמיה מעל מחיר הספוט, נזילות). מטבעות כמו בופאלו אמריקאי, קנדיאן מייפל ליף או קרוגרנד דרום אפריקאי נחשבים לפופולריים וקלים יחסית למסחר. מטילי זהב לרוב נמכרים בטוהר גבוה יותר (99.99%) ומגיעים עם תעודת אותנטיות.
3. תעודות אותנטיות ומספרים סידוריים: כשקונים מטילי זהב, ודאו שהם מגיעים עם תעודה רשמית של המינט (מטבעה) או היצרן. על מטילים גדולים לרוב יהיה מספר סידורי מוטבע. שמרו את התעודות האלה!
4. פרמיה: זהב פיזי תמיד נמכר ב"פרמיה" מעל מחיר הספוט (מחיר הזהב בבורסה). הפרמיה הזו מכסה עלויות ייצור, הובלה, ביטוח, ורווח לסוחר. הפרמיה על מטבעות קטנים לרוב גבוהה יותר מאשר על מטילי ענק (יחסית למשקל). תבינו כמה פרמיה אתם משלמים.
5. מע"מ: חשוב לדעת – בישראל, רכישת זהב *לצורכי השקעה* (מטילים ומטבעות שמיועדים להשקעה) פטורה ממע"מ. רכישת תכשיטי זהב או פריטי זהב שאינם מיועדים להשקעה (כמו "זהב לשימוש תעשייתי") חייבת במע"מ. ודאו מה אתם קונים ומאיזה סוג גוף, כדי לא לשלם מע"מ שלא לצורך.
איך למכור זהב בלי "להיקנס"?
1. מי יקנה? שוב, סוחרים בעלי מוניטין הם האופציה הטובה ביותר. גם חלק מחנויות התכשיטים קונות זהב ישן או שבור, אבל לרוב יתנו לכם מחיר לפי משקל הזהב בלבד, ואולי אפילו פחות ממחיר הספוט.
2. מחיר: כשאתם מוכרים זהב, הסוחר יקנה אותו בדרך כלל ב"דיסקאונט" קטן ממחיר הספוט (או פשוט בפרמיה נמוכה מזו שהוא מוכר). קבלו הצעות מכמה סוחרים לפני שאתם מוכרים.
3. אימות: הסוחר יאמת את הזהב שלכם (משקל, טוהר). אם מדובר במטילים עם תעודות אותנטיות, התהליך יהיה מהיר ופשוט יותר.
מסים וזהב: האם האוצר שלך מעניין את רשות המסים?
זו שאלה שמעסיקה רבים.
האם אני צריך לשלם מס על הזהב שאני מחזיק?
באופן כללי:
החזקת זהב פיזי כשלעצמה בישראל אינה אירוע מס.
כלומר, אתם לא משלמים "מס על עושר" או "מס רכוש" רק כי יש לכם זהב.
אירוע מס נוצר לרוב כשאתם *מוכרים* את הזהב, ואז יכול להיות חייב במס רווח הון.
מס רווח הון על מכירת זהב
הכלל הבסיסי אומר שרווחים ממכירת נכסים חייבים במס רווח הון (בישראל, לרוב 25%).
האם זה חל גם על זהב?
זה תלוי.
האם הזהב נחשב ל"נכס"? כן.
אבל החוק הישראלי עושה הבחנה.
אם מכרתם זהב שהחזקתם כחלק מפעילות עסקית (למשל, אתם סוחרים בזהב באופן קבוע, או קניתם אותו במטרה ספקולטיבית קצרת טווח), הרווח ממכירה כזו לרוב ייחשב כהכנסה עסקית או רווח הון שחייב במס.
אבל אם מכרתם זהב שהחזקתם כהשקעה פרטית לטווח ארוך, או סתם החזקתם אותו כנכס אישי (בדומה למכירת דירה שנייה שאינה עסקית, למשל), לרוב הרווח ממכירה כזו *אינו* חייב במס רווח הון.
זה נובע מהתפיסה שזהב פיזי המוחזק לטווח ארוך על ידי אדם פרטי אינו נחשב ל"נייר ערך" או "נכס פיננסי" חייב במס רווח הון, אלא יותר כמו "מטלטלין" (אלא אם כן, כאמור, ההחזקה והמכירה הן בעלות אופי עסקי).
זה מצב קצת יוצא דופן בהשוואה לנכסים אחרים כמו מניות או נדל"ן (שחייבים במס רווח הון במכירה, עם חריגים מסוימים). חשוב לוודא את הפרשנות הספציפית של רשות המסים במקרה שלכם, במיוחד אם מדובר בסכומים גדולים או בפעילות שעלולה להתפרש כעסקית.
עצה כללית: שמרו תיעוד של מתי ואיפה קניתם את הזהב וכמה שילמתם. זה יכול להיות חשוב בעתיד אם תתעורר שאלת מס.
מס ירושה? מס מתנה?
בישראל אין מס ירושה או מס מתנה.
אז אם ירשתם זהב, או קיבלתם אותו במתנה, אין לכם חובת מס על קבלת הנכס עצמו.
אם תמכרו אותו בעתיד, תחול עליו אותה מערכת כללים של מס רווח הון כפי שתוארה לעיל.
Q&A פיננסי מהיר: 7 שאלות שאתם חייבים לשאול (ולקבל תשובה)
בואו נסכם כמה נקודות חשובות בשאלות ותשובות קצרות:
ש: האם אני חייב לדווח לרשויות על זהב שאני קונה או מחזיק?
ת: באופן כללי, לא. אין חובת דיווח כללית על החזקת זהב פיזי על ידי אדם פרטי בישראל. ייתכנו חובות דיווח על עסקאות מזומן גדולות שעוברות ספים מסוימים, או אם הקנייה/מכירה נעשית דרך גופים פיננסיים מחויבי דיווח, אבל זה לא קשור ישירות לזהב אלא לכל עסקת ממון.
ש: מה הדרך הכי בטוחה לאחסן זהב בבית?
ת: כספת איכותית, עמידה נגד פריצה ואש, המקובעת היטב לקיר או לרצפה (באופן שלא ניתן לנתק ולשאת אותה). חשוב שהכספת תהיה במקום דיסקרטי ולא ברור לכל אחד שנכנס לבית. שילוב עם מערכת אזעקה טובה מומלץ בחום.
ש: האם ביטוח דירה סטנדרטי מכסה גניבת זהב?
ת: לרוב רק בסכומים נמוכים מאוד. כדי לבטח כמויות משמעותיות, תצטרכו להצהיר על הזהב, לאחסן אותו לפי דרישות חברת הביטוח (בדרך כלל בכספת ספציפית), ולשלם פרמיה נוספת. בדקו היטב את הפוליסה שלכם ושוחחו עם סוכן הביטוח.
ש: איך אני יודע שהזהב שקניתי הוא אמיתי?
ת: קנייה ממקור אמין (סוחרים מוכרים, בנקים, חברות מתמחות) היא הדרך הטובה ביותר. מטילי זהב מגיעים לרוב עם תעודת אותנטיות. במקרה של ספק, ניתן לפנות לשמאי מוסמך לבדיקה (לרוב כרוך בעלות).
ש: האם יש הבדל בין אחסון מטבעות לבין מטילי זהב?
ת: כן. מטבעות לרוב קטנים יותר וקלים יותר למכירה חלקית. מטילי זהב (במיוחד הגדולים) לרוב בעלי טוהר גבוה יותר ומגיעים עם תעודות. אחסון מטבעות יכול להיות גמיש יותר מבחינת גודל הכספת הנדרשת (תופסים פחות נפח מאשר כמות זהה במשקל של מטילים קטנים מאוד), אבל אחסון מטילי ענק דורש כספת חזקה ויציבה במיוחד בשל משקלם.
ש: אם אני יורש זהב, האם יש מס ירושה?
ת: בישראל אין מס ירושה או מס מתנה. קבלת הזהב בירושה או כמתנה אינה חייבת במס.
ש: מתי כדאי לשקול אחסון מחוץ לבית?
ת: כשהכמות גדולה מכדי לאחסן בבטחה בבית, כשעלויות הביטוח הביתי הופכות יקרות מדי, כשאתם חוששים מהסיכון הביטחוני בבית, או אם אתם מעדיפים ראש שקט ולא רוצים להתעסק עם לוגיסטיקה ואבטחה. כספות בנקאיות או מתקני אחסון ייעודיים מציעים פתרון טוב לכמויות גדולות יותר.
מעבר לברק: הזהב כמקלט פיננסי (וגם נפשי?)
לסיכום, החזקת זהב פיזי בבית היא לגמרי חוקית בישראל.
אין שום מגבלה חוקית על הכמות.
אבל זה רחוק מלהיות "חופשי".
האתגרים האמיתיים הם פרקטיים לחלוטין:
ביטחון, ביטוח, לוגיסטיקה.
ככל שכמות הזהב גדולה יותר, כך האתגרים האלה הופכים למשמעותיים יותר.
לכן, התשובה לשאלה "כמה זהב מותר להחזיק בבית" היא לא תשובה של "כמה חוק אומר", אלא תשובה של:
"כמה אתם מסוגלים לאבטח בצורה סבירה?"
"כמה אתם מוכנים לשלם על ביטוח (או כמה סיכון אתם מוכנים לקחת בלי ביטוח)?"
"וכמה כאב ראש לוגיסטי אתם מוכנים לסבול?"
זהב פיזי, במיוחד כשהוא נגיש לכם בבית, מציע יתרונות ייחודיים כמו שליטה מוחלטת ופרטיות.
הוא שימש וממשיך לשמש כמקלט פיננסי בתקופות אי-ודאות.
יש לו ערך היסטורי, תרבותי, ואפילו פסיכולוגי עמוק עבור רבים.
הברק שלו ממשיך לסנוור, והמשיכה אליו נצחית.
אבל לפני שאתם רצים למלא את הכספת (או את החדר), תחשבו טוב טוב על כל ההיבטים הפרקטיים שדיברנו עליהם.
תכננו מראש.
השקיעו באבטחה המתאימה.
והכי חשוב:
אל תספרו על זה לכולם.
זהב הוא נכס דיסקרטי.
ושיירשאר כזה.
שיהיה לכם שקט נפשי… וזהב מנצנץ.
